Contanti richiesti
Qual è la liquidità richiesta?
La liquidità richiesta è l’importo totale dei fondi che un acquirente deve consegnare per chiudere un mutuo o finalizzare un rifinanziamento di una proprietà esistente. La consegna dell’importo in contanti richiesto avviene in genere presso una società di proprietà o un ufficio di deposito a garanzia e varierà in base alla località e al tipo di vendita. Durante la chiusura, i partecipanti esamineranno, autorizzeranno, dateranno e firmeranno numerosi documenti legali, di solito davanti a un notaio. La liquidità richiesta è nota anche come cassa da chiudere.
Punti chiave
- La liquidità richiesta è l’importo totale dei fondi necessari per chiudere un mutuo o un rifinanziamento di una proprietà esistente.
- È possibile utilizzare un bonifico bancario o un assegno circolare per pagare l’importo in contanti richiesto, necessario per chiudere un prestito.
- La liquidità richiesta è costituita dall’acconto e da altri costi di chiusura associati all’acquisto o al rifinanziamento della casa.
- I prestatori sono tenuti dal governo federale a elencare i contanti richiesti su un modulo di stima del prestito.
Capire la liquidità richiesta
La liquidità richiesta descrive l’importo finale che un acquirente o il proprietario di una casa rifinanziamento porta per chiudere un prestito. La consegna del contante richiesto al prestatore, al venditore o ad altre parti può avvenire tramite bonifico bancario o assegno circolare.
- Un bonifico bancario viene utilizzato per trasferire elettronicamente fondi da una banca o istituto finanziario a un altro. I fondi fisici non si scambiano di mano. Spesso, il bonifico fornisce i fondi necessari alla banca, come commissioni e punti per la creazione del prestito.
- Un assegno circolare è un assegno scritto e firmato da un istituto finanziario e intestato a terzi. L’acquirente pagherà una piccola commissione per l’assegno circolare e cambierà contanti con la bozza scritta che copre il denaro richiesto per la chiusura. Questi controlli spesso coprono l’ acconto o altri fondi dovuti al venditore della proprietà.
I costi di chiusura sono le spese, oltre al prezzo della proprietà, che acquirenti e venditori di solito sostengono per completare una transazione immobiliare. I costi sostenuti possono includere commissioni per la creazione di prestiti, commissioni di valutazione, ricerche di titoli, assicurazioni sul titolo, sondaggi, tasse, spese di registrazione di atti e addebiti per rapporti di credito. Inoltre, il denaro richiesto può includere qualsiasi acconto, denaro per acquistare punti, premi assicurativi e altre commissioni e pagamenti fiscali.
Componenti della liquidità richiesta
La maggior parte della liquidità richiesta è l’acconto per il prestito. Storicamente, l’acconto era compreso tra il 10% e il 20% del prezzo di acquisto. All’inizio degli anni 2000, con il costante aumento dei prezzi delle case e l’allentamento delle pratiche di prestito, gli istituti di credito hanno offerto prestiti senza alcun acconto. Questi erano noti come prestiti zero-down o no-money-down. I default su questi prestiti hanno contribuito in modo significativo alla crisi finanziaria del 2008 e in seguito sono diventati rari.
Un altro componente della liquidità richiesta è il denaro utilizzato per acquistare punti. L’acquisto di punti consente al mutuatario di abbassare il tasso di interesse in cambio di contanti alla chiusura. In sostanza, il mutuatario paga gli interessi in anticipo al fine di garantire un tasso di interesse inferiore per tutta la durata del prestito.
Il modulo di stima del prestito elencherà anche una serie di altre commissioni associate al trasferimento di proprietà. La liquidità richiesta include queste spese. Tali spese includono una tassa per la richiesta di prestito, una tassa per l’ispezione dei parassiti, una tassa per la ricerca del titolo e una tassa per il sondaggio. I finanziatori devono anche elencare le tasse sulla proprietà e gli interessi prepagati dovuti durante il primo mese di proprietà.
Formulario richiesto in contanti
Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha emesso una sentenza nel 2015 per consolidare i moduli utilizzati dai prestatori per rivelare la liquidità richiesta agli acquirenti potenziali e finali. Questa regola combinava le informazioni richieste dalla legge sulla verità sul prestito e dalla legge sugli insediamenti immobiliari.
I nuovi moduli, progettati per soddisfare entrambe le leggi, sono noti come TILA-RESPA Integrated Disclosures (TRID). Secondo la regola del 2015, i creditori sono tenuti dal governo federale a elencare la liquidità richiesta su un modulo di stima del prestito entro tre giorni dalla ricezione della domanda del mutuatario. Anche in questo caso, tre giorni prima della chiusura, il prestatore è tenuto a fornire una stima aggiornata su un modulo di informativa di chiusura. I due documenti sono quasi identici, il che consente al mutuatario di cercare modifiche sostanziali. Prima del 2015, queste informazioni erano su un modulo di stima in buona fede (GFE).