Regolamento BB
Cos’è il regolamento BB?
Il regolamento BB è un regolamento della Federal Reserve che implementa il Community Reinvestment Act del 1977. Stabilisce standard per incoraggiare i prestiti bancari ai mutuatari nelle comunità a reddito basso e moderato e richiede alle banche di fornire determinate informazioni al pubblico. Il regolamento BB impone alle banche di rivelare al pubblico quali comunità serviranno e il tipo di credito che sono disposte a concedere lì. Richiede inoltre che pubblichino al pubblico tutti i commenti che hanno sulla dichiarazione del Community Reinvestment Act (CRA).
Punti chiave
- Il regolamento BB stabilisce l’attuazione da parte della Federal Reserve del Community Reinvestment Act (CRA).
- Il CRA è una legge federale che ordina alle autorità di regolamentazione di incoraggiare i prestatori a fornire credito e servizi bancari a tutti i segmenti delle comunità che servono, comprese le aree a reddito basso e moderato.
- Il regolamento BB stabilisce gli standard di performance, le conseguenze per valutazioni inadeguate e la raccolta di informazioni e le divulgazioni a cui sono tenuti i prestatori
Comprensione del regolamento BB
Il regolamento BB fa parte dell’attuazione della CRA. Questo atto incoraggia le banche e gli istituti di credito a concedere credito a tutti i segmenti della società, compresi quelli con minore merito di credito. Il regolamento BB, quindi, richiede a questi soggetti di rendere pubbliche dichiarazioni in merito alle loro politiche in materia. Il regolamento BB autorizza inoltre le autorità di regolamentazione a valutare con quanta efficacia le istituzioni finanziarie hanno soddisfatto le esigenze di credito di tutti i segmenti delle comunità che servono, compresi i quartieri a reddito basso e moderato. Ci si aspetta che le istituzioni finanziarie soddisfino le esigenze di tutti i segmenti delle loro comunità in modo coerente con sane decisioni operative.
Il CRA è stato approvato nel 1977 per affrontare pratiche di prestito discriminatorie che operavano a scapito dei quartieri a reddito basso e moderato. Questa pratica discriminatoria era nota come redlining e comportava la negazione dei servizi di credito ai residenti di quartieri specifici, le quali aree erano indicate sulle mappe di sicurezza residenziale della Loan Corporation dei proprietari di case con il colore rosso.
Il regolamento BB stabilisce standard di rendimento, test e valutazioni per i prestatori in base ai prestiti che hanno concesso a mutuatari di diversi segmenti di reddito. Sulla base di questi standard, le autorità di regolamentazione possono utilizzare le prestazioni di un prestatore come prova di pratiche di prestito discriminatorie, che possono avere un impatto negativo sulla valutazione complessiva delle autorità di regolamentazione della banca delle prestazioni di un prestatore e possono ritardare o bloccare le approvazioni normative richieste o le applicazioni di cui un prestatore ha bisogno.
Gli standard di rendimento dei prestatori si basano sui prestiti, gli investimenti e la fornitura di servizi bancari e di sviluppo della comunità di una banca alle comunità che servono. Sulla base di questi tre criteri, le autorità di regolamentazione assegnano a ciascun prestatore una valutazione su una scala di quattro punti per valutare le prestazioni nel servire tutti i segmenti delle loro comunità come richiesto dal CRA.
Standard e test alternativi di performance per lo sviluppo della comunità sono stabiliti per le banche all’ingrosso e per le banche a scopo limitato, che non offrono prestiti al dettaglio generali o si occupano solo di tipi di credito specializzati come i prestiti auto. Sono disponibili standard semplificati per valutare le piccole banche il cui volume di affari potrebbe rendere la conformità difficile da determinare.
Il regolamento stabilisce anche requisiti di raccolta, divulgazione e conservazione dei registri al fine di monitorare la conformità delle banche agli standard di performance per il prestito comunitario. Il regolamento BB richiede alle banche di raccogliere dati su piccole imprese, piccole aziende agricole, sviluppo della comunità e prestiti ipotecari domestici nelle comunità che servono. Consente inoltre, ma non richiede, alle banche di raccogliere dati simili sui prestiti al consumo. Le banche sono tenute a mettere a disposizione del pubblico alcune di queste informazioni, insieme alle registrazioni di eventuali commenti scritti o reclami pertinenti ricevuti.