Debito ricorrente

Cos’è il debito ricorrente?

Il debito ricorrente è qualsiasi pagamento utilizzato per il servizio di obbligazioni di debito che si verificano su base continuativa. Il debito ricorrente comporta pagamenti che non possono essere facilmente annullati su richiesta del pagatore, inclusi  alimenti, mantenimento dei figli e pagamenti di prestiti.

Punti chiave

• Il debito ricorrente è qualsiasi pagamento utilizzato per onorare gli obblighi di debito che si verificano su base continuativa, inclusi gli alimenti o il mantenimento dei figli e il pagamento del prestito.
• Gli obblighi finanziari sono etichettati come ricorrenti se devono essere pagati a intervalli regolari e fissi e non possono essere risolti facilmente.
• Il debito ricorrente viene utilizzato dai creditori per determinare i rapporti debito / reddito (DTI).
• Il reddito di un mutuatario viene confrontato con l’importo corrente dei pagamenti del servizio del debito per stabilire l’idoneità del prestito e gli interessi passivi.

Comprensione del debito ricorrente

Il debito è un bene, di solito una somma di denaro, che è dovuto a qualcun altro. A volte il debito è contratto senza scelta come parte di un ordine del tribunale. In altre occasioni, può essere assunto volontariamente, dando a persone o società l’opportunità di prendere in prestito capitale per acquistare qualcosa che altrimenti non sarebbero in grado di permettersi a condizione che la somma prestata sia interamente restituita al prestatore in un secondo momento., di solito con interesse.

Gli obblighi finanziari sono etichettati come ricorrenti se devono essere pagati a intervalli regolari e fissi e non possono essere risolti facilmente. I pagamenti ipotecari e auto, il mantenimento dei figli, i prestiti agli studenti e i pagamenti minimi con carta di credito rientrano tutti in questa categoria.

Eccezioni degne di nota includono fatture che possono essere facilmente annullate, come gli abbonamenti. Anche i saldi delle carte di credito non vengono conteggiati come parte del debito mensile di un consumatore se il saldo viene pagato per intero ogni mese.

Importante

Il debito ricorrente viene utilizzato dai prestatori per valutare l’affidabilità creditizia di un potenziale mutuatario.

I finanziatori considerano il sostegno coniugale (alimenti) e il mantenimento dei figli come  obbligazioni di debito a lungo termine  quando calcolano l’idoneità a un prestito. Livelli di debito mensili più bassi generalmente miglioreranno il punteggio di credito di un individuo, consentendo loro di ottenere tassi di interesse più bassi, o costi di prestito, sulle linee di credito.

Impatto del debito ricorrente

Il debito ricorrente di un individuo è un fattore importante quando si richiede un mutuo. Utilizzato nel rapporto  debito / reddito (DTI), i finanziatori confrontano il reddito di un mutuatario con l’importo corrente dei pagamenti del servizio del debito.

Il concetto alla base di questa pratica è determinare se rimane un reddito sufficiente, dopo aver tenuto conto dei debiti ricorrenti, affinché il mutuatario possa finanziare comodamente i pagamenti mensili del mutuo. Il rapporto DTI viene calcolato sommando prima tutti gli obblighi di debito mensili o debiti ricorrenti, come prestiti auto, prestiti agli studenti, pagamenti mensili minimi su qualsiasi debito di carta di credito e qualsiasi altro pagamento di prestito. Il totale viene quindi diviso per il reddito lordo o ante imposte ed espresso in percentuale.

Tipi di rapporti debito / reddito (DTI)

I finanziatori tendono a considerare due diversi rapporti DTI. Il  rapporto di front-end, noto anche come rapporto di famiglia, è l’importo totale delle spese relative alla casa – il mutuo mensile proposto, l’ imposta sulla proprietà, l’assicurazione e le spese di associazione dei proprietari di casa – diviso per il reddito lordo mensile. I finanziatori generalmente preferiscono che questo rapporto sia del 28 percento o inferiore.

36%

La maggior parte degli istituti di credito preferisce vedere un rapporto debito / reddito (DTI) non superiore al 36 percento.

Al contrario, il rapporto di back-end include tutti i debiti pagati ogni mese, come carte di credito, prestiti agli studenti, prestiti personali e prestiti per auto, insieme alle spese domestiche proposte. I rapporti di back-end sono generalmente leggermente superiori, in genere del 36% o inferiori, poiché tengono conto di tutti gli obblighi di debito mensili.

considerazioni speciali

Avere debiti ricorrenti, che ci crediate o no, può aiutare a migliorare il punteggio di credito di un individuo. Coloro che hanno obblighi finanziari esistenti o precedenti potrebbero garantire tassi di prestito più economici perché hanno già un track record di gestione e pagamento di ciò che devono.

Tuttavia, l’importo del debito ricorrente deve essere ragionevole. Assumere troppi pagamenti ricorrenti contemporaneamente aumenta il rischio di inadempimento degli obblighi. I mancati pagamenti hanno un effetto negativo sui punteggi di credito e possono portare al recupero dei beni o, nel caso dei pagamenti per il mantenimento dei figli, al potenziale carcere.