Una guida rapida per aiutare il tuo bambino adulto a comprare una casa

Nel mercato odierno, i giovani acquirenti di case per la prima volta possono trovarsi invischiati in una rete di debiti studenteschi, aumento dei prezzi delle case e severi requisiti ipotecari. Di conseguenza, l’assistenza dei genitori è diventata più comune. Più di un quarto degli acquirenti di case di età compresa tra 22 e 29 anni ha riferito che i doni in contanti da parte di familiari e amici erano la fonte dei loro pagamenti anticipati, secondo la National Association of Realtors, mentre altri hanno fornito prestiti.

Avere i mezzi per aiutare i tuoi figli adulti a comprare una casa o un appartamento è una benedizione e un lusso. Ma prima di firmare sulla linea tratteggiata, considera il modo migliore per farlo.

Modi comuni per assistere i tuoi figli

Ci sono molti modi per aiutare un bambino ad acquistare una casa, e uno dei più comuni è semplicemente acquistarla a titolo definitivo a tuo nome e affittarla o darla a tuo figlio. Il settore immobiliare è un’opportunità di investimento e ci sono millennial da costa a costa che vivono in appartamenti che legalmente sono pied-à-terres dei loro genitori.

Ci sono altre possibilità:

• Fornire l’ acconto per la casa del bambino.
• Co-proprietario della casa con tuo figlio. Il tuo contributo ti farebbe guadagnare equità nella casa. Quando viene venduto, ricevi indietro i tuoi soldi.
• Acquista una proprietà multi-unità o un luogo abbastanza grande da consentire ai coinquilini di compensare il costo.
• Finanziate l’acquisto della casa di vostro figlio e rendetelo ufficiale rendendolo un vero mutuo. Un gestore di mutui può aiutare a strutturare correttamente il prestito e i suoi termini di pagamento e persino generare estratti conto mensili e moduli fiscali.

Implicazioni fiscali dei regali in contanti

Per motivi fiscali, i genitori spesso scelgono di regalare allaprole il denaro di cui ha bisogno piuttosto che pagarne direttamente i costi. L’esclusione dall’imposta sulle donazioni per il 2020 è di $ 15.000 per ogni destinatario e per ogni contribuente all’anno.

Ad esempio, tu e il tuo coniuge potreste dare a vostro figlio e al coniuge di vostro figlio un totale di $ 60.000 ($ 15.000 x 2 genitori x 2 destinatari). Questo è un discreto acconto in molte città americane.

Punti chiave

• Ci sono molti modi per aiutare tuo figlio ad acquistare la sua prima casa. Potresti considerare di essere un comproprietario, fornire il mutuo o donare denaro per l’acconto.
• Se aiuti con i contanti, l’esclusione dall’imposta sulle donazioni aiuterà entrambi.
• Evita di razziare i tuoi fondi pensione o di indebitarti.

Puoi seguire il primo regalo con un altro regalo di $ 60.000 ($ 15.000 x 2 genitori in regalo x 2 destinatari) il 1 ° gennaio del prossimo anno, supponendo che l’IRS non modifichi l’importo.

Il totale di $ 120.000 non conterà come reddito o sarà soggetto all’imposta federale sul reddito nella dichiarazione dei redditi di tuo figlio.

Tieni presente che il denaro deve essere reperito, tracciato e documentato. Per salvaguardare la transazione, utilizzare un professionista ipotecario che abbia esperienza con questo.

Prima di firmare un mutuo

Alcuni istituti di credito richiedono che tutte le parti del titolo siano sul contratto di mutuo. Anche se l’intento è che il bambino si occupi dei pagamenti mensili del mutuo, i genitori sono anche finanziariamente responsabili del debito.

Tuttavia, se i genitori non sono sul mutuo, non possono usufruire delladetrazione fiscale degli interessi ipotecari. Anche un prestito senza interessi da un genitore a un figlio potrebbe incorrere in una responsabilità fiscale per il genitore. L’IRS presume che tu guadagni interessi anche se non lo fai, e questo è un reddito imponibile.

I prestiti dei genitori aumentano l’onere del debito del bambino e potrebbero compromettere la possibilità del bambino di avere diritto a un finanziamento a pieno titolo. Sul lato positivo, un prestito correttamente registrato consente al bambino di massimizzare le detrazioni al momento delle tasse.

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Se sottoscrivi un mutuo e il bambino è inadempiente, sei ugualmente responsabile.

Anche se i genitori forniscono un acconto, il bambino dovrà comunque beneficiare del mutuo, e questo include avere riserve di cassa a portata di mano, un lavoro stabile e un reddito stabile.

I finanziatori consentono regali in denaro

Detto questo, gli istituti di credito ipotecario in genere consentono di compensare completamente o in parte l’acconto su una casa principale con doni in denaro purché siano soddisfatti altri requisiti.

Il mutuo Home Possible Advantage di Freddie Mac, ad esempio, consente che l’intero acconto del 3% provenga da regali.

Potenziale risparmio fiscale per i genitori

I genitori che acquistano una casa e consentono ai propri figli di viverci potrebbero essere in grado di ottenere detrazioni fiscali significative. Le tasse sulla proprietà, gli interessi ipotecari, le riparazioni, la manutenzione e i miglioramenti strutturali sono generalmente deducibili su una seconda casa.

Tuttavia, mentre un proprietario può detrarre fino a $ 25.000 di perdite ogni anno, i genitori devono affrontare regole diverse quando affittano ai membri della famiglia. Se il bambino non paga l’affitto, è considerato uso personale della proprietà e non sono consentite detrazioni relative all’affitto.

Complicazioni fiscali

Tuttavia, se il bambino ha coinquilini che pagano l’affitto, il genitore potrebbe essere in grado di prendere le detrazioni relative all’affitto consentendo al bambino di vivere lì senza affitto.

Si noti che la detrazione degli interessi ipotecari può essere presa solo da una persona che paga il mutuoe possiede (o possiede in parte) la casa. Se il genitore detiene il titolo di proprietà ma il figlio effettua il pagamento del mutuo ogni mese, nessuno dei due può ricevere la detrazione degli interessi. Se il bambino possiede una percentuale qualsiasi della casa, può detrarre quella quota di interessi.

Costruzione di azioni e investimenti a lungo termine

Aiutare con i pagamenti del mutuo potrebbe avere più senso finanziario che dare a un bambino un’indennità mensile di alloggio o pagare l’affitto mensile. Pagare un mutuo costruisce l’equità nella casa e le case si trasformano in beni, di solito apprezzando i beni.

Tieni presente che gli immobili residenziali sono considerati al meglio un investimento a lungo termine. Di norma, la maggior parte degli acquirenti deve tenere una casa per tre o cinque anni solo per andare in pareggio.

Se i genitori scelgono di concedere un prestito a tasso agevolato al figlio, diventando a tutti gli effetti l’ istituto di credito ipotecario, godranno di un po ‘di reddito derivante dalle rate mensili. Anche un prestito a basso interesse può battere il rendimento di molti investimenti prudenti.

Gli alti costi delle seconde case

Le case acquistate dai genitori come seconde case o come investimenti richiedono spesso acconti maggiori, dal momento che non si qualificano per i mutui generosi e orientati verso i principianti come i prestiti garantiti dalla Federal Housing Administration (FHA).

“La differenza tra un mutuo primario [casa] e un mutuo casa-investimento è significativa”, osserva Linda Robinson, agente immobiliare e addetto ai prestiti presso Cabrillo Mortgage a San Diego. “Devi investire almeno dal 20% al 30% sugli investimenti immobiliari e anche i tassi [di interesse] sono un po ‘più alti. Se i bambini hanno una certa solvibilità, i genitori potrebbero fare meglio a essere cofirmatari e donatori che essere quelli in prestito. ”

Rischi di cessione

Se un genitore sottoscrive  un mutuo e il figlio rimane in ritardo sui pagamenti, il rating di credito del genitore viene danneggiato tanto quanto quello del figlio.

Inoltre, in qualità di cofirmatario, il genitore è il responsabile ultimo del debito.

Infine, un genitore che co-firma o dà denaro a un figlio sposato che poi divorzia potrebbe rimanere invischiato in una disordinata divisione dei beni e perdere parte o tutto l’investimento a favore dell’ex coniuge.

Navigare nel costo emotivo

L’implicazione finanziaria nelle famiglie può causare stress e conflitti. I fratelli al di fuori dello scambio possono sentirsi gelosi o risentiti. Coloro che fanno regali possono sentirsi frustrati da ciò che percepiscono come un uso improprio del dono, ma incapaci di fare nulla al riguardo.

Chi riceve un regalo può sentirsi frustrato dai vincoli legati a un regalo sotto forma di aspettative e regole.

Alcuni genitori non possono convincersi a imporre le conseguenze quando il bambino non riesce a mantenere la loro parte dell’accordo.

Gli accordi finanziari tra i membri della famiglia spesso possono portare a disordinate incomprensioni ed essere difficili o impossibili da far rispettare.

Le ricompense di dare una mano

I vantaggi di acquistare una casa per un bambino o fornire assistenza finanziaria per acquisirla sono molti. Può dare al bambino i benefici fiscali della proprietà della casa e aiutarlo a costruire una buona storia creditizia.

L’acquisto può essere una mossa finanziariamente intelligente se i beni dei genitori sono abbastanza considerevoli da innescare tasse di successione o tasse di successione. Diminuire la proprietà ora potrebbe diminuire il carico fiscale in futuro.

Inoltre, la proprietà è un investimento che potrebbe alla fine aiutare il genitore a pareggiare o realizzare un profitto, con le spese lungo il percorso che sono deducibili dalle tasse.

Non uscire con un arto

I genitori non dovrebbero mai comprare una casa a un figlio se ciò significa compromettere la sua capacità di pagare le proprie bollette, far fronte alle proprie rate del mutuo o mantenere il proprio tenore di vita in pensione.

In genere è una cattiva idea prendere in prestito contro fondi pensione o una residenza principale o decimare completamente un conto di risparmio.

Le conseguenze emotive sono più difficili da misurare di quelle finanziarie. Non importa come decidi di affrontarlo – regalo, prestito, comproprietà – mettilo per iscritto. Questo può essere un atto d’amore, ma dovrebbe essere trattato come un accordo d’affari.