Pensionamento anticipato: i pro e (principalmente) i contro

Anche se il patrimonio netto degli americani non si è ancora completamente ripreso dalla grande recessione del 2007-2009, molti di noi continuano a sognare di andare in pensione presto. Un sondaggio del 2019 condotto dalla società di ipoteca inversa American Advisors Group ha rilevato che il 52% degli americani prevede di uscire dal lavoro a tempo pieno prima dei 65 anni.

Non tutti avranno una scelta in merito, ovviamente. La perdita del lavoro, i problemi di salute o le responsabilità familiari possono interrompere i piani pensionistici meglio preparati, costringendo le persone a lasciare la forza lavoro prima del previsto.

Ma se sei abbastanza fortunato da avere il controllo su quando ti ritiri, vale la pena riflettere sui pro e contro prima di prendere qualsiasi decisione. Anche se puoi permetterti di andare in pensione presto, potresti non volerlo.

Punti chiave

• Molti americani intendono andare in pensione presto, prima della proverbiale età di 65 anni.
• I vantaggi del pensionamento anticipato includono benefici per la salute, opportunità di viaggiare o iniziare una nuova carriera o impresa commerciale.
• Gli svantaggi del pensionamento anticipato includono la pressione sui risparmi, a causa di maggiori spese e minori prestazioni di sicurezza sociale, e un effetto deprimente sulla salute mentale.
• Ci possono essere modi per tracciare una via di mezzo: ridurre il lavoro senza ritirarsi completamente.

Alcuni pro di andare in pensione presto

1. Potrebbe fare bene alla salute

Dormire più tardi, uscire all’aria fresca e al sole, non più ingozzare pasti alla scrivania: possiamo facilmente immaginare come lasciarsi alle spalle la routine dell’ufficio porti ad abitudini più sane.

Questa non è solo una supposizione. Uno studio del 2002 sui dipendenti pubblici britannici, ad esempio, ha rilevato che andare in pensione all’età di 60 anni non ha avuto effetti negativi sulla salute fisica dei soggetti in generale. In effetti, quelli con lavori di livello superiore hanno visto un miglioramento della salute mentale, forse perché non erano più soggetti a stress lavoro-correlato (e avevano pensioni migliori rispetto ai lavoratori di rango inferiore).

Altri studi, tuttavia, hanno suggerito che la pensione può essere pericolosa per la salute, come vedremo nella prossima sezione.

2. Avrai più tempo per viaggiare

Oh, i posti in cui andrai! O potresti andartene, una volta che non sei più limitato alle proverbiali due settimane di vacanza all’anno. Inoltre, prima andrai in pensione, più anni avrai prima che i problemi di salute inizino a limitare la tua mobilità.

3. È un’opportunità per iniziare una nuova carriera

Se sogni di cambiare campo o di avviare un’attività in proprio, prima potrebbe essere meglio che poi. Sarai un candidato di lavoro più desiderabile per molti datori di lavoro più anni avrai davanti a te.

Se vuoi essere il capo di te stesso, avrai più tempo per far decollare la tua nuova impresa. Un’attività che avvii all’età di 60 anni, ad esempio, potrebbe facilmente tenerti intellettualmente sfidato e fuori dai guai per altri 20 anni o più.

Vantaggi del ritiro anticipato

• Potenzialmente buono per la tua salute
• Più tempo per viaggiare
• Opportunità per iniziare una nuova carriera

Svantaggi del ritiro anticipato

• Possibili cali della salute mentale, difficile transizione allo stile di vita
• Prestazioni di previdenza sociale inferiori
• Il risparmio previdenziale deve durare più a lungo
• Hai bisogno di trovare un’assicurazione sanitaria

Alcuni svantaggi del ritiro anticipato

1. Potrebbe essere dannoso per la tua salute

Un’analisi del 2008 del National Bureau of Economic Research ha riportato che il pensionamento porta a un calo della salute mentale e della mobilità e ad un aumento di altri risultati di cattiva salute, come malattie cardiache e ictus.

Anche se questo è un motivo per ritardare il pensionamento, questi problemi non sono inevitabili. Il rapporto ha anche concluso che i pensionati che sono rimasti fisicamente attivi e socialmente collegati avevano meno probabilità di subire effetti negativi.

2. Le prestazioni della previdenza sociale saranno inferiori

Prima inizi a prendere la previdenza sociale, minori saranno i tuoi benefici. Se sei nato nel 1960 o successivamente, ad esempio, e inizi a ricevere i sussidi all’età di 62 anni, la prima età in cui hai diritto, i tuoi sussidi mensili saranno inferiori del 30% rispetto a se aspetti fino all’età di 67 anni, quale previdenza sociale si riferisce alla tua ” età pensionabile completa “.

Per ogni anno in cui rinvii dall’età di 67 a 70 anni, riceverai un ulteriore 8% del tuo sussidio mensile. Dopo i 70 anni, non ci sono ulteriori bonus per il ritardo.

3. Il tuo risparmio previdenziale dovrà durare più a lungo

Se vai in pensione all’età di 62 anni e vivi fino a 90, diciamo, i tuoi conti pensione individuali (IRA) e altri risparmi dovranno coprirti per 28 anni. Se vai in pensione a 70 anni e vivi per lo stesso periodo di tempo, i tuoi risparmi dovranno durare solo 20 anni. Lavorare più a lungo significa anche che avrai più anni per contribuire a un piano di pensionamento 401 (k) o un altro, e i soldi nel tuo piano avranno più tempo per accumulare.

“Una semplice regola empirica per stimare la tua capacità di pensionamento è moltiplicare per 25 la tua attesa sui portafogli di investimento che integreranno la previdenza sociale e altre fonti”, afferma Stephen J. Taddie, co-fondatore e managing partner di  Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. “Se hai quella somma di denaro nei tuoi conti combinati, sei pronto a metterci una matita sopra. Se sei” vicino “, pensaci due volte”.

E non dare per scontato nemmeno che vivere sarà meno costoso. “Un mito comune è che le spese diminuiscano con il pensionamento”, afferma Jennifer E. Myers, CFP®, presidente di  SageVest Wealth Management, McLean, Va.

Myers aggiunge quanto segue:

Raramente troviamo che sia così per tre ragioni principali. In primo luogo, hai semplicemente più tempo a disposizione per divertirti, partecipare e spendere. In secondo luogo, man mano che le persone invecchiano, tendono a esternalizzare di più, stratificandosi su nuove spese. Terzo, le tue spese sanitarie tendono logicamente ad aumentare con l’avanzare dell’età. È importante assicurarti che le tue risorse possano sostenere la crescita potenziale e forse inevitabile della spesa nel corso della tua vita.

4. Dovrai trovare un’assicurazione sanitaria

A meno che non lo fornisca il tuo ex datore di lavoro, dovrai pagare l’assicurazione sanitaria da solo fino a quando non avraidiritto a Medicare all’età di 65 anni. Se lo fai, sii pronto per lo shock adesivo: i premi assicurativi possono facilmente essere il doppio o il triplo di quanto sei abituato a pagare sul tuo piano lavorativo: non c’è più nessuna azienda che raccoglie la maggior parte del conto.

Allo stesso tempo, sfortunatamente, i tassi di assicurazione sanitaria aumentano con l’avanzare dell’età, raggiungendo le quattro cifre mensili dopo i 55 anni.

5. Potresti annoiarti e perdere il lavoro

Molti pensionati hanno difficoltà a passare dalla routine quotidiana di un lavoro a tempo pieno alla vita non strutturata della pensione. Potrebbero anche sentire la mancanza dei loro ex colleghi (a volte anche il capo) e desiderare ardentemente di tornare. Sfortunatamente, non è facile rientrare nel mondo del lavoro una volta che lo hai lasciato, volontariamente o meno.

Un rapporto del 2012 del Government Accountability Office degli Stati Uniti ha rilevato che le persone di età superiore ai 55 anni hanno generalmente bisogno di più tempo per trovare un nuovo lavoro rispetto alle loro controparti più giovani.

Una via di mezzo

Se non vuoi andare in pensione presto per paura di pentirti della decisione, ma anche di non aspettare così a lungo da perdere i piaceri della pensione, ci sono modi per avere il meglio di entrambi i mondi.

Un esempio: potresti provare a negoziare un orario di lavoro ridotto con il tuo datore di lavoro e goderti la vita di un pensionato nei tuoi giorni liberi, un accordo che viene spesso definito ” pensionamento graduale “. Oppure, se le circostanze lo consentono, vedi se puoi lavorare da casa parte della settimana: questo ti darà un’idea di quanto l’isolamento, un programma più fluido e il non uscire di casa / appartamento siano adatti a te.

Infine, prendi alcuni di quei giorni di vacanza tutti in una volta e fai alcuni dei principali viaggi in terre lontane che hai sempre sognato.

La linea di fondo

Decidere quando andare in pensione è una decisione complessa che non è solo una questione di dollari e centesimi. La tua salute, i tuoi obblighi familiari e il tuo temperamento individuale sono tutti fattori che ne derivano, o almeno dovrebbero. Forse la cosa più importante è se hai riflettuto su ciò che intendi fare con i tuoi anni di pensionamento, per quanto molti di essi ti aspettano. Come il vecchio detto saggio va, è importante non solo per andare in pensione da qualcosa, ma per qualcosa.