L’importanza dell’assicurazione sulla proprietà

Che cos’è l’assicurazione sulla proprietà?

L’obiettivo fondamentale dietro l’acquisto di qualsiasi assicurazione è renderti finanziariamente integro dopo una perdita. Accetti di pagare oggi una piccolaquotacertaa una compagnia di assicurazioni in cambio della garanzia da parte della compagnia che sopporterà l’onere di unaperditagrande ma incertain futuro. Seguendo questo ragionamento, l’assicurazione sulla proprietà ti protegge dai danni o dalla perdita di beni personali costosi, come un’abitazione o un’auto. Le forme di assicurazione sulla proprietà includono l’assicurazione auto, l’assicurazione del proprietario di casa, l’assicurazione del locatario e l’assicurazione contro le inondazioni.

Diciamo che possiedi una casa libera e sgombra e hai un gruzzolo in ordine. Finché continui a pagare le tasse di proprietà, hai tutto il diritto di goderti l’uso di quella casa per tutto il tempo che desideri, come garantito dalla legge. Puoi viverci, affittarlo, lasciarlo libero o venderlo. Sei carino, quindi potresti chiederti: “Perché ho bisogno di un’assicurazione sulla proprietà?”

Poi, all’improvviso, quell’albero gigante nel cortile di casa cade sulla tua casa e provoca gravi danni. Ora devi coprire l’intero costo della riparazione della casa e quel gruzzolo viene seriamente ridotto. Se avessi avuto un’assicurazione sulla proprietà, avrebbe pagato, in parte o interamente, la riparazione o la sostituzione della tua casa, risparmiandoti una grossa fetta di cambiamento inaspettato.

Punti chiave

• Il trasporto di un’assicurazione sulla proprietà è consigliabile per chiunque possieda una proprietà costosa, come una casa o un’auto.
• Viene spesso acquistato insieme a un’assicurazione di responsabilità civile.
• L’assicurazione sulla proprietà non copre tutte le proprietà allo stesso modo; per alcune cose, come i gioielli, potrebbe essere necessaria una copertura aggiuntiva del galleggiante.

Chi ha bisogno di un’assicurazione sulla proprietà?

Beh, praticamente chiunque possieda una proprietà costosa. In effetti, in molti casi, per legge o per contratto di mutuo, sei obbligato a stipulare un’assicurazione sulla proprietà. Tutti i 50 stati degli Stati Uniti, ad esempio, richiedono ai conducenti di portare un’assicurazione auto, di solito sotto forma di assicurazione di responsabilità civile.

L’assicurazione di responsabilità civile copre la riparazione e la restituzione finanziaria a qualcun altro oltre alla persona colpevole di un incidente. Ad esempio, l’assicurazione di responsabilità civile della persona colpevole paga le riparazioni dell’auto e le spese mediche per l’altro conducente e per eventuali passeggeri. Fortunatamente, quando si acquista la copertura di responsabilità civile richiesta, si ha anche la possibilità di acquistare un’assicurazione sulla proprietà (sotto forma di assicurazione completa e assicurazione contro le collisioni per quanto riguarda l’assicurazione auto), salvandoti così da difficoltà finanziarie se la tua auto è danneggiata in l’incidente.

Copertura

Secondo un sondaggio pubblicato sul Journal of Financial Planning, molti proprietari di case hanno opinioni ampiamente fuorvianti su reportage del New York Times su un sondaggio del 2007 condotto dalla National Association of Insurance Commissioners, il 33% dei proprietari di case credeva che i danni causati dalle inondazioni sarebbero stati coperti, il 51% pensava che sarebbero stati coperti i danni da un’interruzione della linea principale dell’acqua e 34 Il% pensa che i danni da muffa siano coperti.

In realtà, i pericoli (cause di distruzione della proprietà) che tipicamente non sono coperti sono:

• Danni da inondazione (questa è una politica separata)
• Terremoto (anche questa è una politica separata)
• Muffa
• Danni da manutenzione (ad es. Tubature usurate, cavi elettrici, condizionatori d’aria, unità di riscaldamento, coperture, ecc., Nonché muffe e infestazioni da parassiti)
• Fognatura di backup

Le polizze sono spesso scritte in modo che, affinché qualcosa venga coperto, deve essere “improvviso e accidentale”, il che significa che non è stata una perdita lenta che ha causato danni per molti mesi. Spesso questo non è coperto dall’assicurazione. Se il tuo tetto crolla per la vecchiaia e non per i danni provocati dalla tempesta, probabilmente non sarà coperto.

I pericoli che in genere sono coperti includono:

• Fuoco o fulmini
• Tempesta di vento o grandine
• Esplosione
• Fumo
• Furto
• Atti di vandalismo o atti dolosi
• Tumulti o disordini civili
• Danni causati da aeromobili o veicoli
• Eruzione vulcanica

Copertura di responsabilità

Oltre a coprire il valore della tua casa o di altri beni, molte polizze assicurative includono anche un’importante disposizione per la copertura della responsabilità. Potresti non pensare che questo sia molto importante. Tuttavia, ci sono decine di avvocati desiderosi in ogni città che cercano in ogni caso cause legali contro persone come te. La copertura della responsabilità è ben nota ai proprietari di automobili, ma potrebbe essere meno nota ai proprietari di case.

Se la casa del tuo vicino prende fuoco perché hai lasciato incustodita la griglia a carbone, pagherai i danni causati dal fuoco. Hai pagato i premi alla compagnia di assicurazioni in modo che paghi per i sinistri più grandi quando si verificano. Lo stesso vale per qualcuno che è ferito e richiede cure mediche mentre si trova nella tua proprietà.

Se sei in vacanza e la tua proprietà viene rubata, come un anello di diamanti, potresti avere diritto al rimborso. Assicurati di documentare il furto con la prova che lo possiedi e dovresti essere in grado di fornire un rapporto della polizia alla compagnia di assicurazioni.

Dovresti sapere cosa fa la tua polizza e, cosa più importante, non copre. Le compagnie di assicurazione non rimangono in attività addebitando un importo minimo per coprire qualsiasi cosa che potrebbe accadere alla tua proprietà.

Copertura (non) aggiuntiva

Le attività da casa non sono generalmente coperte. Questo non include uno studio a casa, ma piuttosto un luogo in cui le persone entrano nella tua casa come clienti, come un’officina in cui ripari i mobili. Avrai bisogno di una polizza aziendale (commerciale) separata per assicurare adeguatamente quest’area e la relativa responsabilità. Ancora una volta, queste regole variano da stato a stato e da paese a paese.

Inoltre, se la tua proprietà, in particolare la tua casa, viene lasciata libera per più di un certo periodo di tempo, di solito 30 giorni, la polizza per i proprietari di abitazione può essere annullata immediatamente dalla compagnia di assicurazioni. Si presume che una casa sfitta corra un rischio molto più elevato di pericoli, come incendio o furto, e quindi modifica il profilo di rischio abbastanza da richiedere una polizza separata. Se hai una seconda casa o una proprietà per le vacanze, potresti ottenere un’altra polizza per coprire anche questa casa.

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Sii consapevole di come la tua polizza copre le riparazioni. Coprire l’intero costo di sostituzione è meglio del solo valore in contanti effettivo (ACV), ma ti costerà di più in premi.

Insidie ​​da evitare

Controlla se la tua polizza copre le riparazioni al valore effettivo in contanti (ACV) o al costo di sostituzione. Quest’ultimo di solito è molto meglio. Caso in questione: se il tuo tetto è stato danneggiato e deve essere completamente sostituito, il costo di sostituzione pagherà per essere completamente riparato meno la tua franchigia, mentre ACV ti pagherà il valore stimato del tuo tetto al momento del danno. Il compromesso è che ACV costa meno della copertura dei costi di sostituzione.

Arte e gioielli

Inoltre, se hai gioielli o oggetti d’arte costosi che vuoi coprire, potresti dover aggiungere un galleggiante. Questo è un componente aggiuntivo della tua politica principale. Molte polizze hanno importi standard che pagheranno per perdite su elementi particolari e non pagheranno di più.

Clausole di coassicurazione

Infine, alcuni proprietari di immobili vogliono assicurare una proprietà solo per quello che hanno pagato, il che potrebbe mettere in gioco una clausola di coassicurazione. Questo è (a seconda delle leggi locali) dove la proprietà è assicurata per meno dell’80% del suo attuale costo di sostituzione. Avere una quantità inferiore di copertura e la compagnia di assicurazioni ti richiederà di condividere una percentuale delle riparazioni al di sopra e al di là dell’importo detraibile.

Fattori premium

Vivi in ​​una zona soggetta a tornado, uragani o inondazioni? Possiedi un cane di grossa taglia o una piscina? Sei un fumatore? Come va il tuo punteggio di credito?

Potresti essere un rischio superiore al normale in base alle tue risposte a queste domande e una compagnia di assicurazioni ti addebiterà di conseguenza. Questi sono fattori di cui tiene conto quando si fissano le tariffe assicurative. Più questi e altri rischi sono applicabili a te, più alte saranno le tue tariffe.

Una parola di avvertimento

Alcune compagnie di assicurazione forniscono tariffe apparentemente incredibili per le loro polizze. Se la società è sconosciuta e le sue tariffe sono eccezionalmente buone, questa dovrebbe essere una bandiera rossa. Controlla la reputazione dell’azienda e non fidarti solo della parola del venditore. Dai un’occhiata alla polizza e guarda cosa copre e cosa no.

Potresti scoprire solo troppo tardi che quella che pensavi fosse una copertura adeguata era a malapena il minimo legale nella tua zona. Quando si cercano i vantaggi dell’assicurazione sulla proprietà, insistere su una copertura di qualità. Ricorda, un’assicurazione economica può essere molto costosa.