Prestito problematico – Definizione
Che cos’è un prestito problematico?
Nel mercato bancario e del credito, un prestito problematico è una delle due cose: può essere un prestito commerciale scaduto da almeno 90 giorni o un prestito al consumo scaduto da almeno 180 giorni. In entrambi i casi, questo tipo di prestito è indicato anche come attività non redditizia (prestito).
Come funziona un prestito problematico
Qualsiasi prestito che non può essere facilmente recuperato dai mutuatari è chiamato prestito problematico. Quando questi prestiti non possono essere rimborsati secondo i termini dell’accordo iniziale, o in un modo altrimenti accettabile, un prestatore riconoscerà questi obblighi di debito come prestiti problematici.
Un elemento centrale della gestione del credito è il riconoscimento precoce e la gestione proattiva dei crediti in sofferenza, che possono proteggere un prestatore dall’esposizione a rischi indebiti. Portare crediti problematici nei loro bilanci può ridurre il flusso di cassa dei prestatori, sconvolgere i bilanci e potenzialmente diminuire gli utili. La copertura di tali perdite può ridurre il capitale che i prestatori hanno a disposizione per prestiti successivi.
I finanziatori cercheranno di recuperare le loro perdite in vari modi. Se un’azienda ha problemi a far fronte al proprio debito, un prestatore può ristrutturare il proprio prestito per mantenere il flusso di cassa ed evitare di dover classificare il prestito come un prestito problematico. Su un prestito inadempiente, un prestatore potrebbe vendere le attività garantite del mutuatario per coprire le sue perdite. Le banche possono anche vendere crediti problematici che non sono garantiti da garanzie reali o quando non è conveniente recuperare le perdite.
I crediti problematici, che possono esporre i prestatori a rischi, possono anche rappresentare un’opportunità di business redditizio per le aziende che acquistano prestiti da istituti finanziari con un forte sconto.
Considerazioni speciali sui prestiti problematici
Molte aziende vedono un’opportunità di business nell’acquisizione di problemi e prestiti in sofferenza. L’acquisto di questi prestiti da istituti finanziari con uno sconto può essere un’attività redditizia. Le aziende pagano regolarmente dall’1% all’80% del saldo totale del prestito e diventano il proprietario legale (creditore). Questo sconto dipende dall’età del prestito, dal fatto che un bene sia garantito o non garantito, dall’età del debitore, dalla classificazione del debito personale o commerciale e dal luogo di residenza.
Il crollo dei mutui subprime e la recessione del 2007-2009 hanno portato a un aumento del numero di prestiti problematici che le banche avevano in portafoglio. Sono stati emanati diversi programmi federali per aiutare i consumatori a far fronte ai loro debiti insoluti, la maggior parte dei quali si concentrava sui mutui. Questi prestiti problematici spesso hanno comportato la preclusione della proprietà, il recupero del possesso o altre azioni legali avverse. Molti investitori nel credito che erano disposti a superare il caos dei mutui sono felici oggi, poiché a volte sono stati in grado di acquisire beni per pochi centesimi sul dollaro.