Metodo di bilanciamento precedente
Qual è il metodo di bilanciamento precedente?
Il termine “metodo del saldo precedente” descrive uno dei molti metodi per calcolare i pagamenti degli interessi utilizzati dalle società di carte di credito. Con il metodo del saldo precedente, l’importo degli interessi addebitati ogni mese si basa sul saldo del debito in essere sulla carta all’inizio del mese precedente.
In generale, il metodo del saldo precedente è favorevole alla società emittente della carta di credito e sfavorevole al mutuatario. Questo perché, per i clienti che stanno lavorando per estinguere gradualmente i propri debiti, questo metodo non riconoscerebbe i rimborsi del debito che vengono effettuati nel corso del mese in corso. Invece, l’interesse mensile sarà basato solo sul saldo all’inizio del mese, prima che vengano effettuati quei rimborsi.
Punti chiave
- Il metodo del saldo precedente è un mezzo per calcolare il pagamento degli interessi mensili su una carta di credito.
- È uno dei tanti metodi utilizzati dalle società di carte di credito.
- Il precedente metodo di saldo è generalmente considerato indesiderabile dal punto di vista del titolare della carta; altri metodi, come il metodo del saldo finale o il metodo del saldo medio, sono spesso preferiti.
Comprensione del metodo del saldo precedente
Le società di carte di credito hanno molti metodi tra cui scegliere quando decidono come calcolare i pagamenti degli interessi mensili dei loro titolari di carta. Ad esempio, potrebbero scegliere di calcolare gli interessi in base al primo giorno del mese, l’ultimo giorno del mese o una media dei due. Alcune carte calcolano anche gli interessi una volta al giorno, quindi addebitano il cliente su base giornaliera oppure alla fine del mese.
A seconda dei modelli di spesa e di rimborso del mutuatario, possono essere preferibili metodi di calcolo degli interessi diversi. Ad esempio, i clienti che effettuano rimborsi parziali durante il mese sul debito della carta di credito in sospeso probabilmente desiderano evitare il precedente metodo di saldo. Tuttavia, i clienti che pagano l’intero saldo ogni mese sarebbero indifferenti al metodo di calcolo degli interessi utilizzato, poiché non finirebbero per pagare gli interessi in entrambi i casi.
I clienti esperti di carte di credito considereranno la metodologia di contabilizzazione degli interessi della carta al momento di decidere quale carta accettare. Dopotutto, le carte di credito tendono a offrire compromessi tra le varie funzionalità desiderate dai clienti, come l’offerta di un tasso percentuale annuo (APR) più elevato in cambio di un programma di premi più generoso.
I metodi di contabilità degli interessi sono uno dei molti modi in cui le carte di credito possono differire, insieme ai commissioni del conto e ad altre caratteristiche simili.
Oltre al metodo del saldo precedente, altri metodi comuni di contabilizzazione degli interessi includono il metodo del saldo finale, in cui vengono addebitati gli interessi mensili in base al saldo rimanente alla fine del mese precedente; il metodo del saldo medio, in cui si basa su una media tra il saldo iniziale e quello finale; e il saldo giornaliero, in cui vengono addebitati gli interessi ogni giorno.
Esempio del metodo del saldo precedente
Emma sta valutando la possibilità di scegliere una nuova carta di credito. Quando esamina le sue opzioni, nota che le carte differiscono sostanzialmente in base a fattori come i limiti di credito approvati, le commissioni sul conto, i TAEG, i sistemi di ricompensa e persino i metodi di contabilizzazione degli interessi.
Emma determina che le caratteristiche più importanti per lei sono che la carta ha un interessante sistema di ricompensa e nessuna commissione sul conto. Poiché utilizza la sua carta di credito come “carta di addebito”, pagando l’intero saldo ogni mese, può permettersi di accettare una carta con un TAEG più elevato per ottenere le funzioni che ritiene più importanti. Allo stesso modo, poiché di mese in mese non ha alcun saldo dovuto, non paga alcun interesse sulla sua carta di credito ed è quindi indifferente al metodo di contabilizzazione degli interessi.
Per questi motivi, Emma seleziona una carta di credito con un TAEG elevato calcolato in base al metodo di saldo precedente. Poiché queste funzionalità non sono attraenti per la maggior parte degli utenti di carte di credito, la carta offre un programma di ricompensa molto generoso e non addebita alcuna commissione sul conto. Se Emma non avesse utilizzato la sua carta di credito come carta di addebito, probabilmente avrebbe preferito una carta che calcolava i pagamenti degli interessi in base al metodo del saldo finale, in modo che i rimborsi effettuati durante il mese si riflettessero in una riduzione degli interessi mensili..