Penalità per pagamento anticipato
Che cos’è una penale per pagamento anticipato?
Una penale per il rimborso anticipato è solitamente specificata in una clausola di un contratto ipotecario in cui si afferma che una penalità verrà applicata se il mutuatario ripaga in modo significativo o ripaga il mutuo prima della scadenza, di solito entro i primi tre anni dall’impegno del prestito. La sanzione a volte si basa su una percentuale del saldo del mutuo residuo o può essere un determinato numero di mesi di interesse. Le penali di rimborso anticipato proteggono il prestatore dalla perdita finanziaria di interessi attivi che altrimenti sarebbero stati pagati nel tempo.
Punti chiave
- Una clausola di penalità per il pagamento anticipato stabilisce che una penalità verrà applicata se il mutuatario ripaga in modo significativo o estingue il mutuo, di solito entro i primi cinque anni dal prestito.
- Le penali per il pagamento anticipato servono come protezione per i finanziatori contro la perdita di interessi.
- I prestatori di mutui ipotecari sono tenuti a rivelare le penali per il pagamento anticipato al momento della chiusura di un nuovo mutuo.
Come funziona una penale per pagamento anticipato
Le penali per il rimborso anticipato vengono inserite nei contratti ipotecari dai prestatori per compensare il rischio di rimborso anticipato, in particolare in condizioni economiche difficili e in circostanze in cui l’incentivo per un mutuatario a rifinanziare un mutuo subprime è elevato. Queste sanzioni non entrano in vigore solo quando un mutuatario paga l’intero prestito. Alcune disposizioni in materia di penalità entrano in vigore se il mutuatario paga una grande parte del saldo del prestito in un unico pagamento.
L’aggiunta di una penale di pagamento anticipato a un mutuo può salvaguardare dal rifinanziamento anticipato o dalla vendita di una casa entro i primi tre anni dalla chiusura di un mutuo, quando un mutuatario è considerato un rischio per il creditore. In alternativa, potrebbero essere aggiunte penali per il pagamento anticipato come un modo per recuperare un po ‘di profitto quando un mutuo viene pubblicizzato con un tasso di interesse inferiore alla media.
I prestatori di mutui ipotecari sono tenuti a rivelare le penali per il pagamento anticipato al momento della chiusura di un nuovo mutuo. Tali sanzioni non possono essere imposte senza il consenso o la conoscenza del mutuatario. Tuttavia, i mutuatari dovrebbero essere informati di qualsiasi potenziale penalità di pagamento anticipato ben prima della chiusura. Se il prestatore non ha detto nulla su uno, i mutuatari dovrebbero chiedere in anticipo.
Effettuare piccoli pagamenti del capitale aggiuntivi per tutta la durata del prestito non provoca normalmente sanzioni, ma non può far male chiedere al proprio prestatore di accertarsene.
Tipi di penalità per pagamento anticipato
Una penale di pagamento anticipato che si applica sia alla vendita di una casa che a un’operazione di rifinanziamento è chiamata penalità di pagamento anticipato “duro”. Una penale di pagamento anticipato che si applica solo al rifinanziamento viene definita “soft”.
Limitazioni delle penalità di pagamento anticipato
Sebbene alcuni mutui per la casa includano sanzioni per il pagamento anticipato, non sono legali sui prestiti FHA unifamiliari. Per gli altri mutui casa, gli istituti di credito possono infliggere penali per il rimborso anticipato solo durante i primi tre anni, con limiti sull’entità della penale. Inoltre, gli istituti di credito devono offrire un prestito che non include una penale di pagamento anticipato come alternativa. Queste regole sono in vigore per i prestiti emessi dopo il 10 gennaio 2014, stabiliti dal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) in seguito all’approvazione del Dodd-Frank Act del .
I prestiti ipotecari VA concessi a prestiti militari e studenteschi non consentono sanzioni per il rimborso anticipato.
considerazioni speciali
Le penali per il pagamento anticipato variano a seconda degli istituti di credito. Ciò significa che i mutuatari dovrebbero essere diligenti nel richiedere e comprendere appieno il documento informativo sul pagamento anticipato prima della chiusura. Le penali per il rimborso anticipato possono essere impostate come importo fisso o come percentuale del saldo del mutuo residuo. Possono anche essere valutati su una scala mobile in base alla durata del mutuo.
Alcuni istituti di credito impongono una sanzione quando un rifinanziamento o la vendita della casa viene completata entro i primi due o tre anni dal mutuo originario. Altri addebitano una commissione quando il saldo viene pagato entro i primi cinque anni.
Esempio di una penale per pagamento anticipato
Il proprietario di una casa decide di rifinanziare un mutuo di due anni con un saldo residuo di $ 250.000. Se è prevista una penale del 4% per il pagamento anticipato, il proprietario della casa pagherebbe $ 10.000 al prestatore originario per estinguere anticipatamente il mutuo. I mutuatari dovrebbero essere consapevoli delle specifiche delle penali di pagamento anticipato del loro prestatore; possono aumentare notevolmente il costo del rifinanziamento di un mutuo o della vendita di una casa.