10 modi per prepararsi a una crisi finanziaria personale
Il pensiero di essere colpito da un grave evento negativo che potrebbe influire sulle tue finanze, come la perdita del lavoro, una malattia, un incidente d’auto o una pandemia, può tenere sveglio chiunque la notte. Tuttavia, la prospettiva che accada qualcosa di costoso e al di fuori del tuo controllo diventa meno minacciosa se sei adeguatamente preparato. Ecco 10 passaggi per come affrontare una crisi economica.
Punti chiave
- Avere un budget mensile è essenziale per tenere traccia della tua salute finanziaria.
- Esamina attentamente le tue bollette per vedere dove potresti spendere soldi che non devi spendere e pagali in tempo.
- Rendi prioritario pagare il debito della tua carta di credito e cercare carte con tassi di interesse bassi.
- Fai la corretta manutenzione su tutto, dalla tua casa alla tua salute per evitare costosi problemi lungo la strada.
1. Massimizza il tuo risparmio di liquidi
Conti in contanti, come conti correnti, di risparmio e del mercato monetario, nonché certificati di deposito (CD) e investimenti governativi a breve termine, ti aiuteranno maggiormente in caso di crisi. Ti consigliamo di rivolgerti prima a queste risorse perché il loro valore non fluttua con le condizioni di mercato, a differenza di azioni, fondi indicizzati, fondi negoziati in borsa (ETF) e altri strumenti finanziari in cui potresti aver investito.
Ciò significa che puoi ritirare i tuoi soldi in qualsiasi momento senza incorrere in perdite finanziarie. Inoltre, a differenza dei conti di pensionamento, non dovrai affrontare penali per prelievo anticipato o incorrere in sanzioni fiscali quando ritiri i tuoi soldi, ad eccezione dei CD, che di solito ti richiedono di perdere parte degli interessi che hai guadagnato se li chiudi in anticipo.
Non investire in azioni o altri investimenti ad alto rischio fino a quando non avrai diversi mesi di liquidità in conti liquidi. Di quanti mesi hai bisogno in contanti? Dipende dai tuoi obblighi finanziari e dalla tua propensione al rischio.
Se hai un obbligo importante, come un mutuo o il pagamento delle tasse scolastiche di un figlio, potresti voler risparmiare più mesi di spese rispetto a se fossi single e affittassi un appartamento. Un ammortamento delle spese di tre mesi è considerato un minimo indispensabile, ma alcune persone preferiscono mantenere sei mesi o anche fino a due anni di spese in risparmi liquidi per proteggersi da un lungo periodo di disoccupazione.
2. Stabilisci un budget
Se non sai esattamente quanti soldi hai in entrata e in uscita ogni mese, non saprai quanti soldi hai bisogno per il tuo fondo di emergenza. E se non stai mantenendo un budget, non hai nemmeno idea se stai attualmente vivendo al di sotto dei tuoi mezzi o ti stai esagerando. Un budget non è un genitore – non può e non ti costringerà a cambiare il tuo comportamento – ma è uno strumento utile che può aiutarti a decidere se sei soddisfatto di dove stanno andando i tuoi soldi e dove ti trovi finanziariamente.
3. Prepararsi a ridurre al minimo le bollette mensili
Potresti non doverlo fare ora, ma sii pronto a iniziare a tagliare tutto ciò che non è necessario. Se riesci a ridurre il più possibile le tue spese mensili ricorrenti, avrai meno difficoltà a pagare le bollette quando i soldi sono bassi.
Inizia guardando il tuo budget per vedere dove potresti spendere più soldi del necessario. Ad esempio, stai pagando una tariffa mensile per il tuo conto corrente? Scopri come passare a una banca che offre assegni gratuiti. Stai pagando $ 40 al mese per un telefono fisso che usi raramente? Scopri come puoi annullarlo o passare a un piano solo per emergenze a tariffa ridotta. Potresti trovare modi per iniziare a tagliare i costi ora solo per risparmiare denaro.
Forse hai l’abitudine di far funzionare il riscaldamento o il condizionatore quando non sei a casa o di lasciare le luci accese nelle stanze che non usi. Potresti essere in grado di tagliare le bollette. Ora potrebbe anche essere un buon momento per guardarsi intorno per tassi di assicurazione più bassi e scoprire se è possibile annullare alcuni tipi di assicurazione, come l’assicurazione auto, in caso di emergenza. Alcune compagnie di assicurazione potrebbero darti un’estensione, quindi cerca i passaggi coinvolti e sii preparato.
4. Gestisci attentamente le tue fatture
Non c’è motivo di sprecare denaro per ritardi o spese finanziarie, eppure le famiglie lo fanno sempre. Durante una crisi di perdita del lavoro, dovresti essere più studioso in questo settore. Essere semplicemente organizzati può farti risparmiare un sacco di soldi quando si tratta delle tue bollette mensili. Un pagamento in ritardo con carta di credito al mese potrebbe costarti $ 300 nel corso di un anno. Potrebbe persino far annullare la tua carta in un momento in cui potresti averne bisogno come ultima risorsa.
Imposta una data due volte al mese per rivedere tutti i tuoi account, in modo da non perdere nessuna data di scadenza. Pianifica pagamenti elettronici o assegni per posta in modo che il pagamento arrivi diversi giorni prima della scadenza. In questo modo, se si verifica un ritardo, il pagamento probabilmente arriverà comunque in tempo. Se hai problemi a tenere traccia di tutti i tuoi account, inizia a compilare un elenco. Quando l’elenco è completo, puoi utilizzarlo per assicurarti di essere in cima a tutti i tuoi account e per vedere se ce ne sono che puoi combinare o chiudere.
Non trascurare le tue risorse non monetarie, come miglia frequent flyer, punti premio per carte di credito e carte regalo.
5. Fai un bilancio delle tue attività non monetarie e massimizzane il valore
Essere preparati potrebbe includere l’identificazione di tutte le tue opzioni. Hai miglia frequent flyer che puoi utilizzare se devi viaggiare? Hai cibo extra in casa su cui puoi pianificare i pasti per abbassare le bollette della spesa? Hai dei buoni regalo che puoi utilizzare per l’intrattenimento o vendere per contanti? Hai dei premi da una carta di credito che puoi convertire in buoni regalo? Tutte queste risorse possono aiutarti a ridurre le tue spese mensili, ma solo se sai cosa hai e lo usi con saggezza. Sapere quello che hai può anche impedirti di acquistare cose che non ti servono.
6. Paga il debito della tua carta di credito
Se hai debiti con carta di credito, gli interessi che paghi ogni mese probabilmente occupano una parte significativa del tuo budget mensile. Se ti impegni a saldare il debito della tua carta di credito, ridurrai i tuoi obblighi finanziari mensili e ti metteresti nella posizione di iniziare a costruire un gruzzolo migliore. Eliminare il pagamento degli interessi ti consente di investire i tuoi soldi in cose più importanti.
7. Ottieni un migliore affare con carta di credito
Se attualmente stai portando un saldo, potrebbe davvero aiutarti a trasferire quel saldo tasso percentuale annuo introduttivo (APR) basso, cerca di pagare il saldo durante il periodo introduttivo, prima che il tasso salga.
Vale anche la pena chiedere se la società della tua carta di credito attuale abbasserà il tuo tasso di interesse mensile. A volte le aziende lo fanno per mantenerti come cliente; per loro è più economico mantenere un cliente esistente che reclutarne uno nuovo.
Ci sono sempre modi per guadagnare denaro extra, che si tratti di vendere beni non necessari, lavorare come freelance nelle ore libere o persino ottenere un secondo lavoro.
8. Cerca modi per guadagnare denaro extra
Tutti hanno qualcosa che possono fare per guadagnare denaro extra, che si tratti di vendere beni che non usi più (online o in una vendita di garage), fare da babysitter, inseguire bonus di apertura di carte di credito e conti bancari, lavorare come freelance o ottenere un secondo lavoro. Il denaro che guadagni da queste attività può sembrare insignificante rispetto a quello che guadagni nel tuo lavoro principale, ma anche piccole somme possono aggiungere qualcosa di significativo nel tempo. Inoltre, molte di queste attività hanno vantaggi collaterali: potresti ritrovarti con una casa meno disordinata o scoprire che ti piace il tuo lavoro secondario abbastanza da renderlo la tua carriera.
9. Controlla la tua copertura assicurativa
Nella fase tre, abbiamo consigliato di fare acquisti in giro per tassi di assicurazione inferiori. Se stai portando troppe assicurazioni o potresti ottenere la stessa copertura da un altro fornitore a un prezzo migliore, queste sono ovvie modifiche che puoi apportare per abbassare le tue bollette mensili.
Detto questo, avere un’eccellente copertura assicurativa può impedire che una crisi si accumuli sull’altra. Vale anche la pena assicurarti di avere la copertura di cui hai veramente bisogno e non solo il minimo indispensabile. Questo vale per le polizze che hai già, nonché per le polizze che potresti dover acquistare. Una polizza assicurativa per l’invalidità può essere indispensabile se si subisce una malattia grave o un infortunio che impedisce di lavorare, e una polizza ombrello può fornire copertura laddove le altre polizze non sono all’altezza.
10. Tenere il passo con la manutenzione ordinaria
Se mantieni i componenti della tua auto, della casa e della salute fisica in ottime condizioni, puoi rilevare i problemi mentre sono piccoli ed evitare costose riparazioni e spese mediche in seguito. È più economico riempire una cavità piuttosto che ottenere un canale radicolare, più facile sostituire un paio di pezzi di legno che avere una tenda in casa per le termiti e meglio mangiare sano e fare esercizio fisico che finire per aver bisogno di cure costose per il diabete o le malattie cardiache. Potresti pensare di non avere il tempo o il denaro per affrontare queste cose regolarmente, ma possono creare interruzioni molto più grandi del tuo tempo e delle tue finanze se le ignori.
La linea di fondo
La vita è imprevedibile, ma se c’è qualcosa che puoi fare per evitare il disastro, è essere preparati e attenti. Con la giusta preparazione, puoi trasformare una potenziale tragedia finanziaria in una battuta d’arresto solo temporanea.