Prestiti predatori

Cos’è il prestito predatorio?

Il prestito predatorio si riferisce tipicamente a pratiche di prestito che impongono ai mutuatari termini di prestito iniqui, ingannevoli o abusivi. In molti casi, questi prestiti comportano commissioni e tassi di interesse elevati, privano il debitore del capitale o collocano un mutuatario degno di credito in un prestito con rating inferiore (e più costoso), tutto a vantaggio del prestatore. I prestatori predatori utilizzano spesso tattiche di vendita aggressive e approfittano della mancanza di comprensione delle transazioni finanziarie da parte dei mutuatari. Attraverso azioni ingannevoli o fraudolente e mancanza di trasparenza, invogliano, inducono e aiutano un mutuatario a contrarre un prestito che non sarà ragionevolmente in grado di rimborsare.

Punti chiave

• Il prestito predatorio è qualsiasi pratica di prestito che impone termini di prestito ingiusti e abusivi ai mutuatari, inclusi tassi di interesse elevati, commissioni elevate e condizioni che privano il mutuatario di capitale proprio.
• I prestatori predatori utilizzano spesso tattiche di vendita aggressive e inganni per indurre i mutuatari a contrarre prestiti che non possono permettersi.
• Solitamente prendono di mira le popolazioni vulnerabili, come quelle che lottano per far fronte alle spese mensili; persone che hanno recentemente perso il lavoro; e coloro a cui viene negato l’accesso a una gamma più ampia di opzioni di credito per motivi illegali, come la discriminazione basata sulla mancanza di istruzione o sull’età avanzata.
• Il prestito predatorio colpisce in modo sproporzionato le donne e le comunità afroamericane e latine.

Come funziona il prestito predatorio

Il prestito predatorio include qualsiasi pratica senza scrupoli svolta dai prestatori per invogliare, indurre, fuorviare e aiutare i mutuatari a contrarre prestiti che altrimenti non sarebbero in grado di rimborsare ragionevolmente o che devono rimborsare a un costo estremamente elevato rispetto al mercato. I prestatori predatori approfittano delle circostanze o dell’ignoranza dei mutuatari.

Uno strozzino, ad esempio, è l’esempio archetipico di un prestatore predatore, qualcuno che presta denaro a un tasso di interesse estremamente alto e può persino minacciare la violenza per riscuotere i propri debiti. Ma una grande quantità di prestiti predatori viene effettuata da istituzioni più affermate come banche, società finanziarie, broker ipotecari, avvocati o appaltatori immobiliari.

Il prestito predatorio mette a rischio molti mutuatari, ma si rivolge in particolare a coloro che hanno poche opzioni di credito o che sono vulnerabili in altri modi: le persone il cui reddito inadeguato porta a bisogni regolari e urgenti di contanti per sbarcare il lunario, quelli con punteggi di credito bassi, meno istruiti o soggetti a pratiche di prestito discriminatorie a causa della loro razza o etnia. I prestatori predatori spesso prendono di mira le comunità in cui esistono poche altre opzioni di credito, il che rende più difficile per i mutuatari guardarsi intorno. Attirano i clienti con tattiche di vendita aggressive tramite posta, telefono, TV, radio e persino porta a porta. Usano una varietà di tattiche ingiuste e ingannevoli per trarne profitto.

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Soprattutto, il prestito predatorio avvantaggia il prestatore e ignora o ostacola la capacità del mutuatario di rimborsare un debito.

Tattiche di prestito predatorio a cui prestare attenzione

Il prestito predatorio è concepito soprattutto a vantaggio del prestatore. Ignora o ostacola la capacità del mutuatario di rimborsare un debito. Le tattiche di prestito sono spesso ingannevoli e tentano di trarre vantaggio dalla mancanza di comprensione dei termini finanziari e delle regole che circondano i prestiti da parte del mutuatario. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fornisce alcuni esempi comuni:

• Commissioni eccessive e abusive.  Questi sono spesso mascherati o minimizzati, perché non sono inclusi nel tasso di interesse di un prestito. Secondo la FDIC, le commissioni per un totale di oltre il 5% dell’importo del prestito non sono rare. Le sanzioni eccessive per il pagamento anticipato sono un altro esempio.
• Pagamento in mongolfiera. Questo è un pagamento molto grande alla fine della durata di un prestito, spesso utilizzato da istituti di credito predatori per far sembrare basso il pagamento mensile. Il problema è che potresti non essere in grado di permetterti il ​​pagamento del pallone e dovrai rifinanziare, incorrere in nuovi costi o inadempienza.
• Prestito lanciando.  L’istituto di credito spinge un mutuatario a rifinanziare ripetutamente, generando ogni volta commissioni e punti per l’istituto di credito. Di conseguenza, un mutuatario può finire intrappolato da un crescente carico di debito.
• Prestito basato su asset e equity stripping.  Il prestatore concede un prestito in base al tuo bene (una casa o un’auto, diciamo), piuttosto che sulla tua capacità di rimborsare il prestito. Quando rimani in ritardo con i pagamenti, rischi di perdere la tua casa o la tua auto. Gli anziani ricchi di equità e poveri di liquidità con reddito fisso possono essere destinatari di prestiti (ad esempio, per la riparazione di una casa) che avranno difficoltà a rimborsare e che metteranno a repentaglio la loro equità nella loro casa.
• Prodotti o servizi aggiuntivi non necessari, come un’assicurazione sulla vita a premio unico per un mutuo.
• Timone. I prestatori indirizzano i mutuatari verso costosi prestiti subprime, anche quando la loro storia creditizia e altri fattori li qualificano per prestiti privilegiati.
• Redlining inverso.3 Il Redlining, la politica abitativa razzista che ha effettivamente impedito alle famiglie nere di ottenere mutui, è stato dichiarato fuorilegge dal Fair Housing Act del 1968. Ma i quartieri ridimensionati, che sono ancora in gran parte abitati da residenti afroamericani e latini, sono spesso presi di mira da predatori e subprime istituti di credito.

Tipi comuni di prestiti predatori

Mutui subprime

I classici prestiti predatori si concentrano sui  Grande Recessione, i proprietari di case con mutui subprime sono diventati vulnerabili. I prestiti subprime arrivarono a rappresentare una percentuale sproporzionata di pignoramenti residenziali.

I proprietari di abitazione afroamericani e Latinx sono stati particolarmente colpiti. I prestatori di mutui ipotecari predatori li avevano presi di mira in modo aggressivo in quartieri prevalentemente di minoranza, indipendentemente dal loro reddito o affidabilità creditizia.7 Anche dopo aver controllato il punteggio di credito e altri fattori di rischio come il rapporto prestito / valore, privilegi subordinati e rapporti debito / reddito, i dati mostrano che gli afroamericani e i latini avevano maggiori probabilità di ricevere prestiti subprime a costi più elevati. Anche le donne,, sono state prese di mira durante il boom immobiliare, indipendentemente dal loro reddito o dalla loro solvibilità. Le donne afroamericane e latine con i redditi più alti avevano una probabilità cinque volte maggiore rispetto agli uomini bianchi con redditi simili di ricevere prestiti subprime.

Nel 2012, Wells Fargo ha raggiunto un accordo di 175 miliardi di dollari con il Dipartimento di Giustizia per risarcire i mutuatari afroamericani e Latinx che si sono qualificati per i prestiti e sono stati addebitati commissioni o tassi più elevati o sono stati impropriamente indirizzati a prestiti subprime. Anche altre banche hanno pagato gli insediamenti. Ma il danno alle famiglie di colore è duraturo. I proprietari di case non solo hanno perso le loro case, ma anche la possibilità di recuperare i loro investimenti quando i prezzi delle case sono risaliti, contribuendo ancora una volta al divario di ricchezza razziale.(Nel 2019, la tipica famiglia bianca aveva otto volte la ricchezza della tipica famiglia nera e cinque volte la ricchezza della tipica famiglia Latinx.)

Prestiti con anticipo sullo stipendio

L’industria dei prestiti con anticipo sullo stipendio presta 90 miliardi di dollari all’anno in prestiti di un piccolo dollaro e ad alto costo (i tassi di interesse annualizzati possono arrivare fino al 400% ) come ponte verso il prossimo giorno di paga. I prestatori di giorno di paga operano online e attraverso le vetrine in gran parte in quartieri finanziariamente svantaggiati e sproporzionatamente afroamericani e latini.14 Secondo gli studi del Pew Charitable Trusts, circa 12 milioni di americani utilizzano prestiti con anticipo sullo stipendio, la maggior parte dei quali sono donne e persone di colore.16 I salari stagnanti e un crescente divario di ricchezza sono stati citati come fattori contribuenti, insieme a pressioni aggressive da parte dei prestatori di giorno di paga.

I mutuatari utilizzano prestiti con anticipo sullo stipendio non per emergenze una tantum per un paio di settimane, ma per coprire le normali spese di soggiorno come l’affitto e la spesa, nel corso di mesi. Secondo Pew, il  80% dei prestiti con anticipo sullo stipendio viene stipulato entro due settimane da un precedente prestito con anticipo sullo stipendio e il cliente medio di un prestito con anticipo sullo stipendio paga $ 520 all’anno in commissioni per prendere in prestito ripetutamente $ 325 in credito.

Con nuove commissioni aggiunte ogni volta che un prestito con anticipo sullo stipendio viene rifinanziato, il debito può facilmente sfuggire al controllo. Uno studio del 201919 ha rilevato che l’utilizzo di prestiti con anticipo sullo stipendio raddoppia il tasso di fallimento personale peggiorando la posizione del flusso di cassa della famiglia, hanno concluso i ricercatori. L’impatto economico di COVID-19, senza nuovi pagamenti di stimoli all’orizzonte, significa che più consumatori a corto di liquidità potrebbero diventare vulnerabili a questi prestiti predatori.

Prestiti con titolo automatico

Si tratta di prestiti a pagamento unico basati su una percentuale del valore della tua auto, per contanti veloci. Hanno tassi di interesse elevati, ma in aggiunta, devi consegnare il titolo del veicolo e un mazzo di chiavi di riserva come garanzia. Per uno su cinque mutuatari20 a cui viene sequestrato il veicolo perché non sono in grado di rimborsare il prestito, non si tratta solo di una perdita finanziaria, ma può anche minacciare l’accesso al lavoro e alla cura dei figli per una famiglia.

Nuove forme di prestito predatorio

Nuovi schemi stanno spuntando nella cosiddetta gig economy. Ad esempio, Uber, il servizio di ride-sharing, ha accettato un accordo di $ 20 milioni con la Federal Trade Commission (FTC) nel 2017, in parte per prestiti auto con condizioni di credito discutibili che la piattaforma ha esteso ai suoi conducenti. Altrove, molte aziende fintech stanno lanciando prodotti chiamati “compra ora, paga dopo”. Questi prodotti non sono sempre chiari su commissioni e tassi di interesse e possono invogliare i consumatori a cadere in una spirale di debiti a cui non saranno in grado di sfuggire.

Si sta facendo qualcosa sul prestito predatorio?

Per proteggere i consumatori, molti stati hanno leggi sui prestiti anti-predatori. Ad esempio, il prestito con anticipo sullo stipendio è vietato in 14 stati e Washington, DC Anche il Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti ha adottato misure per combattere i prestiti predatori, così come il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Nel giugno 2016, ad esempio, CFPB ha emesso una norma finale che stabilisce norme più severe per la sottoscrizione di prestiti con anticipo sullo stipendio e titoli di proprietà. Ma nel luglio 2020, sotto una nuova guida, il CFPB ha revocato quella regola e ha ritardato altre azioni, indebolendo notevolmente le protezioni federali dei consumatori contro questi prestatori predatori.

Come evitare il prestito predatorio

• Educa te stesso.Diventare più istruiti finanziariamente aiuta i mutuatari a individuare i segnali di allarme ed evitare prestatori discutibili. La FDIC ha suggerimenti per proteggerti quando accetti un mutuo, comprese le istruzioni per annullare l’assicurazione ipotecaria privata (pagata da te, è per proteggere il creditore). HUD dà consigli sui mutui. CFPB ha una guida sui prestiti con anticipo sullo stipendio.
• Cerca il tuo prestito prima di firmare sulla linea tratteggiata (anche se è comprensibile che se in passato hai subito discriminazioni nel prestito, vorrai solo finire il processo il prima possibile). Il confronto delle offerte ti darà un vantaggio.
• Considera le alternative. Prima di contrarre un prestito con anticipo sullo stipendio costoso, valuta la possibilità di rivolgerti a familiari e amici, alla tua congregazione religiosa locale o a programmi di assistenza pubblica, che difficilmente causeranno lo stesso danno finanziario.