Rischio post-pensionamento

Che cos’è il rischio post-pensionamento?

Il termine rischio post-pensionamento si riferisce a tutti i potenziali rischi per la sicurezza finanziaria che un individuo può incontrare dopo il pensionamento. I rischi successivi al pensionamento si traducono in costi imprevisti o redditi inferiori, entrambi i quali possono mettere a repentaglio anche i piani pensionistici meglio preparati.

Alcuni dei rischi post-pensionamento più comuni includono la morte di un coniuge, una malattia inaspettata, fattori economici e persino modifiche alle politiche pubbliche.

Punti chiave

• Il rischio post-pensionamento è un rischio potenziale per la sicurezza finanziaria che un individuo può incontrare dopo il pensionamento.
• Questi rischi possono comportare costi imprevisti o redditi inferiori, entrambi i quali possono mettere a repentaglio anche i piani pensionistici meglio preparati.
• L’elenco dei rischi post-pensionamento della Society of Actuaries è raggruppato in quattro diverse categorie: personale e familiare, assistenza sanitaria e alloggio, finanza e politica pubblica.
• I rischi comuni successivi al pensionamento includono la morte di un coniuge, una malattia inaspettata, fattori economici e persino modifiche all’ordine pubblico.

Comprensione del rischio post-pensionamento

La maggior parte delle persone pensa spesso a pianificare la pensione e a come raggiungere i propri obiettivi. Questo di solito implica decidere quando andare in pensione, se continuare a lavorare a tempo parziale dopo il pensionamento, quanto reddito sarà richiesto e che tipo di risorse sono necessarie per raggiungere questi obiettivi.

Alcune persone utilizzano i servizi di un consulente finanziario o di un pianificatore finanziario per pianificare la pensione. Ma poche persone considerano o discutono i rischi che possono affrontare dopo il pensionamento.

Molti di questi rischi tendono ad essere gli stessi quando lavori e dopo il pensionamento. Ma a causa della quantità limitata di reddito che potresti guadagnare dopo il pensionamento, è una buona idea considerare e rivedere come i tuoi risparmi per la pensione potrebbero essere influenzati da questi rischi.

Dopotutto, non esiste un vero modo per dire quanto a lungo vivrà qualcuno, ma di questi tempi è lecito ritenere che la maggior parte delle persone trascorrerà dai 20 ai 30 anni in pensione. E con le persone che vivono più a lungo e più persone vanno in pensione prima, ci sono buone probabilità che molti di noi trascorrano più tempo in pensione che nella forza lavoro.

Considerare i rischi successivi al pensionamento può aiutare le persone a essere meglio preparate per vivere comodamente dopo aver smesso di lavorare. Senza un’adeguata pianificazione dei rischi, quel gruzzolo potrebbe ridursi.

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Considerare i rischi successivi al pensionamento può aiutare le persone a essere meglio preparate per vivere comodamente dopo aver smesso di lavorare.

La indagine più recente, condotta nel 2019, ha coinvolto persone tra i 45 e gli 80 anni. Ha valutato le preoccupazioni delle persone riguardo alla pensione e alla loro preparazione, insieme ad altri fattori come il loro benessere finanziario, i piani per l’alloggio e le opinioni sull’assistenza a lungo termine. In questo sondaggio, le tre principali preoccupazioni di rischio sono rimaste le stesse degli anni precedenti: includevano preoccupazioni per il risparmio, non tenere il passo con l’inflazione e la capacità di permettersi le spese sanitarie e di assistenza a lungo termine.

Tipi di rischi successivi al pensionamento

Di seguito è riportato un elenco di alcuni dei rischi post-pensionamento riconosciuti dalla Society of Actuaries, raggruppati in quattro diverse categorie: personale e familiare, assistenza sanitaria e alloggio, finanziario e politica pubblica.

Rischi personali e familiari

Questi rischi tendono a influenzare la vita personale dei pensionati. Alcuni dei rischi più comuni che rientrano in questa categoria includono:

• Morte: la perdita di un coniuge può ridurre i benefici pensionistici o aumentare gli oneri finanziari del pensionato, soprattutto se ci sono spese mediche o altri debiti che devono essere pagati.
• Rischi legati alla longevità o alla sopravvivenza dei tuoi beni: più a lungo le persone vivono, più soldi avranno bisogno. Il reddito da pensione può durare solo un certo periodo di tempo, quindi più a lungo vivi, meno soldi avrai nel tuo gruzzolo.
• Cambiamento dello stato civile: la separazione o il divorzio possono ridurre significativamente il tuo reddito da pensione in quanto ci sono buone probabilità che tu debba dividere il tuo piatto.
• Assistenza finanziaria ai familiari: potrebbe arrivare un momento in cui i tuoi figli o altre persone a carico potrebbero aver bisogno di aiuto finanziario e potrebbero rivolgersi a te. Se scegli di aiutarli, puoi aspettarti di vedere un calo delle tue finanze.

Assistenza sanitaria e alloggio

Questi rischi possono riguardare il pensionato, il coniuge o i familiari.

• Fatture sanitarie impreviste: le spese mediche durante il pensionamento dovrebbero essere in media di $ 295.000 per una coppia di 65 anni che andrà in pensione nel 2020, secondo la stima dei costi dell’assistenza sanitaria di Fidelity Retiree.1 I premi sono un drenaggio significativo del reddito degli anziani americani medi. Ad esempio, i premi Medicare Parte B sono $ 148,50 per il 2021, con una franchigia annuale pari a $ 203.
• Cambiamenti negli alloggi: i pensionati potrebbero dover rinunciare alla loro attuale situazione di vita e ridimensionarsi o, in caso di problemi di salute, potrebbero dover vivere in una struttura di assistenza. A seconda della situazione, ciò può influire sui risparmi pensionistici di una persona.

Rischi finanziari

I rischi finanziari per il post-pensionamento generalmente comportano problemi come:

• Inflazione
• Tassi di interesse: la crescita del fondo pensione di una persona dipende, in parte, dal modo in cui si muovono i tassi di interesse. Sebbene gli ambienti con tassi di interesse bassi possano essere ottimi per coloro che cercano di prendere in prestito, non sono così buoni per le persone che stanno cercando di risparmiare. Le banche e le altre istituzioni finanziarie generalmente pagano bassi rendimenti per gli investimenti quando i tassi di interesse sono bassi.
• Rischi del mercato azionario: le prestazioni del mercato azionario possono influenzare drasticamente il tuo portafoglio pensionistico. Sebbene le azioni tendano a sovraperformare altri investimenti, le perdite possono ridurre il valore dell’investimento.

Ordine pubblico

Esiste sempre la possibilità che le tasse, la previdenza sociale, i benefici Medicare, i premi Medicare e altri benefici vengano modificati. Poiché la maggior parte dei pensionati attuali e futuri dipenderà da questi benefici per garantire il proprio pensionamento, il rischio di modifiche a questi programmi è notevole, poiché le modifiche potrebbero influire negativamente sulla sicurezza della pensione.