Definizione del prestito politico
Che cos’è un prestito polizza?
Un prestito di polizza viene emesso da una compagnia di assicurazioni e utilizza il valore in contanti della polizza di assicurazione sulla vita di una persona come garanzia. A volte viene definito “prestito assicurativo sulla vita”.
Tradizionalmente, i prestiti polizze sono stati emessi a un tasso di interesse molto basso, ma ciò non è più universalmente vero. Se un mutuatario non riesce a rimborsare un prestito assicurativo, il denaro viene prelevato dalla prestazione assicurativa in caso di morte.
Capire una polizza di prestito
Se qualcuno ha bisogno di accedere a contanti di emergenza, un’opzione è ottenere un prestito di polizza, che accede al valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita. Ma solo se la politica è l’assicurazione sulla vita permanente, disponibile sia come tutta la vita, o la vita universale.
Punti chiave
- Esistono restrizioni sui prestiti delle polizze, ma in generale sono un modo rapido per accedere al contante.
- I prestiti di polizza possono essere presi se si dispone di una polizza di assicurazione sulla vita universale o intera e se si è accumulato un valore in contanti in esse.
- Ci sono varie opzioni per rimborsare il prestito, incluso pagare solo l’interesse annuale o effettuare pagamenti periodici sul prestito.
- Se non si restituisce un prestito assicurativo, gli interessi e l’importo del prestito possono ridurre l’importo del beneficio in caso di morte.
A differenza dell’assicurazione sulla vita a termine, che non accumula valore in contanti, le polizze di assicurazione sulla vita universale e intera hanno una componente in contanti, soprattutto in seguito. Durante i primi anni di polizza, il premio va principalmente al finanziamento del beneficio di indennità, ma il valore in contanti continua ad aumentare con la scadenza della polizza.
Man mano che il valore in contanti si accumula in una polizza a vita intera, gli assicurati possono prendere in prestito contro i fondi accumulati e ricevere il loro denaro, senza dover pagare le tasse su di esso. Tuttavia, poiché gli assicuratori di solito non possono dire quanto velocemente o quanto il valore in contanti aumenterà, è difficile dire quando il valore in contanti di una polizza intera vita sarebbe disponibile per un prestito. Sebbene sia generalmente accettato che debbano trascorrere almeno 10 anni prima che un prestito polizza sia un’opzione.
Gli assicuratori hanno anche requisiti diversi su quanto valore in contanti deve accumulare prima che una polizza sia ammissibile e quale percentuale del valore in contanti può essere prestata. In un prestito di polizza, non stai effettivamente ritirando il valore in contanti. Viene semplicemente utilizzato come garanzia sul prestito.
Un prestito di polizza è un modo per ottenere denaro per un’emergenza, ma comporta il rischio di perdere denaro dal tuo beneficio in caso di morte.
Pro e contro di un prestito polizza
Ottenere un prestito di polizza è generalmente semplice e veloce. Non devi passare attraverso un processo di approvazione, perché stai prendendo in prestito contro i tuoi beni. Puoi utilizzare i fondi in qualsiasi modo desideri. Inoltre, il denaro che ricevi non è tassabile fintanto che è uguale o inferiore ai premi di assicurazione sulla vita che hai pagato. Infine, non hai un programma di rimborso o una data di rimborso. In effetti, non devi assolutamente ripagarlo.
Tuttavia, se il prestito non viene rimborsato prima del decesso, la compagnia di assicurazione ridurrà l’importo nominale della polizza assicurativa di quanto è ancora dovuto al momento del pagamento della prestazione in caso di decesso.
Se ripaghi tutto o una parte del prestito, le opzioni includono pagamenti periodici del capitale con pagamenti annuali di interessi, pagamento solo degli interessi annuali o detrazione degli interessi dal valore in contanti. I tassi di interesse possono raggiungere il 7% o l’8%.
Se un prestito di una polizza non viene rimborsato, gli interessi possono ridurre in modo significativo il beneficio in caso di morte, il che può mettere la polizza a rischio di non fornire denaro ai beneficiari. In quanto tale, è intelligente effettuare almeno il pagamento degli interessi, in modo che il prestito della polizza non cresca.
Nella peggiore delle ipotesi, se l’interesse aggiunto aumenta il valore del prestito oltre il valore in contanti della tua assicurazione, la tua polizza di assicurazione sulla vita potrebbe scadere e essere risolta dalla compagnia di assicurazioni. In tal caso, il saldo del prestito della polizza più gli interessi è considerato reddito imponibile dall’IRS e il conto potrebbe essere elevato.