Insidie ​​dei piani Medicare Advantage

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Unpiano Medicare Advantage, chiamato anche parte C o piano MA, può sembrare allettante. Combina Medicare Parte A (assicurazione ospedaliera), Medicare Parte B (assicurazione medica) e solitamente Medicare Parte D (copertura per farmaci su prescrizione) in un unico piano. Questi piani coprono tutti i servizi Medicare e alcuni offrono una copertura aggiuntiva per la vista, l’udito e i dentisti. Sono offerti da società private approvate da Medicare.

Tuttavia, mentre molti offrono premi di $ 0, il diavolo è nei dettagli. Scoprirai che la maggior parte ha spese vive impreviste quando ti ammali e ciò che paga può variare a seconda della tua salute generale. Ecco uno sguardo ad alcuni degli svantaggi dei piani Medicare Advantage.

Punti chiave

• Un piano Medicare Advantage (MA), noto come Medicare Parte C, fornisce i vantaggi della Parte A e B e, talvolta, della Parte D (prescrizione) e altri vantaggi.
• Tutti i fornitori di Medicare Advantage devono accettare iscritti idonei a Medicare.
• I partecipanti malati possono scoprire che i costi delle cure mediche salgono alle stelle con un piano Medicare Advantage a causa di copayments e spese vive.
• I clienti Medicare Advantage possono tornare a Original Medicare durante un periodo di iscrizione annuale.
• I potenziali clienti Medicare Advantage dovrebbero ricercare piani, copays, spese vive e fornitori idonei.

Scelte di copertura per Medicare

Se hai più di 65 anni (o compi 65 anni nei prossimi tre mesi) e non stai già ricevendo benefici dalla previdenza sociale, devi iscriverti a Medicare Parte A e Parte B. Non avviene automaticamente. Tuttavia, se ricevi già i benefici della Social Security, riceverai automaticamente Medicare Parte A e Parte B quando diventi idoneo per la prima volta (non è necessario registrarsi).

Esistono due modi principali per ottenere la copertura Medicare:

1. Original Medicare
2. Un piano Medicare Advantage

Original Medicare

Original Medicare include la Parte A (assicurazione ospedaliera) e la Parte B (assicurazione medica). Per aiutare a pagare per cose che non sono coperte da Medicare, puoi scegliere di acquistare un’assicurazione supplementare nota come Medigap (o Medicare Supplement Insurance). Queste polizze sono offerte da assicuratori privati ​​e coprono cose che Medicare non fa, come i pagamenti, le franchigie e l’assistenza sanitaria quando si viaggia all’estero.

Le polizze Medigap variano e la copertura più completa è offerta da Medigap Type F, che copre tutti i copays e le franchigie. Ma a partire dal 2 gennaio 2020, i due piani che coprono le franchigie – i piani C e F –

Piani Medicare Advantage

Un piano Medicare Advantage è concepito come un’alternativa all-in-one a Original Medicare. Questi piani sono offerti da compagnie assicurative private che stipulano un contratto con Medicare per fornire benefici di Parte A e Parte B, e talvolta Parte D (prescrizioni). La maggior parte dei piani copre i benefici che Original Medicare non offre, come vista, udito e odontoiatria. Devi iscriverti a Medicare Parte A e Parte B prima di poterti iscrivere a Medicare Advantage Plan.

Svantaggi dei piani Medicare Advantage

In generale, i piani Medicare Advantage non offrono lo stesso livello di scelta di una combinazione Medicare e Medigap. La maggior parte dei piani richiede che ti rechi alla loro rete di medici e operatori sanitari. Poiché i piani Medicare Advantage non possono scegliere i propri clienti (devono accettare qualsiasi partecipante idoneo a Medicare), scoraggiano le persone ammalate dal modo in cui strutturano le loro quote di partecipazione e franchigie.

L’autore Wendell Potter spiega quanti iscritti a Medicare Advantage non vengono a conoscenza dei limiti dei loro piani Medicare Advantage fino a quando non si ammalano:

“Sebbene la mamma abbia visto i suoi premi MA aumentare in modo significativo nel corso degli anni, non ha avuto alcuna reale motivazione per annullare l’iscrizione fino a quando non si è rotta l’anca e ha richiesto cure qualificate in una struttura infermieristica. Dopo pochi giorni l’amministratore della casa di cura le disse che se fosse rimasta lì avrebbe dovuto pagare tutto di tasca propria. Perché? Perché un’infermiera di revisione dell’utilizzo del suo piano MA, che non l’aveva mai vista o esaminata, ha deciso che le cure che stava ricevendo non erano più “necessarie dal punto di vista medico”. Poiché non ci sono criteri comunemente usati su ciò che costituisce una necessità medica, gli assicuratori hanno ampia discrezionalità nel determinare ciò per cui pagheranno e quando smetteranno di pagare per servizi come l’assistenza infermieristica qualificata decretandola ‘custodia’ ”.

Considera i premi e gli altri costi

Per vedere come un piano Medicare Advantage sceglie i suoi pazienti, rivedere attentamente i copays nel riepilogo dei benefici per ogni piano che si sta prendendo in considerazione. Per darti un esempio dei tipi di copay che potresti trovare, ecco alcuni dettagli sui servizi in rete di un popolare Humana Medicare Advantage Plan in Florida:

• Ambulanza: $ 300
• Soggiorno in ospedale: $ 175 al giorno per i primi 10 giorni
• Forniture per il diabete: fino al 20% di copay
• Radiologia diagnostica: fino a $ 125 copay
• Servizi di laboratorio: fino a $ 100 di copay
• Radiografie ambulatoriali: fino a $ 100 copay
• Radiologia terapeutica: $ 35 o fino al 20% di copay a seconda del servizio
• Dialisi renale: 20% del costo

Come dimostra questo elenco non esaustivo di copay, i costi vivi aumenteranno rapidamente nel corso dell’anno se ti ammali. Il piano Medicare Advantage può offrire un premio di $ 0, ma le sorprese vive potrebbero non valere i risparmi iniziali se ti ammali. “Il miglior candidato per Medicare Advantage è qualcuno che sia sano”, afferma Mary Ashkar, avvocato senior per il Center for Medicare Advocacy. “Vediamo problemi quando qualcuno si ammala”.

Ritorno a Original Medicare

Mentre puoi risparmiare denaro con un piano Medicare Advantage quando sei in buona salute, se ti ammali a metà anno, sei bloccato con tutti i costi sostenuti fino a quando non puoi cambiare piano durante la prossima stagione aperta per Medicare. A quel punto, puoi passare a un piano Original Medicare con Medigap. Se lo fai, tieni presente che Medigap potrebbe addebitarti una tariffa più alta rispetto a quando ti sei iscritto a una polizza Medigap quando ti sei qualificato per Medicare per la prima volta.

La maggior parte delle polizze Medigap sono polizze classificate per età problematica o polizze per età raggiunta. Ciò significa che quando ti iscrivi più tardi nella vita, pagherai di più al mese rispetto a se avessi iniziato con la polizza Medigap all’età di 65 anni. Potresti riuscire a trovare una polizza che non ha classificazione per età, ma quelle sono rare.9

Altri svantaggi dei piani Medicare Advantage

Nel 2012, il dottor Brent Schillinger, ex presidente della Palm Beach County Medical Society, ha sottolineato una serie di potenziali problemi che ha incontrato con i piani Medicare Advantage come medico. Ecco come li descrive:

• L’assistenza può effettivamente finire per costare di più, per il paziente e per il bilancio federale, di quanto non sarebbe con Medicare originale, in particolare se si soffre di un problema medico molto grave.
• Alcuni piani privati ​​non sono finanziariamente stabili e potrebbero cessare improvvisamente la copertura. Ciò è accaduto in Florida nel 2014, quando un popolare piano MA chiamato Physicians United Plan è stato dichiarato insolvente ei medici hanno annullato gli appuntamenti.
• Si possono avere difficoltà a ottenere cure di emergenza o urgenti a causa del razionamento.
• I piani coprono solo alcuni medici e spesso abbandonano i fornitori senza motivo, interrompendo la continuità delle cure.
• I membri devono seguire le regole del piano per ottenere cure coperte.
• Ci sono sempre delle restrizioni quando si scelgono medici, ospedali e altri fornitori, che è un’altra forma di razionamento che mantiene alti i profitti per la compagnia di assicurazioni ma limita la scelta del paziente.
• Può essere difficile ricevere assistenza lontano da casa.
• I vantaggi extra offerti possono rivelarsi inferiori a quanto promesso.
• I piani che includono la copertura per i costi dei farmaci soggetti a prescrizione di parte D possono razionare alcuni farmaci ad alto costo.

La legge CARES del 2020

Il 27 marzo 2020, il presidente Trump ha firmato un  pacchetto di stimolo di emergenza per il coronavirus da 2 trilioni di dollari, chiamato legge CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). Espande la capacità di Medicare di coprire cure e servizi per le persone colpite da COVID-19. La legge CARES inoltre:

• Aumenta la flessibilità di Medicare per coprire i servizi di telemedicina.
• Autorizza la certificazione Medicare per i servizi sanitari a domicilio da parte di assistenti medici, infermieri e infermieri specialisti certificati.
• Aumenta i pagamenti Medicare per soggiorni ospedalieri correlati a COVID-19 e attrezzature mediche durevoli.

Per Medicaid, il CARES Act chiarisce anche che gli stati non in espansione possono utilizzare il programma Medicaid per coprire i servizi relativi a COVID-19 per adulti non assicurati che si sarebbero qualificati per Medicaid se lo stato avesse scelto di espandersi. Anche altre popolazioni con copertura Medicaid limitata possono beneficiare della copertura nell’ambito di questa opzione statale.

La linea di fondo

Acquista con molta attenzione se stai pensando di utilizzare un piano Medicare Advantage. Assicurati di leggere le scritte in piccolo e di ottenere un elenco completo di tutti i co-pagamenti e le franchigie prima di sceglierne uno. Inoltre, assicurati di scoprire se tutti i tuoi medici accettano il piano e che tutti i farmaci che prendi (se si tratta di un piano che comprende anche la copertura dei farmaci su prescrizione della Parte D) saranno coperti. Se il piano non copre i tuoi medici attuali, assicurati che i suoi medici siano accettabili per te e che stiano prendendo nuovi pazienti coperti dal piano.