Mutuo a due vie

Cos’è un mutuo a due vie?

Un mutuo piggyback è un debito aggiuntivo che può includere qualsiasi mutuo o prestito aggiuntivo oltre al primo mutuo ipotecario di un mutuatario, che è garantito con la stessa garanzia. I tipi comuni di mutui piggyback includono prestiti di equità domestica e linee di credito di equità domestica (HELOC).

Punti chiave

• Un mutuo piggyback è un prestito aggiuntivo stipulato su un immobile a seguito di una prima ipoteca.
• Gli esempi includono mutui secondari, prestiti di equità domestica e HELOC.
• I mutui Piggyback vengono utilizzati per aiutare a coprire i pagamenti anticipati su una proprietà o per evitare di pagare il PMI.

Capire l’ipoteca a due vie

I mutui Piggyback possono servire a diversi scopi. Alcuni mutui piggyback possono aiutare un mutuatario con un acconto. In generale, la maggior parte dei mutuatari avrà solo la capacità di assumere uno o due mutui piggyback poiché tutti i prestiti sono garantiti con le stesse garanzie.

Un mutuo piggyback può essere utilizzato anche per evitare di dover pagare prima ipoteca, viene stipulata una  seconda ipoteca o un prestito  immobiliare. Con un mutuo piggyback “80-10-10”, ad esempio, l’80% del prezzo di acquisto è coperto dalla prima ipoteca, il 10% è coperto dal secondo prestito e l’ultimo 10% è coperto dall’anticipo. Ciò riduce il valore del prestito ( LTV ) del primo mutuo a meno dell’80%, eliminando la necessità di PMI. Ad esempio, se la tua nuova casa costa $ 180.000, la tua prima ipoteca sarebbe $ 144.000, la seconda ipoteca sarebbe $ 18.000 e il tuo acconto sarebbe $ 18.000.

Tipi di ipoteche Piggyback

Mutui con acconto

I mutui di acconto sono un tipo di mutuo piggyback che fornisce fondi a un mutuatario per un acconto. I secondi mutui sono in genere consentiti solo quando utilizzano i fondi di un programma di assistenza per l’acconto. Tutte le fonti di acconto utilizzate per garantire un mutuo devono essere comunicate al primo istituto di credito ipotecario. In generale, i secondi mutui di molti istituti di credito alternativi non sono consentiti poiché sono oltre i parametri dei termini del primo mutuo e aumentano notevolmente i rischi di insolvenza per un mutuatario. I mutui per assistente di acconto possono anche essere noti come mutui di secondo grado silenziosi.

Secondo mutui

In genere, un mutuatario può ottenere una seconda ipoteca utilizzando una garanzia subordinata solo quando tale garanzia ha un’equità domestica. L’equità domestica è principalmente una funzione del valore che un mutuatario ha pagato per la propria casa. Viene calcolato come il valore di stima della casa meno il saldo del prestito in sospeso.

Molti mutuatari si trovano in un’ipoteca subacquea nelle prime fasi di rimborso di un mutuo ipotecario poiché la proprietà può diminuire di valore e il saldo del mutuo non è stato ancora sostanzialmente ripagato. Se un mutuatario ha l’equità domestica nella sua casa, ha un paio di opzioni per un prestito di equità domestica secondo ipoteca. Questi prodotti di seconda ipoteca includono un prestito di equità domestica standard o una linea di credito di equità domestica. Sia un prestito di equità domestica che una linea di credito di equità domestica sono basati sull’equità disponibile nella garanzia del mutuatario.

Prestiti di equità domestica

Un prestito di equità domestica standard è un prestito di credito non rotativo. In un prestito di equità domestica standard, un mutuatario può ricevere il valore del patrimonio netto in anticipo come pagamento del capitale forfettario. Il prestito richiederà quindi tipicamente rate mensili in base a condizioni di credito personalizzate dall’istituto di credito. I mutuatari utilizzano un prestito di equità domestica per vari scopi, tra cui i costi del college per i loro figli, i miglioramenti della casa, il consolidamento del debito o le spese di capitale di emergenza.

Linee di credito per il patrimonio domestico

Una linea di credito di equità domestica è un conto di credito rotativo che fornisce al mutuatario una maggiore flessibilità di spesa. Questo tipo di conto di credito ha un limite di credito massimo basato sull’equità domestica del mutuatario. Il saldo del conto è in rotazione, il che significa che i mutuatari controllano i saldi in sospeso in base ai loro acquisti e pagamenti. Verranno inoltre valutati interessi mensili su un conto rotativo che si aggiungono al saldo totale dovuto. In una linea di credito di equità domestica, i mutuatari ricevono un estratto conto mensile che descrive in dettaglio le loro transazioni per il periodo e un importo di pagamento mensile che devono pagare per mantenere il loro conto in regola.