Assicurazione sulla vita permanente
Che cos’è l’assicurazione sulla vita permanente?
L’assicurazione sulla vita permanente è un termine generico per le polizze di assicurazione sulla vita che non scadono. In genere, l’assicurazione sulla vita permanente combina una prestazione in caso di morte con una parte di risparmio.
intera e la vita universale. L’assicurazione sulla vita intera offre una copertura per l’intera vita dell’assicurato e il suo risparmio può crescere a un tasso garantito. L’assicurazione sulla vita universale offre anche un elemento di risparmio oltre a un vantaggio in caso di morte, ma presenta diversi tipi di strutture dei premi e guadagna in base all’andamento del mercato.
Punti chiave
- L’assicurazione sulla vita permanente si riferisce alla copertura che non scade mai, a differenza dell’assicurazione sulla vita a termine, e combina una prestazione in caso di morte con una componente di risparmio.
- I due tipi principali di assicurazione sulla vita permanente sono la vita intera e la vita universale.
- Le polizze assicurative sulla vita permanenti godono di un trattamento fiscale favorevole.
Capire l’assicurazione sulla vita permanente
A differenza dell’assicurazione sulla vita a termine, che promette il pagamento di uno specifico beneficio in caso di morte per un determinato periodo di anni, l’assicurazione sulla vita permanente dura per tutta la vita dell’assicurato (da cui il nome), a meno che il mancato pagamento dei premi causi la scadenza della polizza. I premi di assicurazione sulla vita permanente servono sia a mantenere il beneficio in caso di morte della polizza sia a consentire alla polizza di costruire valore in contanti. Il titolare della polizza può prendere in prestito fondi a fronte di tale valore in contanti o, in alcuni casi, prelevare denaro da esso a titolo definitivo per soddisfare esigenze quali il pagamento dell’istruzione universitaria di un bambino o la copertura delle spese mediche.
C’è spesso un periodo di attesa dopo l’acquisto di una polizza vita permanente durante il quale non è consentito contrarre prestiti a fronte della quota di risparmio. Ciò consente di accumulare liquidità sufficiente nel fondo. Se l’importo dell’interesse totale non pagato su un prestito, più il saldo del prestito in essere, supera l’importo del valore in contanti di una polizza, la polizza assicurativa e tutte le coperture cesseranno.
Le polizze assicurative sulla vita permanenti godono di un trattamento fiscale favorevole. La crescita del valore in contanti avviene generalmente su base fiscale differita, il che significa che l’assicurato non paga tasse su alcun guadagno fintanto che la polizza rimane attiva.
Fintanto che vengono rispettati determinati limiti di premio, il denaro può anche essere prelevato dalla polizza senza essere soggetto a tasse perché i prestiti di polizza di solito non sono considerati reddito imponibile. In generale, i prelievi fino alla somma totale dei premi pagati possono essere prelevati senza essere tassati.
Molte polizze di assicurazione sulla vita a termine offrono la possibilità di convertirsi in un’assicurazione sulla vita permanente prima della scadenza del termine.
Dopo aver scelto la polizza giusta per te, ricordati di ricercare attentamente le aziende che stai valutando per assicurarti di ottenere la migliore assicurazione sulla vita disponibile.
Assicurazione sulla vita permanente contro assicurazione sulla vita a termine
Persone diverse hanno esigenze assicurative diverse in periodi diversi della loro vita. L’assicurazione sulla vita è popolare per i suoi premi più bassi, ma di solito scadrà molto prima della fine della vita di un assicurato.
Sebbene l’obiettivo sia di aver saldato la maggior parte dei debiti e di altri obblighi finanziari entro quel momento, accumulando anche risparmi sufficienti per rendere superflua una grande quantità di assicurazioni sulla vita, alcune persone potrebbero scoprire che preferirebbero una copertura continua e opportunità di risparmio e così potrebbero desidera una nuova politica permanente.
Per questo motivo molte polizze sulla vita a termine offrono la possibilità di convertirsi in polizze permanenti in un secondo momento, spesso senza la necessità di sostenere esami medici o qualificarsi di nuovo in altro modo. Una tale caratteristica potrebbe rendere la conversione interessante per qualcuno con problemi medici che potrebbero rendere una nuova politica proibitivamente costosa o con condizioni croniche che richiedono spese continue che potrebbero essere attinte dalla parte di risparmio.
Mentre i premi per l’assicurazione sulla vita permanente sono molto più costosi di quelli per la copertura a termine, spesso coloro che sottoscrivono tali polizze hanno guadagnato abbastanza in quella fase della vita per permetterseli. Con l’ulteriore opportunità di risparmio, possono anche usarlo come veicolo di investimento a tassazione favorevole per coprire le esigenze delle persone a carico per tutta la vita o per scopi di pianificazione successoria.