Pagabile in caso di morte (POD)

Che cosa è pagabile in caso di morte (POD)?

Il pagamento in caso di morte (POD) è un accordo tra una banca o un’unione di credito e un cliente che designa i beneficiari per ricevere tutti i beni del cliente. Il trasferimento immediato dei beni è innescato dalla morte del cliente. Sebbene morbose, queste strutture sono importanti da capire.

Pagabile in caso di morte è anche indicato come un trust Totten.

Punti chiave

• Payable On Death (POD) è un accordo che un individuo stipula con le istituzioni finanziarie per designare i beneficiari sui propri conti bancari o certificati di deposito.
• Un accordo Payable on Death è noto anche come Totten Trust.
• I POD sono più semplici da creare e mantenere rispetto ai trust e ai testamenti.

Comprensione del pagamento in caso di morte

Un individuo con un conto o un certificato di deposito presso una banca può designare un beneficiario che erediterà il denaro sul conto dopo la sua morte. Un conto bancario con un beneficiario nominato è chiamato conto pagabile in caso di morte (POD). Le persone che optano per i conti POD lo fanno per mantenere i loro soldi fuori dal tribunale di successione nel caso in cui muoiano.

È facile convertire un conto in un conto in caso di morte. La designazione di un beneficiario è un servizio gratuito che consente il trasferimento di tutti i conti correnti e di risparmio, depositi cauzionali, buoni di risparmio e altri certificati di deposito compilando gli appositi moduli presso la propria banca o unione di credito. Il titolare del conto deve solo comunicare alla banca chi dovrebbe essere il beneficiario. La banca, da parte sua, darà al proprietario del conto un modulo di designazione del beneficiario chiamato Totten Trust da compilare. Il modulo compilato dà alla banca l’autorizzazione a convertire il conto in un POD.

Il beneficiario nominato non ha diritto ad alcun importo sul conto mentre il titolare del conto è ancora in vita. In caso di morte, il beneficiario diventa automaticamente il proprietario del conto, aggirando l’eredità del titolare del conto e saltando completamente la successione. Nel caso in cui il proprietario di un conto POD muore con debiti e tasse non pagati, il suo conto POD può essere soggetto a reclami da parte dei creditori e del governo.

Se il titolare del conto vive in uno stato di proprietà comunitaria, il coniuge ha diritto a metà dei beni nel conto POD, ad eccezione dei beni acquisiti prima del matrimonio o dei fondi ereditati.

Se il conto era di proprietà congiunta di più di una persona, un beneficiario designato non può accedere ai fondi fino alla morte dell’ultimo proprietario. In questo caso, i beni nel conto saranno trasferiti ai beneficiari nominati dall’ultimo proprietario superstite.

Non ci sono disposizioni sull’importo minimo di denaro che deve essere disponibile sul conto in caso di morte. Non ci sono inoltre limitazioni per un pagamento in caso di morte in quanto il titolare del conto può spendere tutti i soldi prima della sua morte, cambiare il beneficiario sul conto o chiudere completamente il conto.

Per rivendicare i fondi, il beneficiario deve presentare un documento d’identità governativo come prova di identità oltre a una copia autenticata del certificato di morte.

Vantaggi di un account POD

Un vantaggio significativo dei conti POD è che il proprietario di un conto può aumentare il suo limite di copertura ai sensi della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Il limite di copertura standard per le attività di un individuo presso una particolare istituzione finanziaria, inclusi conti correnti e di risparmio, conti del mercato monetario e certificati di deposito è di $ 250.000.

Poiché un POD è un tipo di trust vivente revocabile che ha qualcun altro con un interesse beneficiario sul conto, la FDIC fornisce una copertura fino a $ 1.250.000 su un massimo di cinque conti presso una singola banca in cui ogni conto ha un beneficiario con nome diverso. Ogni beneficiario non può essere coperto per più di $ 250.000. Invece di risparmiare $ 1.250.000 in un account, che sarà assicurato solo fino a $ 250.000, avere più account POD può aumentare la copertura del titolare di un account fino a cinque volte il limite standard.

Come regola generale, un account POD può avere più di un beneficiario. Tuttavia, se il titolare del conto desidera che ogni beneficiario riceva quote diseguali delle attività nel conto, deve verificare che le leggi statali lo consentano, dato che alcuni stati consentono solo una distribuzione equa dei fondi in un conto POD.

È importante notare che un POD è più potente di un’ultima volontà e di un testamento. Se un account POD ha una persona nominata come beneficiario e la volontà del titolare del conto elenca un’altra persona come beneficiario, prevale il beneficiario designato POD. Il beneficiario nominato sul conto POD non è tenuto a onorare l’ultima volontà e il testamento del titolare del conto, il che rende imperativo che l’individuo si assicuri di cambiare o cancellare il beneficiario del POD se ha qualcun altro elencato nel suo testamento.

Un conto POD è molto simile a unaccordo di trasferimento in caso di morte (TOD), ma si occupa dei beni bancari di una persona invece delle sue azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento o altri beni di investimento. Entrambi gli accordi POD e TOD offrono mezzi rapidi per disperdere le risorse, poiché entrambi evitano il processo di verifica, che può richiedere diversi mesi.

Svantaggi di un account POD

Lo svantaggio principale di un account POD è che non è possibile nominare beneficiari alternativi per il tuo account. Se la persona che hai nominato per ricevere i proventi muore prima di te, il contenuto del tuo account viene automaticamente trasferito a una proprietà o testamento. La denominazione di più beneficiari nell’account può aiutare a compensare questo inconveniente.

Un altro svantaggio di un conto POD è quando ci sono tasse e prestiti da pagare in caso di morte come parte di un patrimonio più grande. L’esecutore testamentario potrebbe avere difficoltà a saldare queste spese utilizzando conti POD.

Infine, nominare più beneficiari può complicare il processo di divisione dei proventi da strumenti finanziari complessi, come le obbligazioni. In alcuni casi, i proventi sono un mix di CD e altri strumenti finanziari fruttiferi. La ripartizione dei proventi richiede negoziazioni e compromessi tra i beneficiari.