Assicurazione aggiuntiva pagata
Cos’è un’assicurazione aggiuntiva pagata?
L’assicurazione aggiuntiva pagata è una copertura assicurativa aggiuntiva per tutta la vita che un assicurato acquista utilizzando i dividendi della polizza invece dei premi. Un’assicurazione aggiuntiva pagata è disponibile come pilota su una polizza a vita intera. Consente agli assicurati di aumentare il loro beneficio in caso di morte e sussidio di sussistenza aumentando il valore in contanti della polizza.
Le stesse aggiunte pagate quindi guadagnano dividendi e il valore continua a crescere indefinitamente nel tempo. L’assicurato può anche restituire le somme versate per il loro valore in contanti o contrarre un prestito.
Punti chiave
- L’assicurazione aggiuntiva pagata è una copertura assicurativa aggiuntiva per tutta la vita che un assicurato acquista utilizzando i dividendi della polizza invece dei premi.
- Le stesse aggiunte pagate quindi guadagnano dividendi e il valore continua a crescere indefinitamente nel tempo.
- L’assicurato può anche restituire le somme versate per il loro valore in contanti o prendere un prestito contro di loro come opzione di non decadenza.
Comprensione dell’assicurazione aggiuntiva pagata
Il valore in contanti dell’assicurazione aggiuntiva versata può aumentare nel tempo e questi aumenti sono differiti dalle imposte. Un altro vantaggio è che l’assicurato può utilizzarli per aumentare la copertura senza passare attraverso la sottoscrizione medica. Questo non è solo conveniente, ma anche un valore aggiunto per un assicurato la cui salute è peggiorata da quando la polizza è stata originariamente emessa e che non può aumentare la copertura assicurativa con altri mezzi.
Anche senza la sottoscrizione medica, un’assicurazione aggiuntiva versata può avere un premio più elevato rispetto alla polizza di base, poiché il prezzo dipende dall’età dell’assicurato al momento dell’acquisto dell’assicurazione aggiuntiva. Alcune polizze, come quelle emesse dalla Veterans Administration, non prevedono premi per le integrazioni versate.
Se prendi due polizze di assicurazione sulla vita intera altrimenti identiche con lo stesso premio annuo, ma una ha un ciclista pagato e l’altra no, quella con il ciclista avrà un valore in contanti netto garantito più alto prima di quella senza. Tuttavia, una polizza che consente integrazioni versate può inizialmente avere un valore in contanti inferiore e una prestazione in caso di decesso molto inferiore. Ci vorranno molti anni, forse decenni, perché le due politiche abbiano benefici in caso di morte simili.
Un pilota assicurativo aggiuntivo pagato deve essere strutturato nella polizza al momento dell’acquisto. Alcune aziende potrebbero consentirti di aggiungerlo in un secondo momento, ma la salute, l’età e altri fattori potrebbero renderlo più difficile. Le polizze per l’assicurazione aggiuntiva versata possono variare tra le compagnie di assicurazione. Per alcuni, il pilota delle aggiunte pagato ti consente di contribuire tanto o poco quanto vuoi di anno in anno. Altre società stabiliscono che i contributi rimangano a livelli costanti, altrimenti potresti rischiare di perdere il ciclista ed essere costretto a presentare nuovamente domanda in futuro.
Un’assicurazione aggiuntiva pagata può essere un’opzione di dividendo per una polizza vita permanente; altri includono l’opzione di accumulo, che si aggiunge al valore in contanti della polizza.
considerazioni speciali
Dividendi
Solo le società di mutua assicurazione di proprietà dei membri emettono dividendi. I dividendi non sono garantiti, ma generalmente vengono emessi annualmente quando la società sta andando bene finanziariamente. Alcune compagnie di assicurazione hanno una storia così lunga di pagamenti annuali di dividendi che i dividendi sono praticamente garantiti. Se gli assicurati non vogliono utilizzare i loro dividendi per acquistare un’assicurazione aggiuntiva versata, potrebbero usarli invece per abbassare il premio.
Assicurazione a pagamento ridotto
L’assicurazione a pagamento ridotto è un’opzione non decaduta che consente al titolare della polizza di ricevere un importo inferiore di assicurazione sulla vita interamente pagata, escluse commissioni e spese. L’età raggiunta dell’assicurato determinerà il valore nominale della nuova polizza. Di conseguenza, l’indennità in caso di decesso è inferiore a quella della polizza decaduta.
Pagamento dei premi con valore in contanti
Un assicurato può scegliere di trasferire il valore in contanti della sua polizza intera vita in un’assicurazione versata. In un tale scenario la polizza non è necessariamente pagata nella definizione rigorosa del termine, ma è in grado di effettuare i propri pagamenti di premio. A seconda del tipo di polizza e della sua performance, un assicurato potrebbe dover riprendere i pagamenti dei premi in futuro, oppure potrebbe raggiungere un punto in cui i premi sono coperti per il resto della vita della polizza.
Esempio di assicurazione aggiuntiva pagata
Si consideri un uomo di 45 anni che acquista una polizza a vita intera con un premio base annuo di $ 2.000 per un beneficio in caso di morte di $ 100.000. Nel primo anno di polizza, decide di contribuire con ulteriori $ 3.000 a un motociclista di addizioni pagato. Le aggiunte versate gli daranno un valore in contanti immediato di $ 3.000 aggiungendo $ 15.000 al suo beneficio in caso di morte. Se continua ad acquistare supplementi versati, continuerà ad aumentare il suo valore in denaro e l’indennità in caso di morte col passare del tempo.