Mutuo compensativo
Cos’è un mutuo compensato?
Un mutuo compensato è un tipo di mutuo per la casa che prevede la combinazione di un mutuo tradizionale con uno o più conti di deposito detenuti dallo stesso istituto finanziario. Il saldo di risparmio mantenuto nel conto deposito può quindi essere utilizzato per compensare il saldo del mutuo, riducendo i pagamenti degli interessi dovuti.
I mutui compensativi sono standard in molte nazioni, come il Regno Unito, ma attualmente non possono essere utilizzati negli Stati Uniti a causa delle leggi fiscali.
Punti chiave
- Un mutuo compensato implica la combinazione di aspetti di un mutuo tradizionale con uno o più conti di deposito presso lo stesso istituto finanziario.
- I fondi nei conti di deposito vengono quindi utilizzati per compensare il saldo del mutuo, riducendo i pagamenti mensili.
- I mutui compensativi sono standard in molte nazioni, ma le leggi fiscali statunitensi attualmente non li consentono.
- Un mutuo compensato è un’opzione interessante per rimborsare un mutuo ipotecario principalmente perché il mutuatario può effettuare piccoli pagamenti per ripagare il capitale invece degli interessi.
Comprensione dei mutui compensativi
Un’ipoteca compensata è un’opzione desiderabile per i risparmiatori diligenti. Il conto di risparmio collegato non guadagnerà interessi durante la durata del prestito. Tuttavia, la maggior parte dei conti di risparmio sono in genere conti a basso reddito che pagano solo dall’1% al 3% all’anno o meno.
Il tasso di interesse ipotecario è sostanzialmente superiore al tasso pagato sul conto di risparmio, quindi qualsiasi risparmio è un vantaggio netto per il mutuatario. Inoltre, l’interesse perduto sul conto di risparmio diventa pagamenti non imponibili verso il mutuo.
Il conto di risparmio è in genere un conto infruttifero, che consente alla banca di ottenere un rendimento positivo su eventuali saldi detenuti nel conto.
Il calcolo degli interessi è sul saldo residuo della nota, meno l’importo complessivo dei risparmi in uno o più conti di deposito. Il mutuatario ha ancora accesso al proprio conto di risparmio. Tuttavia, il pagamento del mutuo successivo verrà calcolato su un saldo principale più elevato se il mutuatario ritira i fondi dal conto.
È possibile collegare più di un conto di risparmio al conto ipotecario compensato e i familiari del mutuatario possono collegare i propri conti di risparmio al conto ipotecario per ridurre l’importo del capitale e quindi gli interessi sul saldo residuo.
Esempio di un mutuo compensato
La famiglia Smith ha un’ipoteca compensativa. Il capitale è di $ 225.000 con un tasso di interesse del 5% e la famiglia ha $ 15.000 di risparmi presso lo stesso prestatore senza prelievi durante l’ultimo mese. Il calcolo del successivo pagamento di interessi su un prestito compensato sarebbe basato sul saldo di $ 210.000, che riflette il capitale del prestito meno il saldo del conto di risparmio: ($ 225.000 – $ 15.000 = $ 210.000).
Vantaggi di un mutuo compensato
Un mutuo compensato è un’opzione interessante per rimborsare un mutuo ipotecario principalmente perché il mutuatario può effettuare piccoli pagamenti per ripagare il capitale invece degli interessi. Man mano che più fondi si applicano al capitale, il saldo del prestito si riduce più rapidamente.
Allo stesso tempo, poiché questi pagamenti sono sul conto di risparmio del mutuatario, il mutuatario può ancora utilizzare il proprio denaro se necessario. Questa flessibilità offre al mutuatario tutti i vantaggi di rimborsare rapidamente il mutuo, ma anche i vantaggi di risparmiare denaro in un conto di investimento.