Deposito di tempo non personale

Che cos’è un deposito a tempo non personale?

Un deposito a termine non personale è un conto di persona fisica, come una società.

Come i conti di deposito a termine delle autorità di regolamentazione, i depositi a termine non personali sono conti fruttiferi con limitazioni riguardo al momento in cui i fondi possono essere ritirati.

Punti chiave

• I depositi vincolati non personali sono depositi vincolati detenuti da società e altre entità che non sono persone fisiche.
• Come i depositi a termine tipici, pagano interessi e richiedono che i fondi depositati rimangano all’interno del conto fino alla data di scadenza specificata.
• I depositi vincolati possono essere vantaggiosi per le banche perché non sono inclusi nei requisiti di riserva della banca.

Comprensione dei depositi di tempo non personali

I depositi vincolati non personali sono conti fruttiferi utilizzati dai depositanti, come le società, che non sono persone fisiche. In genere pagano modesti importi di interesse a intervalli di tempo fissi e per un periodo di tempo specificato.

Quando il termine specificato è scaduto, il denaro può essere ritirato o ridistribuito per un altro termine. Il denaro non può essere ritirato prima che il deposito a termine abbia raggiunto la scadenza, altrimenti verrà applicata una penale per il prelievo anticipato. In generale, una banca ha bisogno di un preavviso di almeno 30 giorni per un prelievo da un conto di deposito a termine non personale.

Ai sensi della Sezione 204.2 del Regolamento D, i depositi vincolati non personali devono essere soggetti a una penalità minima di prelievo anticipato se il loro periodo di scadenza è di 1,5 anni o più. Inoltre, la penale in questione deve essere pari ad almeno 30 giorni di interesse semplice sull’importo prelevato dal deposito a termine, e deve essere imposto a eventuali prelievi effettuati tra sei giorni dalla data del deposito e 1,5 anni dopo la data del deposito.

Certificati di deposito

I certificati di deposito (CD) sono a volte indicati come depositi a termine, ma in senso stretto, un CD può essere liquidato più facilmente di un deposito a termine.

Come con altri conti fruttiferi, più a lungo rimane denaro nel conto, maggiore sarà l’interesse raccolto dal depositante. I rendimenti associati ai depositi vincolati sono generalmente superiori a quelli dei semplici conti di risparmio, sebbene siano generalmente inferiori a quelli delle azioni o delle obbligazioni, a lungo termine. Altri strumenti, come i certificati di investimento garantiti collegati al mercato (GIC), forniscono rendimenti simili o superiori a quelli della maggior parte dei depositi vincolati, garantendo allo stesso tempo il capitale investito.

Uno dei motivi principali per cui i depositi vincolati generalmente offrono interessi più elevati rispetto ai conti di risparmio ha a che fare con i requisiti di riserva della banca. Ai sensi del regolamento D della Federal Reserve, i depositi a termine non personali non sono soggetti a requisiti di riserva. Ciò significa che la banca è libera di investire liberamente i fondi depositati, prima della data di scadenza.

Esempio del mondo reale di un deposito a tempo non personale

In qualità di proprietaria di XYZ Industries, Emma soddisfa i suoi requisiti bancari aziendali presso una banca locale chiamata ABC Financial. Dato il suo temperamento conservatore, Emma investe regolarmente i guadagni della sua azienda in depositi vincolati non personali detenuti presso ABC.

Questi conti sono tenuti a nome di XYZ Industries. Poiché XYZ è una società e non una persona fisica, questi conti si qualificano quindi come depositi a termine non personali. Di conseguenza, ABC è libera di investire i fondi depositati senza alcun impatto sui suoi requisiti di riserva.

Dal punto di vista di Emma, ​​i depositi a termine offrono un investimento a basso rischio che offre un interesse maggiore di quello dato dai conti di risparmio della sua azienda. In cambio, riconosce che non sarà in grado di ritirare i fondi depositati fino al raggiungimento del loro periodo di scadenza.