Mutuo senza commissioni
Che cos’è un mutuo gratuito?
Un mutuo senza commissioni è quando un prestatore non addebita commissioni per una richiesta di mutuo, una valutazione, una sottoscrizione, un’elaborazione, un’assicurazione ipotecaria privata e altri costi di chiusura di terzi.
Comprensione del mutuo gratuito
Le commissioni che una banca addebiterebbe in genere sono integrate nel tasso di interesse di un mutuo gratuito. L’istituto di credito copre molti costi e commissioni di chiusura in anticipo, addebitando al contempo un tasso di interesse leggermente superiore per tutta la durata del prestito. Ciò aumenta il pagamento mensile del mutuatario, ma diminuisce il denaro che l’acquirente deve fornire in anticipo oltre all’anticipo.
I termini gratuiti variano a seconda degli istituti di credito. Anche se un mutuo è commercializzato come “nessuna commissione”, la maggior parte dei prestatori non coprirà determinate tasse (come le tasse di trasferimento) o le spese legali. Inoltre, spesso sono escluse le assicurazioni contro le alluvioni e le ipoteche private.
Con i mutui gratuiti, gli istituti di credito possono anche richiedere ai mutuatari di mantenere il prestito per un periodo minimo, oppure dovranno pagare un rimborso anticipato o una penale. L’istituto di credito potrebbe addebitare una penale di pagamento anticipato per aver effettuato i pagamenti in anticipo. La banca potrebbe richiedere il rimborso delle spese di chiusura qualora il prestito venisse chiuso prima di una certa data. Queste politiche aiutano a proteggere i profitti della banca.
Per i mutuatari, un’ipoteca gratuita ha senso finanziario solo se si prevede di mantenerla per alcuni anni. Mentre i mutuatari possono risparmiare sui costi di chiusura a breve termine, finiranno per pagare migliaia di dollari di interessi extra nel corso di un mutuo di 30 anni.
Esempio di mutuo senza commissioni
Prendiamo ad esempio un richiedente un mutuo che prende in prestito $ 500.000 con una durata di 30 anni, a tasso fisso. La banca # 1 offre un mutuo tradizionale a un tasso di interesse fisso del 4,5% e $ 3.000 in costi di chiusura. La banca n. 2 offre un mutuo senza commissioni al 5% di costi fissi e zero costi di chiusura.
Il pagamento mensile con la banca n. 1 sarebbe di $ 2.533. Con la banca n. 2, sarebbe $ 2.684, o $ 151 in più ogni mese. Dopo meno di due anni di pagamenti con la Banca n. 2, il mutuatario avrà pagato alla banca 3.000 dollari, sufficienti a coprire i costi di chiusura. Successivamente, la banca guadagna altri $ 150 ogni mese grazie al tasso di interesse più elevato.
In 30 anni, il mutuatario pagherebbe alla Banca n. 2 $ 54.000 in più rispetto al prestito della Banca n. 1. Tuttavia, mantenere l’ipoteca per un periodo di tempo più breve ridurrà il costo totale del prestito. Se i tassi di interesse scendono, il proprietario della casa potrebbe rifinanziare a un tasso inferiore. Tuttavia, il rifinanziamento non sarebbe un’opzione se i tassi aumentassero o il valore degli immobili diminuisse.