Prestito NINJA
Cos’è un prestito NINJA?
Un prestito NINJA è un termine gergale per un prestito esteso a un mutuatario con poco o nessun tentativo da parte del prestatore di verificare la capacità di rimborso del richiedente. Sta per “nessun reddito, nessun lavoro e nessun patrimonio”. Mentre la maggior parte degli istituti di credito richiede ai richiedenti un prestito di fornire la prova di un flusso stabile di reddito o di garanzie sufficienti, un prestito NINJA ignora tale processo di verifica.
I prestiti NINJA erano più comuni prima della crisi finanziaria del 2008. All’indomani della crisi, il governo degli Stati Uniti ha emesso nuove normative per migliorare le pratiche di prestito standard nel mercato del credito, che includevano l’inasprimento dei requisiti per la concessione di prestiti. A questo punto, i prestiti NINJA sono rari, se non estinti.
Considerazioni chiave:
- Un prestito NINJA (senza reddito, senza lavoro e senza beni) è un termine che descrive un prestito concesso a un mutuatario che potrebbe non essere in grado di rimborsare il prestito.
- Un prestito NINJA viene prorogato senza alcuna verifica dei beni del mutuatario.
- I prestiti NINJA sono in gran parte scomparsi dopo che il governo degli Stati Uniti ha emesso nuove normative per migliorare le pratiche di prestito standard dopo la crisi finanziaria del 2008.
- Alcuni prestiti NINJA offrono interessanti tassi di interesse bassi che aumentano nel tempo. Erano popolari perché potevano essere ottenuti rapidamente e senza che il mutuatario dovesse fornire la documentazione.
Come funziona un prestito NINJA
Le istituzioni finanziarie che offrono prestiti NINJA basano la loro decisione sul punteggio di credito di un mutuatario senza alcuna verifica del reddito o delle attività, ad esempio tramite dichiarazioni dei redditi, buste paga o dichiarazioni bancarie e di intermediazione. I mutuatari devono avere un punteggio di credito superiore a una certa soglia per qualificarsi. Poiché i prestiti NINJA sono generalmente forniti tramite mutuanti subprime, tuttavia, i loro requisiti di punteggio di credito possono essere inferiori a quelli dei finanziatori tradizionali, come le principali banche.
I prestiti NINJA sono strutturati con termini variabili. Alcuni possono offrire un tasso di interesse iniziale attraente e basso che aumenta nel tempo. I mutuatari sono tenuti a rimborsare il debito in base a un periodo di tempo programmato. La mancata esecuzione di tali pagamenti può indurre il prestatore ad intraprendere azioni legali per riscuotere il debito, con conseguente riduzione del punteggio di credito del mutuatario e capacità di ottenere altri prestiti in futuro.
Pro e contro dei prestiti NINJA
Poiché i prestiti NINJA richiedono così poche scartoffie rispetto, ad esempio, ai tradizionali mutui per la casa o ai prestiti aziendali, una richiesta viene elaborata rapidamente. La loro consegna rapida li rende attraenti per alcuni mutuatari, in particolare quelli che non hanno la documentazione abituale o non desiderano produrla.
I prestiti possono, tuttavia, essere molto rischiosi sia per il mutuante che per il mutuatario. Poiché i prestiti NINJA non richiedono alcuna prova di garanzia, non sono garantiti da alcun bene che un prestatore potrebbe sequestrare se il mutuatario fosse inadempiente.
I prestiti NINJA possono essere estremamente rischiosi sia per il mutuatario che per il prestatore.
I prestiti NINJA sono anche rischiosi per il mutuatario, libero come lo sono dalle pratiche di sottoscrizione bancaria tradizionalmente conservatrici che spesso tengono entrambe le parti fuori dai guai. I mutuatari possono essere incoraggiati a contrarre prestiti più grandi di quelli che possono ragionevolmente aspettarsi di rimborsare, in particolare se si concentrano su un tasso di interesse iniziale basso che aumenterà in futuro.
Dopo che un alto livello di insolvenze sui prestiti ha contribuito a innescare la crisi finanziaria del 2008 e un crollo dei valori immobiliari in molte parti del paese, il governo ha imposto regole più severe ai prestatori, rendendo i prestiti più altamente regolamentati di prima, con i prestiti ipotecari che hanno avuto il maggiore impatto.
Il Dodd – Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act del 2010 ha creato nuovi standard per i prestiti e le richieste di prestito. Le nuove regole hanno in gran parte eliminato i prestiti NINJA, richiedendo ai prestatori di ottenere informazioni più complete sui potenziali mutuatari, compresi i loro punteggi di credito e prove documentate della loro occupazione e altre fonti di reddito.