Approccio necessario
Qual è l’approccio dei bisogni?
L’approccio dei bisogni è un modo per determinare l’importo appropriato della copertura assicurativa sulla vita che un individuo dovrebbe acquistare. Questo approccio si basa sulla creazione di un budget di spese che saranno sostenute, comprese le spese funerarie, i costi di liquidazione patrimoniale e la sostituzione di una parte del reddito futuro per sostenere il coniuge o le persone a carico.
Punti chiave
- L’approccio dei bisogni alla pianificazione dell’assicurazione sulla vita viene utilizzato per stimare l’ammontare della copertura assicurativa di cui un individuo ha bisogno.
- L’approccio dei bisogni considera la quantità di denaro necessaria per coprire le spese di sepoltura, nonché i debiti e gli obblighi come i mutui o le spese del college.
- Questo approccio è in contrasto con l’approccio alla vita umana, che è più completo nel determinare il valore del potenziale occupazionale di un individuo.
Capire l’approccio dei bisogni
L’approccio dei bisogni è una funzione di due variabili:
- L’importo che sarà necessario al momento della morte per far fronte agli obblighi immediati.
- Il reddito futuro che sarà necessario per sostenere la famiglia.
Quando si calcolano le spese, è meglio sopravvalutare un po ‘le proprie esigenze. Ad esempio, l’approccio dei bisogni prenderà in considerazione tutti i debiti e gli obblighi in sospeso che dovrebbero essere coperti, come un mutuo o il pagamento di un’auto. L’approccio basato sui bisogni riconosce anche che la necessità di sostituzione del reddito può diminuire gradualmente man mano che i figli che vivono a casa si trasferiscono o se un coniuge si risposa.
L’approccio dei bisogni contrasta con l’ approccio della vita umana. L’approccio alla vita umana calcola la quantità di assicurazione sulla vita di cui una famiglia avrà bisogno, sulla base della perdita finanziaria che la famiglia subirebbe se l’assicurato morisse oggi.
L’approccio alla vita umana di solito tiene conto di fattori come l’età, il sesso, l’età pensionabile prevista, l’occupazione, il salario annuale e le indennità lavorative della persona assicurata, nonché le informazioni personali e finanziarie del coniuge e di eventuali figli a carico.
Tipi di assicurazione sulla vita
L’assicurazione sulla vita fornisce protezione finanziaria ai superstiti in caso di decesso di un assicurato. Come con altre forme di assicurazione, l’ assicurazione sulla vita è un contratto tra un assicuratore e un assicurato. Nell’assicurazione sulla vita, l’assicuratore garantisce il pagamento di una prestazione in caso di morte ai beneficiari designati.
Esistono vari tipi di approcci di assicurazione sulla vita, compreso l’approccio ai bisogni e l’approccio alla vita umana. Le politiche di vita intera, di termine, di vita universale e di vita universale variabile (VUL) sono tipi separati di piani disponibili per gli individui e le loro famiglie. Tutta la vita (nota anche come vita tradizionale o permanente) copre la durata della vita dell’assicurato.
Oltre a fornire un vantaggio in caso di morte, l’intera vita contiene anche una componente di risparmio in cui il valore in contanti può accumularsi. La vita a termine garantisce il pagamento di una prestazione in caso di morte durante un determinato periodo. A differenza di tutta la vita, dopo la scadenza del termine, l’assicurato può rinnovare per un altro periodo, convertirsi in una copertura permanente (a vita intera) o lasciare che la polizza venga risolta.
La vita universale è simile all’assicurazione sulla vita intera, ma fornisce un ulteriore elemento di risparmio sull’investimento e premi bassi come l’assicurazione sulla vita a termine. La maggior parte delle polizze assicurative sulla vita universali contiene un’opzione di premio flessibile, sebbene alcune richiedano un premio unico (premio unico forfettario) o premi fissi (premi fissi programmati).
Infine, la vita universale variabile o VUL è una polizza vita permanente con una componente di risparmio incorporata, che consente l’investimento del valore in contanti. Come la vita universale standard, il premio VUL è flessibile.