Il mio punteggio di credito è abbastanza buono per un mutuo?

Il tuo punteggio di credito, il numero che i prestatori utilizzano per stimare il rischio di estendere il tuo credito o di prestarti denaro, è un fattore chiave per determinare se sarai approvato per un mutuo. Il punteggio non è un numero fisso ma fluttua periodicamente in risposta ai cambiamenti nella tua attività di credito (ad esempio, se apri un nuovo conto della carta di credito). Quale numero è abbastanza buono e in che modo i punteggi influenzano il tasso di interesse che ti viene offerto? Continuate a leggere per scoprirlo.

Punti chiave

• In generale, un punteggio di credito superiore a 670 consentirà ai potenziali mutuatari di accedere a tassi di interesse privilegiati o favorevoli sul loro prestito.
• I punteggi inferiori a 620 sono considerati subprime e comportano tassi di interesse più elevati e maggiori restrizioni a causa del maggior rischio per i finanziatori.
• Per qualificarsi per un prestito garantito da FHA a basso acconto, è necessario un punteggio di credito FICO di almeno 580.
• Quelli con un credito peggiore possono ancora essere ottenuti per ottenere un mutuo da istituti di credito specializzati, ma pagheranno tassi ancora più alti, richiederanno maggiori acconti, potrebbero richiedere un garante o un co-mutuatario ed essere soggetti a verifica del reddito.

FICO punteggi

Il punteggio di credito più comune è il  punteggio FICO, creato da Fair Isaac Corporation. Viene calcolato utilizzando i seguenti diversi bit di dati dal tuo rapporto di credito :

• La tua cronologia dei pagamenti (che rappresenta il 35% del punteggio)
• Importi dovuti (30%)
• Durata della tua storia creditizia (15%)
• Tipi di credito che utilizzi (10%)
• Nuovo credito (10%)

Punteggio minimo di credito

Non esiste un punteggio di credito minimo “ufficiale” poiché i finanziatori possono (e fanno) prendere in considerazione altri fattori per determinare se si ha diritto a un mutuo. Puoi essere approvato per un mutuo con un punteggio di credito inferiore se, ad esempio, hai un solido acconto o se il tuo carico di debito è altrimenti basso. Poiché molti istituti di credito vedono il tuo punteggio di credito come un solo pezzo del puzzle, un punteggio basso non ti impedirà necessariamente di ottenere un mutuo.

Cosa piace vedere ai prestatori

Poiché ci sono vari punteggi di credito (ciascuno basato su un diverso sistema di punteggio) a disposizione degli istituti di credito, assicurati di sapere quale punteggio sta utilizzando il tuo prestatore in modo da poter confrontare le mele con le mele. Un punteggio di 850 è il punteggio FICO più alto che potresti ottenere. Ogni prestatore ha anche la propria strategia, quindi mentre un prestatore può approvare il tuo mutuo, un altro no, anche quando entrambi utilizzano lo stesso punteggio di credito.

Sebbene non ci siano standard a livello di settore per i punteggi di credito, la seguente scala dal sito web di educazione alla finanza personale www.credit.org serve come punto di partenza per i punteggi FICO e cosa significa ogni intervallo per ottenere un mutuo:

• 740–850: Credito eccellente  – I mutuatari ottengono facili approvazioni di credito e i migliori tassi di interesse.

• 670–740: buon credito  – I mutuatari sono generalmente approvati e offrono buoni tassi di interesse.

• 620–670: Credito accettabile  – I mutuatari sono generalmente autorizzati a tassi di interesse più elevati.

• 580–620: credito subprime  – È possibile per i mutuatari ottenere un mutuo, ma non è garantito. I termini saranno probabilmente sfavorevoli.

• 300–580: Scarso credito  – C’è poca o nessuna possibilità di ottenere un mutuo. I mutuatari dovranno adottare misure per migliorare il punteggio di credito prima di essere approvati.4

Prestiti FHA

La Federal Housing Administration (FHA), che fa parte del Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti, offre prestiti sostenuti dal governo. In generale, i requisiti di credito per i prestiti FHA tendono ad essere più rilassati rispetto a quelli per i prestiti convenzionali. Per avere diritto a un mutuo a basso acconto (attualmente 3,5%), avrai bisogno di un punteggio FICO minimo di 580. Se il tuo punteggio di credito scende al di sotto di questo, puoi comunque ottenere un mutuo, ma dovrai almeno abbassare 10%.

Tassi di interesse e punteggio di credito

Sebbene non esista una formula specifica, il tuo punteggio di credito influisce sul tasso di interesse che paghi sul mutuo. In generale, maggiore è il tuo punteggio di credito, minore è il tuo tasso di interesse e viceversa. Ciò può avere un enorme impatto sia sul pagamento mensile che sull’ammontare degli interessi pagati per tutta la durata del prestito. Ecco un esempio: supponiamo che tu riceva un mutuo a tasso fisso di 30 anni per $ 200.000. Se hai un punteggio di credito FICO elevato, ad esempio 760, potresti ottenere un tasso di interesse del 3,612%. A quel ritmo, il tuo pagamento mensile sarebbe di $ 910,64 e finiresti per pagare $ 127,830 di interessi nel corso dei 30 anni.

Prendi lo stesso prestito, ma ora hai un punteggio di credito più basso, diciamo 635. Il tuo tasso di interesse salta al 5.201%, il che potrebbe non sembrare una grande differenza, fino a quando non calcoli i numeri. Ora, il tuo pagamento mensile è di $ 1.098,35 ($ 187,71 in più ogni mese) e il tuo interesse totale per il prestito è di $ 195.406, o $ 67.576 in più rispetto al prestito con il punteggio di credito più alto.

È sempre una buona idea migliorare il tuo punteggio di credito prima di richiedere un mutuo, in modo da ottenere le migliori condizioni possibili. Naturalmente, non sempre funziona in questo modo, ma se hai il tempo di fare cose come controllare il tuo rapporto di credito (e correggere eventuali errori) e ripagare il debito prima di richiedere un mutuo, probabilmente pagherà nel lunga corsa. Per ulteriori informazioni, potresti voler esaminare i modi migliori per ricostruire rapidamente il tuo punteggio di credito o semplicemente i  modi migliori per riparare un punteggio di credito scadente. In alternativa, se non hai il tempo di fissare il tuo punteggio di credito, potrebbe valere la pena rivolgersi a una delle migliori società di riparazione del credito per farlo per te.

La linea di fondo

Anche se non esiste un punteggio di credito minimo “ufficiale”, sarà più facile ottenere un mutuo se il tuo punteggio è più alto e anche i termini saranno probabilmente migliori. Poiché la maggior parte delle persone ha un punteggio da ciascuna delle tre grandi agenzie di credito Equifax, Experian e TransUnion – gli istituti di credito spesso tirano un rapporto di credito “tri-merge” che contiene i punteggi di tutte e tre le agenzie. Se tutti e tre i punteggi di credito sono utilizzabili, il punteggio medio è quello che viene chiamato il punteggio “rappresentativo” o quello utilizzato. Se sono utilizzabili solo due punteggi, viene utilizzato quello inferiore.

Puoi ottenere informazioni preliminari su dove ti trovi gratuitamente. Ogni anno, hai diritto a un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle tre grandi agenzie di credito. Ottenere un punteggio di credito gratuito è più difficile, ma puoi ottenere il tuo punteggio di credito da una banca, alcune delle quali li rendono sempre più disponibili, o da siti Web che offrono punteggi di credito veramente gratuiti.