Dovresti prima pagare questi tipi di debiti
Ci sono poche cose così scoraggianti come trovarsi sotto un’enorme quantità di debiti. Sfortunatamente, questa è un’esperienza che molti consumatori hanno, che si tratti di esaurire le carte di credito o di finanziare una nuova casa. Quindi, se hai qualche dollaro in più nel tuo conto bancario, dovresti usarli per ripagare i tuoi prestiti prima del previsto, giusto?
In realtà, la scelta di eliminare il proprio debito non è così chiara. Sebbene alcuni prestiti siano intrinsecamente tossici per il proprio quadro finanziario, altre forme di credito sono relativamente benigne. Se consideri i modi alternativi in cui puoi spendere il tuo denaro in eccesso, potrebbe fare più male che bene usarlo per pagare più del tuo minimo mensile.
Punti chiave
- Se hai diversi prestiti o debiti da rimborsare, decidere quali ripagare per primi può essere un compito difficile.
- Prova a dare la priorità ai debiti ad alto interesse ea quelli che avranno un impatto negativo sul tuo punteggio di credito se rimani indietro.
- Questa definizione delle priorità basata su metriche oggettive può essere difficile poiché le persone si attaccano emotivamente al pagamento di alcuni tipi di debiti più benigni come un mutuo sulla casa o un prestito studentesco.
Debiti da eliminare ora
Quali prestiti estinguere per primi? Ebbene, alcuni tipi di debito dovrebbero essere eliminati il più rapidamente possibile, come il debito della carta di credito. Perché? Perché la matematica è radicalmente diversa quando si guarda al debito della carta di credito, che per molti consumatori ha un tasso di interesse a due cifre. La migliore strategia per i saldi delle carte di credito è sbarazzarsene il più rapidamente possibile.
Oltre a liberarti di un grosso addebito per interessi, abbandonare il debito della carta di credito probabilmente migliorerà anche il tuo punteggio di credito. Circa un terzo del tuo importantissimo punteggio FICO è legato a quanto devi ai creditori e i saldi delle carte di credito revolving sono ponderati contro di te ancora più di altri tipi di debito.
Abbassando il tuo ” indice di utilizzo del credito “, quanto devi in relazione al credito disponibile, puoi aumentare il tuo punteggio e aumentare le tue possibilità di ottenere i prestiti di cui hai veramente bisogno. Una buona regola pratica è prendere in prestito non più del 30% della tua linea di credito totale. Se hai una quantità significativa di debito che rientra in questa categoria, potresti dover prendere in considerazione le opzioni di cancellazione del debito.
Un’altra forma di credito che può danneggiare le tue finanze è un prestito auto. Mentre il tasso di interesse su questi è piuttosto basso in questi giorni, è la durata di questi prestiti che può essere una preoccupazione. Secondo Experian Automotive, il prestito auto medio dura quasi sei anni. Questo è ben oltre il periodo di garanzia di base per la maggior parte dei produttori, quindi potresti essere sul ghiaccio se succede qualcosa al tuo veicolo e hai ancora un saldo del prestito.
Potrebbe essere una buona idea ritirare quel debito automobilistico mentre sei ancora in garanzia.
Debiti da ripagare in seguito
Devo estinguere il mio mutuo? Quali tipi di debito è meglio estinguere in seguito? Queste sono domande a cui è possibile rispondere: la maggior parte degli esperti finanziari concorda sul fatto che i prestiti agli studenti e i mutui appartengano alla categoria di cui sopra. Ciò è in parte dovuto al fatto che alcuni mutui comportano una penale di pagamento anticipato se si ritira anticipatamente il prestito. Ma forse una considerazione ancora più importante è quanto siano economici questi prestiti rispetto ad altre forme di debito. Ciò è particolarmente vero in un ambiente con tassi di interesse bassi.
Molti proprietari di case oggi pagano tra il 3,5% e il 4% del mutuo. Molti prestiti federali agli studenti per studenti universitari attualmente applicano un tasso simile, al 4,53% sul prestito.
Tali tassi sono ancora più convenienti se si considera che gli interessi su entrambi questi prestiti sono generalmente deducibili dalle tasse.5 Supponiamo di avere un mutuo a 30 anni con un tasso di interesse fisso del 4% sul prestito. Anche se non hai altri prestiti con un tasso di interesse più alto, potresti non voler pagare più dell’importo minimo dovuto ogni mese.
Perché? Perché i tuoi dollari extra potrebbero essere utilizzati in modo migliore. Gli economisti si riferiscono a questo come un ” costo opportunità “. Anche se sei estremamente conservatore, investire quei soldi in un portafoglio diversificato ti offre ottime possibilità di guadagnare oltre il 4%.
Conti con vantaggio fiscale
Ecco dove dovremmo ricordare il vecchio adagio: le prestazioni passate non garantiscono risultati futuri. E certamente, le azioni possono subire volatilità a breve termine. Ma il punto è che nel tempo il mercato ha mostrato una tendenza a tornare ben oltre il 4% nel lungo periodo.
Se staiinvestendo i tuoi soldi di riserva inconti pensione con vantaggio fiscale come un 401 (k) o un IRA tradizionale, il vantaggio di investire i tuoi soldi di riserva è ancora più forte. Questo perché puoi detrarre i tuoi contributi a questi conti dal tuo reddito imponibile.7
Quando acceleri i pagamenti dei prestiti agli studenti e dei mutui, stai facendo il contrario; stai utilizzando dollari al netto delle imposte per ridurre gli interessi deducibili dalle tasse. Quindi, sebbene ci possa essere un vantaggio emotivo nell’eliminazione di questi prestiti, molto spesso non ha senso da un punto di vista puramente matematico.
Considera l’idea di creare un fondo di emergenza
Anche se pagare prestiti ad alto tasso di interesse è un obiettivo importante, non dovrebbe necessariamente essere la tua prima priorità. Molti pianificatori finanziari suggeriscono che il tuo primo obiettivo dovrebbe essere la creazione di un fondo di emergenza in grado di coprire da tre a sei mesi di spese.
È anche saggio evitare di pagare anticipatamente i prestiti a scapito di un conto pensione. Salvo circostanze specifiche, prelevare anticipatamente i fondi dal tuo 401 (k) attiverà una costosa penale del 10% sull’intero prelievo.
Rinunciare ai contributi al piano pensionistico del tuo datore di lavoro può essere altrettanto pericoloso, soprattutto se offre un contributo corrispondente. Supponiamo che la tua azienda offra una corrispondenza di 50 centesimi su ogni dollaro che metti nel conto, fino al 3% del tuo stipendio.
Fino a quando non raggiungi la partita, per ogni dollaro che paghi a un prestatore invece dei tuoi 401 (k), stai essenzialmente buttando via un terzo del tuo possibile investimento (50 centesimi del contributo totale di $ 1,50). Solo dopo aver contribuito a sufficienza per attingere a tutti i fondi corrispondenti disponibili, dovresti pagare più del pagamento minimo mensile, anche sul debito della carta di credito.
La linea di fondo
Ci sono alcuni tipi di debito che dovresti estirpare il prima possibile (tranne che a scapito delle partite del datore di lavoro con conti pensionistici con vantaggio fiscale). Ma con prestiti a basso tasso di interesse, compresi prestiti studenteschi e mutui, normalmente è meglio dirottare denaro extra in un conto di investimento con vantaggio fiscale.
Se ne hai abbastanza per massimizzare i tuoi contributi annuali consentiti per un IRA e 401 (k), qualsiasi contante extra oltre tale importo dovrebbe andare in un conto di investimento regolare piuttosto che pagare i prestiti a basso interesse. Alla fine guadagnerai più soldi.