Rimessa ipotecaria

Che cos’è una restituzione ipotecaria?

La restituzione del mutuo è il riacquisto forzato di un mutuo da parte di un cedente dall’entità che attualmente detiene il titolo ipotecario. Una restituzione ipotecaria è più comunemente richiesta a causa di risultati di documenti di origine fraudolenti o difettosi in cui l’affidabilità creditizia del mutuatario o il valore stimato della proprietà sono travisati.

Comprensione del rimpatrio ipotecario

A seguito del crollo del mercato immobiliare americano nel 2008 e delle successive crisi finanziarie che ne sono seguite, si è riscontrato che mutui e titoli garantiti da ipoteca erano stati ampiamente dispersi in tutto il sistema finanziario e che la validità di molti mutui e documenti era discutibile per quanto riguarda agli standard di prestito, alla verifica del reddito e ai valori di stima. Molti detentori di titoli ipotecari hanno chiesto la restituzione dei mutui da parte di autori di mutui che non avevano completato la due diligence o in alcuni casi avevano frodato palesemente il settore.

Cause che portano a richieste di rimborso di mutui ipotecari

I cedenti ipotecari potrebbero vendere la loro quota di mutui agli investitori al fine di raccogliere un rimborso immediato mentre gli investitori raccoglierebbero i pagamenti dai mutuatari per tutta la durata dei mutui. Ciò che è diventato evidente nella crisi dei mutui è stato che mutui già tossici e mutui che erano destinati a scadere sono stati raggruppati con altri mutui che sono stati rivenduti agli investitori.

Quando i mutuatari su tali mutui mancavano i pagamenti o andavano in default, gli acquirenti e gli investitori in quei mutui cercavano informazioni dagli originatori del prestito sulle transazioni. Anche se una richiesta di restituzione del mutuo viene perseguita dopo la scoperta di discrepanze o potenziali frodi, il cedente potrebbe non avere le risorse per rimborsare tali investitori. I loro beni potrebbero essere già stati spesi quando il mercato è entrato in crisi. Inoltre, alcuni cedenti hanno affermato di essere stati truffati dai mutuatari. Se i tribunali si pronunciano a favore di tale difesa, in cui il cedente fornisce la prova di aver agito in buona fede e il mutuatario ha falsificato o travisato i propri beni e la capacità di rimborsare l’ipoteca, la richiesta di restituzione può essere negata.

Oltre agli originatori dei mutui, un investitore potrebbe chiedere la restituzione con una richiesta di restituzione del mutuo che citi gli sponsor di titoli garantiti da ipoteca per la responsabilità nel rappresentare tale veicolo finanziario.

Se i mutui tossici sono abbinati a mutui correnti e aggiornati sui pagamenti, una restituzione ipotecaria potrebbe effettivamente includere mutui non insolventi. Gli investitori potrebbero voler separarsi completamente dalle parti responsabili o la struttura del titolo garantito da ipoteca potrebbe richiedere l’inclusione di tutti i mutui nel pacchetto quando viene presentata una richiesta di restituzione.