Cose da fare e da non fare sui mutui

I tassi ipotecari hanno toccato ripetutamente i minimi storici nel 2020 e fino all’inizio del 2021 a causa dell’impatto della pandemia COVID-19. I tassi hanno iniziato ad aumentare nelle ultime settimane e potrebbero continuare a salire moderatamente nel corso dell’anno. Se stai pensando di ottenere un mutuo o di rifinanziare quello che hai già, ci sono una serie di fattori da considerare.

Punti chiave

• I tassi ipotecari sono vicini ai minimi storici fissati nel gennaio 2021, a causa delle circostanze economiche che circondano la pandemia COVID-19, ma hanno iniziato a salire leggermente e potrebbero continuare a farlo entro la fine dell’anno.
• Se hai intenzione di ottenere un nuovo mutuo, ora è il momento di rivedere il tuo rapporto di credito, assicurarti che tutto sia accurato e correggere tutto ciò che non lo è.
• Per ottenere un tasso ipotecario migliore, migliora il tuo punteggio di credito pagando i debiti e limitando l’uso delle carte di credito.
• Abbassare il rapporto debito / reddito, o quanto ripaghi in debito rispetto al tuo reddito complessivo, può dimostrare agli istituti di credito che sarai in grado di pagare i pagamenti mensili.
• Non spendere l’importo massimo per cui ti qualifichi; invece, pianifica di spendere solo ciò che puoi ragionevolmente permetterti di pagare in pagamenti mensili, come il 30% della tua paga da portare a casa.
• Non dare per scontato che puoi sempre rifinanziare e ottenere un tasso migliore in seguito, poiché i tassi potrebbero aumentare durante l’anno.

Cosa influenza i tassi ipotecari?

I tassi ipotecari sono influenzati da una serie di fattori diversi: l’ambiente economico, l’inflazione e la Federal Reserve.

Il tasso sui fondi federali della Federal Reserve, il tasso di prestito bancario notturno chiave che influenza tutti i tipi di altri tassi di interesse, si è attestato su un intervallo obiettivo compreso tra 0,0% e 0,25% dal 15 marzo 2020, all’inizio della pandemia COVID-19.12

Con la ripresa dell’economia nel 2021, la Federal Reserve potrebbe iniziare ad aumentare i tassi di interesse, il che può avere un impatto complessivo sul tasso ipotecario. Quando e come dipende dal tipo di mutuo che hai. I mutui a tasso fisso a lungo termine sono legati ai rendimenti dei titoli del Tesoro USA a lungo termine. Quando questi rendimenti aumentano, aumentano anche i tassi di interesse. I mutui a tasso variabile (ARM) e le linee di credito home equity (HELOC) sono vincolati al tasso di prestito principale. Quando la Fed alza il tasso, le banche aumentano il loro tasso primario, aumentando quindi anche il tasso ipotecario.

Il mutuo a tasso fisso medio di 30 anni è salito la scorsa settimana al 3,17% la scorsa settimana con una media di 0,7 punti, secondo Freddie Mac.(I punti sono commissioni che un finanziatore deve pagare in aggiunta al tasso di interesse, pari all’1% del totale del prestito). Sebbene i tassi rimangano vicini ai minimi storici di tutti i tempi del 2,65% toccati nel gennaio 2021, sono comunque in aumento nelle ultime sei settimane. Con più americani che si vaccinano, più attività commerciali che riaprono e più soldi di stimolo che aiutano a rilanciare l’economia, i tassi dovrebbero salire leggermente nei prossimi mesi.

Poiché l’economia continua a rafforzarsi e ad influenzare i tassi dei mutui, abbiamo pensato che avesse senso considerare alcune cose da fare e da non fare per chiunque abbia intenzione di ottenere un nuovo mutuo.

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Tutto, dalla politica monetaria all’inflazione al ritmo della crescita economica, ha un impatto sui tassi ipotecari.

Controlla il tuo rapporto di credito

I finanziatori esaminano il tuo rapporto di credito per determinare se sei idoneo per un prestito ea quale tasso. Per legge, hai diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno da ciascuna delle “tre grandi” agenzie di rating del credito: Equifax, Experian e TransUnion. Dai un’occhiata da vicino al tuo rapporto di credito per assicurarti che sia accurato. In caso di errori, è necessario adottare misure immediate per risolverli.

Fai attenzione agli oggetti sospetti, al furto di identità, ai dati di un ex coniuge che non ti appartiene più, alle informazioni obsolete e alle annotazioni errate per gli account chiusi. Rivolgiti al prestatore o al creditore che ha segnalato l’elemento e assicurati di segnalare le incongruenze direttamente alle tre agenzie.

Migliora il tuo punteggio di credito

In generale, un punteggio di credito elevato   significa che ti qualificherai per un mutuo migliore, quindi vale la pena mantenerlo il più alto possibile. Il più comune è il punteggio FICO, che molte istituzioni finanziarie forniscono gratuitamente ai propri clienti ogni mese. È inoltre possibile acquistare il punteggio FICO da una delle tre agenzie di rating del credito.

Per migliorare il tuo punteggio di credito, estinguere i debiti, impostare promemoria di pagamento per pagare le bollette in tempo, mantenere bassi i saldi delle carte di credito e dei crediti rotativi e ridurre l’importo del debito dovuto. Uno dei modi migliori per farlo è smettere di usare (o limitare l’uso) delle tue carte di credito.

Riduci il rapporto debito / reddito

I finanziatori esaminano il rapporto debito / reddito, ovvero il rimborso del debito rispetto al reddito complessivo, per misurare la capacità di gestire i pagamenti mensili. Lo usano anche per determinare quanta casa puoi permetterti. Agli istituti di credito piace vedere rapporti debito / reddito inferiori al 36%, con non più del 28% di quel debito destinato ai pagamenti del mutuo o al rapporto di front-end. Più forti sono questi rapporti, migliore è il tasso ipotecario.

Esistono due modi per ridurre il rapporto debito / reddito in modo da ottenere un tasso ipotecario migliore:

• Riduci il tuo debito mensile ricorrente: smetti di spendere soldi per qualsiasi cosa tranne che per gli acquisti più urgenti.
• Aumenta il tuo reddito mensile lordo: trova un secondo lavoro o lavora ore extra per aumentare il tuo potenziale di reddito.

Sebbene queste opzioni siano possibili, tieni presente che nessuna di queste è sempre facile da realizzare.

Considera l’importo dell’ipoteca

Ricorda, qualificarti per un certo importo non significa che devi spendere così tanto per una casa.

Un approccio conservativo è quello di spendere non più del 30% della paga da portare a casa per le spese di alloggio, che includono il mutuo, le tasse sulla proprietà, l’assicurazione del proprietario e le quote associative del proprietario della casa. Non dimenticare di aggiungere  i costi di manutenzione se vuoi davvero assicurarti di cercare nella fascia di prezzo giusta.

Quando acquisti case, decidi cosa è più importante: avere una casa più costosa o avere un piccolo margine di manovra extra nel tuo budget ogni mese. Tieni presente che essere proprietario di una casa con un mutuo è un impegno di 30 anni.

Non contare sul rifinanziamento per abbassare il tasso di interesse

I tassi ipotecari hanno iniziato a salire dai minimi storici e potrebbero continuare a salire dai minimi storici, quindi potrebbe non essere il momento giusto per rifinanziare. Ma potresti risparmiare denaro abbreviando la durata del prestito.

Ad esempio, passando da un mutuo a tasso fisso di 30 anni a un prestito di 15 anni con un tasso migliore, o attraverso un rifinanziamento in contanti, in cui l’importo del nuovo mutuo è maggiore di quello esistente. Ciò ti consente di attingere al tuo patrimonio netto per pagare altri debiti. Anche se il tuo pagamento mensile aumenterà, potresti risparmiare denaro ripagando il debito con interessi più elevati, come il prestito auto, i prestiti agli studenti e / o le carte di credito.

Prima di effettuare qualsiasi rifinanziamento, dovresti analizzare i numeri per assicurarti di non aumentare il tuo stress finanziario.

La linea di fondo

Anche una piccola variazione dei tassi di interesse può fare una grande differenza nei pagamenti mensili, nell’ammontare degli interessi pagati nel corso del prestito e nell’entità del prestito (e della casa) per cui ti qualifichi.

Se hai un mutuo a tasso fisso trentennale di $ 200.000 al 4%, ad esempio, il tuo pagamento mensile sarebbe di $ 954,83 e pagheresti $ 143.739,01 di interessi totali. Aumenta il tasso dello 0,5% (per un totale del 4,5%) e guarderesti un pagamento mensile di $ 1.013,37 e il tuo interesse totale pagato sarebbe $ 164.813,42, ovvero circa $ 2 in più al giorno per 30 anni.

Considerato quanto sopra, è sempre una buona idea lavorare per migliorare il tuo punteggio di credito, la storia del credito e il rapporto debito / reddito, in modo da poter beneficiare della migliore tariffa disponibile. E, naturalmente, non assumere più casa di quella che puoi comodamente permetterti.