Cos’è una società di mutui?
Una società di mutui è una società impegnata nell’attività di origine e / o finanziamento di mutui per immobili commerciali. Una società di mutui è spesso solo l’originatore di un prestito; si propone a potenziali mutuatari e cerca finanziamenti da una delle numerose istituzioni finanziarie clienti che forniscono il capitale per l’ipoteca stessa.
Questo, in parte, è il motivo per cui molte società di mutui sono fallite durante la crisi dei subprime risorse proprie e quando i mercati immobiliari si prosciugarono, i loro flussi di cassa evaporarono rapidamente.
I prestatori di mutui ipotecari di solito offrono un portafoglio di mutui a potenziali acquirenti di case, tra cui linee di credito a tasso fisso, a tasso variabile, FHA, VA, militari, jumbo, rifinanziamento e home equity (HELOC).
L’ Equal Credit Opportunity Act vieta la discriminazione basata sull’età, la razza, il colore, la religione, l’origine nazionale, il sesso, lo stato civile o perché si riceve assistenza pubblica. È inoltre illegale che i prestatori ti scoraggino dall’applicare o imporre termini o condizioni diversi a causa di questi fattori.
Infine, vieta agli istituti di credito prestatori di negare mutui ai pensionati se tutti i criteri standard sono soddisfatti: cose come il tuo punteggio di credito, l’ ammontare del tuo acconto, la tua liquidità e il tuo rapporto debito / reddito. Sebbene non sia chiaro per quanto tempo continuerà la tendenza, dati economici positivi indicano che per l’immediato futuro gli acquirenti di case possono continuare a beneficiare di bassi tassi di interesse sui mutui.
Punti chiave
- Alcune società di mutui offrono servizi di mutuo chiavi in mano, tra cui la creazione, il finanziamento e la manutenzione dei mutui.
- Alcuni istituti di credito ipotecario offrono offerte di prestito creative e pronte all’uso, come l’assenza di commissioni di origination o l’offerta di prestiti a coloro con un credito meno che eccezionale.
- I fattori che differenziano una società di mutui da un’altra includono i rapporti con le banche finanziatrici, i prodotti offerti e gli standard interni di sottoscrizione.
- È possibile completare una richiesta di mutuo interamente online, come con il mutuo Rocket di Quicken, anche se alcuni clienti preferiscono incontri faccia a faccia con un’offerta di prestito presso una banca.
Tre principali società di mutui
Ecco tre dei principali attori nazionali nel panorama dei mutui.
Wells Fargo & Company
Wells Fargo (WFC), con sede a San Francisco, è un nome riconosciuto a livello internazionale nel settore dei mutui, nonostante nel 2018 abbia dovuto pagare oltre 2 miliardi di dollari di sanzioni per accordarsi con il Dipartimento di Giustizia degli Stati Uniti. Il Wall Street Journal ha riferito che questa multa era “per la vendita di titoli garantiti da ipoteca tossici nel periodo precedente alla crisi finanziaria”.
Anche se Wells Fargo & Co., ha lottato sotto il peso delle indagini risalenti a oltre un decennio fa, rimane un attore solido nel settore dei mutui.
Wells Fargo offre il solito menu di mutuo prodotti- a tasso fisso, a tasso variabile, FHA, VA, militari, Jumbos, rifinanziare, e linee di equità domestica di credito (HELOCs) -come pure non conforme prestiti con caratteristiche speciali per gli acquirenti di alta -valore proprietà.
Ad esempio, i prestiti jumbo di WFC presentano opzioni di acquisto flessibili che consentono ai clienti di effettuare pagamenti inferiori durante i primi anni di un mutuo. Altri prodotti consentono ai clienti di abbinare i propri mutui a prestiti immobiliari. La sua piattaforma online è stata aggiornata di recente per migliorare le sue capacità di elaborazione e ora puoi fare domanda e tracciare la tua richiesta di prestito online dal tuo computer, smartphone o tablet.
Il sito web della società ha una notevole quantità di materiale didattico per aiutarti a conoscere le tue opzioni di mutuo, inoltre puoi confrontare i tassi e le opzioni di prestito e calcolare i tuoi pagamenti. Anche se gran parte della domanda viene eseguita online, offrono un consulente per i mutui domestici per aiutarti durante il processo.
Bank of America Corporation
Bank of America (BAC) è nota per i suoi modi creativi di commercializzare nuovi prodotti ipotecari. Ad esempio, nel maggio 2019, la società ha annunciato un nuovo, ma limitato programma di offerta di mutui senza commissioni di origination. Inoltre, Bank of American offre anche il “mutuo Affordable Loan Solution”, che è un prestito a tasso fisso per mutuatari a basso e moderato reddito, secondo la società. Con questo mutuo, Bank of America guarda oltre i tradizionali metodi di valutazione del credito per valutare i candidati che dimostrano responsabilità sulla base di altri criteri come l’affitto e la cronologia dei pagamenti in palestra.
Rispetto ai prestiti FHA al 3,5%, la versione del prodotto della Bank of America non richiede ai mutuatari di pagare un’assicurazione ipotecaria privata. Bank of America ha fatto un vivace $ 46,6 miliardi di mutui per la casa più di un anno fa, inserendola nella top 10 dei maggiori istituti di credito ipotecario.
Sig. Cooper Group Inc.
Mr. Cooper (precedentemente Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) è un creatore e gestore di mutui ipotecari, con sede a Coppell, Texas. Secondo la società ha circa 8.500 dipendenti ed è uno dei maggiori istituti di credito non bancari negli Stati Uniti. A partire dal 2019, secondo il sito web della società ha 3,8 milioni di clienti e ha originato 21,8 miliardi di prestiti.
Il prestatore offre ai mutuatari una vasta gamma di opzioni di prodotti ipotecari tra cui FHA, VA e Fannie Mae, USDA e prestiti jumbo. Offre inoltre offre ai titolari di mutui una carta di credito premi che consente loro di applicare punti al proprio capitale.
TD Bank
Tra i TD Bank, che offre una serie di prodotti ipotecari tra cui a tasso fisso, a tasso variabile, jumbo e prestiti governativi, oltre a un proprio TD Passo diritto di ipoteca per gli acquirenti che si incontrano requisiti di reddito da basso a moderato (o se la proprietà che stai acquistando si trova in una zona di reddito da basso a moderato). Per ottenere la prequalificazione, puoi chiamare un consulente ipotecario TD Bank o visitare una TD Bank vicino a te (molti hanno orari prolungati e sono aperti il sabato e la domenica).
Avrai bisogno di un contratto di acquisto e vendita firmato per avviare la domanda e, una volta inviata, TD Bank afferma che ti contatterà con i passaggi successivi entro 24 ore e avrà una stima del prestito dei costi di chiusura entro tre giorni lavorativi dal la presentazione di una domanda.
Finanziatori ipotecari in linea
Come notato con Wells Fargo, molte banche offrono una procedura di richiesta online. Se, tuttavia, ti senti a tuo agio nel passare al digitale, ci sono diversi istituti di credito ipotecario basati sul web. Poiché mancano di spese generali, spesso possono fornire tassi di interesse migliori, affermano i sostenitori.
Accelerare i prestiti
Quicken Loans è un prestatore con sede a Detroit che è diventato un nome familiare grazie a un impressionante sforzo di branding. L’azienda è nota per avere tassi competitivi e diversi prodotti ipotecari unici non offerti dai suoi concorrenti. Offre mutui in ogni stato del paese ed è uno dei maggiori istituti di credito ipotecario al dettaglio online, secondo National Mortgage News, una pubblicazione che raccoglie le classifiche trimestrali per il settore dei mutui.
Le sue offerte di prodotti ipotecari includono tasso fisso, tasso variabile, FHA, jumbo, VA, mutuo inverso e YOURgage, che offre termini di rimborso personalizzabili oltre i tipici mutui di 15 e 30 anni forniti dalla maggior parte delle aziende. Puoi scegliere qualsiasi durata del prestito da 8 a 30 anni (con incrementi di un anno) e ottenere un tasso fisso.
Questo può essere particolarmente vantaggioso per coloro che rifinanziano un mutuo: se hai, diciamo, 23 anni rimanenti sul tuo prestito attuale e desideri rifinanziare ma non desideri reimpostare la tua durata a 30 anni o contrarre un prestito di 15 anni (che porterà pagamenti mensili più elevati), è possibile ottenere un prestito di 23 anni, mantenendo così la durata esistente ma a tassi migliori.
Quicken offre anche Rocket Mortgage, è il prodotto online di punta. Tutto, dall’applicazione iniziale e il controllo del credito alla pianificazione della Better Business Bureau (BBB).
Tariffa garantita
Tasso garantito offre un processo di richiesta di mutuo online simile al mutuo Rocket di Quicken Loans. Puoi anche completare la tua domanda iniziale e visualizzare gratuitamente i tuoi punteggi di credito con i tre principali uffici, tutto sul tuo smartphone. In base a ciò per cui ti qualifica il tuo credito, l’app mobile ti consente di selezionare un tasso di interesse e una struttura di commissioni e bloccarli in anticipo nel caso in cui i tassi aumentino.
Nella maggior parte dei casi, hai la possibilità di pagare una commissione di origination anticipata più alta per ricevere un tasso di interesse inferiore, oppure puoi pagare una commissione inferiore, a volte anche nessuna commissione, e prendere una tariffa più alta. (La regola generale è che più a lungo prevedi di mantenere il mutuo, più dovresti pagare in anticipo per un tasso inferiore, poiché pagare meno interessi ti avvantaggia di più nel tempo. Il tasso garantito, a partire dal 2019, è stato valutato A -plus dal Better Business Bureau e ha ricevuto recensioni di maggioranza a cinque stelle su siti web finanziari e immobiliari come Bankrate.com e Zillow.com.
prestitoDepot
LoanDepot è un creditore ipotecario diretto, il che significa che la società stessa fornisce i fondi alla chiusura piuttosto che semplicemente fungere da intermediario, cedendo il prestito a una terza parte. C’è una persona in meno che deve essere pagata, il che spesso si traduce in un affare migliore. Insieme alle sue tariffe competitive, loanDepot offre la possibilità di ottenere una quotazione del tasso sul suo sito web in pochi secondi. La società adotta una politica di non governo, vietando alle sue offerte di prestito di cercare di convincere i mutuatari a un diverso tipo di prestito per guadagnare un assegno di commissione più grande. La società è valutata A-plus dal Better Business Bureau, a partire da luglio 2019.
In un’epoca in cui la burocrazia e la burocrazia hanno allungato il processo di mutuo più a lungo di quanto la maggior parte dei consumatori ritenga sia necessario, le chiusure rapide sono un grande punto di forza per il prestitoDepot. Inoltre, la politica di “divieto di sterzata” dell’azienda promette che nessun funzionario addetto ai prestiti cercherà mai di indirizzarti verso un prestito diverso da quello che desideri per guadagnare una commissione più alta. Anche se negli ultimi anni hai avuto momenti difficili o errori con le bollette, un mutuo da loanDepot potrebbe non essere fuori portata: l’azienda offre approvazioni a clienti con punteggi di credito a partire da 580.
La linea di fondo
Identificare le più grandi società di mutui è facile, ma quali sono le migliori società di mutui? Dipende, in qualche modo, da come piace operare a un potenziale proprietario di casa.
Molte persone preferiscono eseguire la procedura di mutuo di persona, piuttosto che per telefono o tramite Internet. Per alcuni, potrebbe essere più facile fare domande quando si trovano faccia a faccia con un prestatore, inoltre potrebbe significare un servizio più personalizzato.
Se suona come te, un buon punto di partenza è la tua banca locale dove hai già dei conti. Le persone lì già ti conoscono e apprezzano la tua attività, entrambe le cose possono aiutare ad accelerare il processo e garantire che non rimarrai per giorni alti e asciutti prima della chiusura.