Microcredito
Cos’è il microcredito?
Il microcredito è una forma comune di microfinanza che prevede un prestito estremamente ridotto concesso a un individuo per aiutarlo a diventare un lavoratore autonomo o far crescere una piccola impresa. Questi mutuatari tendono ad essere individui a basso reddito, soprattutto dai paesi meno sviluppati (LDC). Il microcredito è anche noto come “microprestito” o “microprestito”.
Punti chiave
- Il microcredito è un metodo per prestare somme molto piccole a privati per avviare o espandere una piccola impresa.
- I mutuatari di microcredito tendono ad essere individui a basso reddito che vivono in parti del mondo in via di sviluppo; la pratica ha avuto origine nella sua forma moderna in Bangladesh.
- La maggior parte degli schemi di microcredito si basa su un modello di prestito di gruppo, originariamente sviluppato dal vincitore del premio Nobel Muhammad Yunus e dalla sua Grameen Bank.
Come funziona il microcredito
Il concetto di microcredito è stato costruito sull’idea che persone qualificate nei paesi sottosviluppati, che vivono al di fuori dei sistemi bancari e monetari tradizionali, potessero entrare in un’economia attraverso l’assistenza di un piccolo prestito. Le persone a cui viene offerto tale microcredito possono vivere in sistemi di baratto in cui non viene scambiata alcuna valuta.
Il microcredito moderno è tipicamente attribuito al modello della Grameen Bank, sviluppato dall’economista Muhammad Yunus. Questo sistema è iniziato in Bangladesh nel 1976, con un gruppo di donne che prendeva in prestito 27 dollari per finanziare le piccole imprese del gruppo. Le donne hanno rimborsato il prestito e sono state in grado di sostenere l’attività.
Le donne in Bangladesh che hanno ricevuto il microcredito non avevano soldi per acquistare i materiali di cui avevano bisogno per realizzare gli sgabelli di bambù che avrebbero, a loro volta, vendere – e allo stesso tempo, ogni singolo mutuatario sarebbe stato troppo rischioso per prestare da solo. Prendendo in prestito come gruppo, il finanziamento iniziale ha dato loro le risorse per iniziare la produzione, con la consapevolezza che il prestito sarebbe stato pagato nel tempo man mano che avrebbero portato entrate.
I microprestiti possono variare da un minimo di $ 10 a $ 100 e raramente superano $ 2.000.
La struttura degli accordi di microcredito differisce spesso da quella bancaria tradizionale, in cui possono essere richieste garanzie collaterali o altri termini stabiliti per garantire il rimborso. Potrebbe non esserci affatto un accordo scritto.
In alcuni casi, il microcredito era garantito da un accordo con i membri della comunità del mutuatario, che ci si aspettava che costringesse il mutuatario a lavorare per ripagare il debito. Quando i mutuatari ripagano con successo i loro microcrediti, possono diventare idonei per prestiti di importi sempre maggiori.
Termini di microprestito
Come i prestatori convenzionali, i micro-finanziatori devono addebitare gli interessi sui prestiti e istituire piani di rimborso specifici con pagamenti dovuti a intervalli regolari. Alcuni istituti di credito richiedono ai beneficiari del prestito di mettere da parte una parte del loro reddito in un conto di risparmio, che può essere utilizzato come assicurazione in caso di insolvenza del cliente . Se il mutuatario ripaga il prestito con successo, ha appena accumulato risparmi extra.
Poiché molti richiedenti non sono in grado di offrire garanzie, i microcreditori spesso raggruppano i mutuatari come un cuscinetto. Dopo aver ricevuto prestiti, i beneficiari ripagano i loro debiti insieme. Poiché il successo del programma dipende dal contributo di tutti, questo crea una forma di pressione tra pari che può aiutare a garantire il rimborso.
Ad esempio, se una persona ha problemi a utilizzare il proprio denaro per avviare un’impresa, quella persona può chiedere aiuto ad altri membri del gruppo o all’addetto ai prestiti. Attraverso il rimborso, i beneficiari del prestito iniziano a sviluppare una buona storia creditizia, che consente loro di ottenere prestiti più grandi in futuro.
È interessante notare che, sebbene questi mutuatari spesso si qualifichino come molto poveri, gli importi di rimborso sui microprestiti sono spesso in realtà superiori al tasso di rimborso medio su forme di finanziamento più convenzionali. Ad esempio, l’istituto di microfinanziamento Opportunity International ha riportato tassi di rimborso di circa il 98,9% nel 2016.
Critiche al microcredito
Ci sono state critiche al microcredito e al modo in cui può essere utilizzato in modo improprio. Ad esempio, in Sud Africa, il microcredito è stato introdotto in alcune delle comunità più povere per incoraggiare le persone a perseguire il lavoro autonomo. Tuttavia, il modo in cui è stato introdotto, in alcuni casi, ha portato i fondi a essere spesi attraverso la spesa per consumi, piuttosto che la creazione o la promozione di qualsiasi forma di attività commerciale o lavorativa.
Inoltre, i mutuatari possono trovarsi con una quantità di debiti che non possono ripagare, anche con i prestiti su piccola scala offerti attraverso il microcredito. Il problema è che i mutuatari potrebbero non avere una fonte di reddito stabile, oppure intendono utilizzare il microcredito per creare una fonte di reddito per se stessi che consentirebbe loro di rimborsare il finanziamento. Di conseguenza, alcuni mutuatari sono ricorsi alla vendita di proprietà personali e alla ricerca di nuovi finanziamenti per coprire il loro precedente microcredito.