Sottoscrizione medica
Che cos’è la sottoscrizione medica?
La sottoscrizione medica è il processo di valutazione di una domanda di copertura assicurativa sanitaria esaminando la storia medica del richiedente. Il prezzo della copertura è determinato dai fattori di rischio del richiedente.
A seconda delle polizze della compagnia di assicurazione e delle normative federali e statali, la sottoscrizione medica per i candidati ad alto rischio può comportare l’esclusione della copertura per determinate condizioni, la negazione totale della copertura o la copertura offerta solo a un prezzo molto alto.
La sottoscrizione medica è praticata anche nella determinazione delle tariffe individuali per le assicurazioni sulla vita e le polizze assicurative per invalidità.
Spiegazione della sottoscrizione medica
La sottoscrizione medica può essere intrapresa per un individuo o per un piccolo gruppo, come un’azienda che cerca la copertura per i propri dipendenti. Tale controllo individuale non sarebbe fattibile quando si fissano le tariffe per una grande azienda.
Durante il processo di sottoscrizione medica, le compagnie di assicurazione esaminano la storia medica, il profilo demografico, lo stile di vita e altri fattori che possono riguardare le esigenze mediche attuali e future di un candidato. Attraverso l’analisi attuariale, viene determinata e prezzata una stima del rischio associato alla fornitura di copertura sanitaria a quella persona.
Punti chiave
- La sottoscrizione medica implica la ricerca della storia medica di un richiedente l’assicurazione al fine di identificare i fattori di rischio e la copertura del prezzo di conseguenza.
- Negli ultimi anni, le normative hanno limitato l’uso della sottoscrizione medica nella determinazione delle tariffe.
- Le normative possono cambiare e la regolamentazione sanitaria è molto controversa.
L’uso della sottoscrizione medica può essere limitato dalla legge. Ad esempio, le aziende che offrono piani di integrazione Medicare, se acquistati entro sei mesi dall’idoneità a Medicare, non possono tenere conto della storia clinica di un individuo quando stabiliscono le tariffe per i singoli candidati.
L’ Affordable Care Act del 2010, popolarmente noto come Obamacare, limitava la capacità delle compagnie di assicurazione di fissare le tariffe in base alla storia della salute individuale per gli americani che hanno acquistato l’assicurazione attraverso i suoi scambi. Potrebbero essere presi in considerazione l’età, il sesso e il fumo di sigaretta.
Le aziende che offrono piani di integrazione Medicare, se acquistati entro sei mesi dall’idoneità a Medicare, non possono tenere conto della storia medica del richiedente quando si fissano le tariffe.
La legge ha inoltre vietato alle aziende di negare la copertura sulla base di condizioni preesistenti o di limitare la copertura di condizioni preesistenti. Ciò nega uno degli obiettivi primari della sottoscrizione medica. Cioè, il lavoro di un sottoscrittore è identificare le condizioni preesistenti che aggiungono rischio per la compagnia di assicurazioni.
Diligenza dovuta
La quantità di due diligence che un assicuratore fa quando prende in considerazione una richiesta di assicurazione sanitaria dipende dalle risorse che dedica alla ricerca sulla storia medica di un individuo. L’esame più completo è indicato come sottoscrizione medica completa (FMU).
La sottoscrizione medica completa implica un’analisi approfondita delle cartelle cliniche di un individuo. Il processo richiede al richiedente l’assicurazione sanitaria di fornire una storia medica risalente a anni fa e l’assicuratore può contattare i fornitori di assistenza sanitaria che l’individuo ha utilizzato.
Pro e contro della sottoscrizione medica
I sostenitori della sottoscrizione medica affermano che il processo mantiene i premi dell’assicurazione sanitaria individuale i più bassi possibile per la maggior parte dei clienti.
I critici sostengono che impedisce alle persone con condizioni preesistenti relativamente minori e trattabili di ottenere un’assicurazione sanitaria.
Le malattie che potrebbero rendere un individuo non assicurabile includono condizioni gravi come artrite, cancro e malattie cardiache e disturbi comuni come l’acne, essere 20 libbre sopra o sotto il peso ideale e vecchi infortuni sportivi.
Negli Stati Uniti, l’Affordable Care Act ha cambiato molte delle regole associate al modo in cui gli assicuratori qualificano le persone che cercano un’assicurazione sanitaria. Un intero decennio dopo che l’atto è passato, non è ancora chiaro se quelle regole saranno valide e, in caso contrario, cosa le sostituirà.