Come tagliare i costi per l’assicurazione sanitaria del mercato

All’inizio del 2021, il  mercato dell’assicurazione sanitaria potrebbe ancora essere la soluzione migliore per ottenere un’assicurazione sanitaria adeguata se non sei coperto da un datore di lavoro, da un piano del coniuge o dei genitori o da qualche altra fonte.

E se riesci a cavartela con un reddito basso, sfogliare il Marketplace per un piano è un must. Potresti avere diritto a risparmi extra che riducono l’importo da pagare per la bolletta dell’assicurazione sanitaria mensile, le franchigie, i pagamenti e la coassicurazione.

Punti chiave

• È possibile acquistare un piano sul mercato dell’assicurazione sanitaria se non si dispone di un’assicurazione sanitaria attraverso un lavoro, un coniuge, Medicare, Medicaid e il programma di assicurazione sanitaria per bambini (CHIP).
• Il Marketplace classifica i piani in quattro livelli: Bronzo, Argento, Oro e Platino nell’ordine di copertura e costo dal minimo al massimo.
• A seconda del tuo reddito, potresti essere in grado di ridurre i costi dell’assicurazione sanitaria con crediti d’imposta e sussidi.
• Se hai meno di 30 anni o hai un’esenzione dal disagio, potresti essere idoneo ad acquistare un piano catastrofico con premi mensili bassi.

Il mercato dell’assicurazione sanitaria

Se non disponi di un’assicurazione sanitaria per lavoro, Medicare, Medicaid, Children’s Health Insurance Program (CHIP) o un’altra fonte, puoi acquistare un piano su Health Insurance Marketplace.

Il Marketplace (o “Exchange”) è stato creato come parteHealthCare.gov per richiedere e iscriversi all’assicurazione sanitaria, ma ci sono 13 stati che hanno creato il proprio mercato.

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Il 28 gennaio 2021, il presidente Biden ha firmato un ordine esecutivo per implementare un “periodo di iscrizione speciale”, riaprendo il mercato assicurativo federale (HealthCare.gov ), tra il 15 febbraio e il 15 maggio 2021. Iscrizioni aperte per il 2021 precedentemente iniziate da novembre Dal 1 al 15 dicembre 2020.

Copertura richiesta per i piani del Marketplace

L’ACA ha portato diversi vantaggi chiave ai piani di assicurazione sanitaria. Uno è che una compagnia di assicurazioni non può negarti la copertura (o addebitarti di più) se hai una condizione preesistente. Un altro è che le cure preventive cose come controlli e screening di routine – sono coperte al 100%, anche se non hai ancora raggiunto la tua franchigia.

Inoltre, tutti i piani offerti sul Marketplace devono coprire i seguenti benefici essenziali per la salute:

• Servizi ambulatoriali per i pazienti
• Copertura per l’allattamento al seno
• Assistenza per neonati e bambini (compresa la cura dei denti e della vista)
• Servizi di emergenza
• Copertura della pianificazione familiare
• Ricovero in ospedale
• Servizi di laboratorio
• Servizi di salute mentale e disturbi da uso di sostanze
• Terapia occupazionale e fisica
• Paternità, maternità e cura del neonato
• Farmaci da prescrizione
• Servizi di prevenzione e benessere e gestione delle malattie croniche

I servizi preventivi includono (ma non sono limitati a):

• Screening e consulenza per l’abuso di alcol
• Screening della pressione sanguigna
• Screening del colesterolo
• Screening del cancro del colon-retto
• Screening della depressione
• Screening del diabete (tipo 2)
• Consulenza dietetica
• Screening dell’HIV
• Vaccini vaccinali
• Mammografie
• Screening dell’obesità

Quando richiedere la copertura

Potresti avere diritto a un periodo di iscrizione speciale se hai un evento qualificante. Ciò accade se si perde la copertura sanitaria esistente;sposarsi o divorziare;avere un bambino o adottare un bambino;passare a un codice postale o una contea diversi;o avere una variazione del reddito.

Altrimenti, devi acquistare, richiedere e acquistare un piano assicurativo durante il periodo di iscrizione aperta.

Introduzione al Marketplace

Per iniziare, visita  www.healthcare.gov o la versione del sito del tuo stato. In ogni caso, otterrai un rapido confronto fianco a fianco dei piani che sono disponibili per te.

Il database ti consente di scegliere tra quattro livelli di assicurazione sanitaria:Bronze, Silver, Gold e Platinum. I piani di bronzo sono i meno costosi, ma richiedono le quote più alte e le franchigie. I piani Platinum sono i più costosi e potrebbero avere più campane e fischietti di quanto desideri o ti puoi permettere.

Durante il processo di registrazione, scoprirai se sei idoneo per il credito d’imposta premium avanzato o per una riduzione della partecipazione ai costi e, in tal caso, scoprirai quanto puoi risparmiare. Se ti qualifichi per il risparmio, devi acquistare il tuo piano tramite il Marketplace.7

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Utilizzerai il sito web del tuo stato per iscriverti se vivi in ​​uno di questi stati: California, Colorado, Connecticut, District of Columbia, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, New York, Rhode Island, Vermont e Washington.

Confronto dei piani sanitari

Quando navighi nel Marketplace, scoprirai che le tue scelte provengono da compagnie di assicurazioni sanitarie private, inclusi grandi nomi come Blue Cross, Cigna e UnitedHealthcare. Il mix che ottieni dipende da dove vivi.

Ogni azienda offre una gamma di piani sanitari all’interno dei quattro livelli metallici. I livelli indicano la percentuale approssimativa dei costi che il piano pagherà nei confronti dei tuoi servizi sanitari:

I piani Bronze, ad esempio, forniscono il livello di copertura più basso (60%), ma hanno i premi mensili più bassi. Con l’aumentare del livello del piano, aumentano anche la copertura e il premio mensile.

Anche all’interno dello stesso livello metallico, sarai comunque in grado di scegliere tra diverse opzioni di copertura. Queste opzioni influiscono sia sui premi che sui costi vivi per franchigie, copayments e coassicurazione. Poiché il Marketplace consente a vari assicuratori privati ​​di offrire piani, un piano di una società può costare più o meno dello stesso piano offerto da un assicuratore diverso.

Ad esempio, un piano Silver di una società potrebbe costarti di più in anticipo per la tua franchigia mensile, ma le tue spese vive saranno molto inferiori. Al contrario, un piano Silver di un altro assicuratore potrebbe costare meno ogni mese, ma pagherai di più per le spese sanitarie a causa degli importi più elevati di franchigia, copayment e coassicurazione.

Come ridurre i costi dell’assicurazione sul mercato

A seconda del tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI) e delle dimensioni della famiglia, potresti avere diritto a riduzioni di condivisione dei costi e a un credito d’imposta premium per ridurre i costi sanitari.

Riduzioni della condivisione dei costi

Una riduzione della condivisione dei costi è uno sconto disponibile solo sui piani Silver. Questa riduzione può aiutare a ridurre i costi vivi per:

• Franchigie: l’importo dovuto per i servizi coperti prima dell’inizio dell’assicurazione.
• Copayments: un importo fisso da pagare per i servizi sanitari coperti.
• Coassicurazione: la tua quota dei costi del servizio sanitario coperto.
• Massimo di tasca propria: l’importo massimo che pagherai in un anno per le spese sanitarie coperte.

Ad esempio, supponiamo che visiti il ​​medico e ti venga addebitato $ 100. Con il tuo particolare piano Silver, normalmente hai una copay di $ 25. Poiché ti qualifichi per le riduzioni di condivisione dei costi e hai scelto un piano Silver tramite il Marketplace, il tuo copay può essere di soli $ 5.

Allo stesso modo, se il tuo piano ha una franchigia di $ 3.500, può essere ridotta a $ 500 con riduzioni di condivisione dei costi. In sostanza, paghi per un piano Silver, ma ricevi la maggiore copertura di un piano di livello metallico superiore, riducendo le tue spese vive.

Le riduzioni della condivisione dei costi sono disponibili solo per:

• Coloro che non sono idonei per la copertura pubblica come Medicaid o il programma di assicurazione sanitaria per bambini (CHIP)
• Coloro che non sono in grado di ottenere un’assicurazione sanitaria qualificata tramite un datore di lavoro
• Coloro i cui redditi rientrano tra il 100% e il 250% del livello di povertà federale

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I sussidi di riduzione della condivisione dei costi e crediti d’imposta avanzati sui premi non sono automatici: è necessario richiederli sul mercato dell’assicurazione sanitaria.

Crediti d’imposta sui premi avanzati

Molte più persone si qualificano per un credito d’imposta premium avanzato, che riduce la bolletta mensile dell’assicurazione sanitaria per la copertura acquistata sul mercato. Come le riduzioni della condivisione dei costi, per qualificarti devi non essere idoneo per la copertura pubblica e non essere in grado di ottenere un’assicurazione sanitaria qualificata tramite un datore di lavoro.

Sebbene tu possa scegliere qualsiasi piano di livello metallico sul mercato, il tuo reddito deve essere compreso tra il 100 e il 400% del livello di povertà federale per poter beneficiare del credito d’imposta. Per il 2021, per avere diritto a un sussidio, devi guadagnare meno di $ 68.960 per un individuo e $ 104.800 per una famiglia di quattro persone. In ogni caso, quel numero rappresenta quattro volte il tasso di povertà federale per il 2020.

Per il 2021 e il 2022, l’American Rescue Plan Act del 2021 cambia il modo in cui vengono applicati i crediti d’imposta sui premi avanzati. La legge aumenta i crediti d’imposta sui premi per tutte le fasce di reddito per questi anni. In precedenza, le famiglie con redditi superiori al 400% del livello di povertà federale non potevano beneficiare di tali crediti d’imposta. La legge consente alle famiglie che guadagnano più del 400% del livello di povertà di richiedere crediti d’imposta sui premi e, invece, pone un limite al livello di reddito familiare che le famiglie devono pagare per i premi all’8,5%. Si prevede che anche altre fasce fiscali e livelli di reddito vedranno premi inferiori a causa dell’American Rescue Plan, in quanto aumenta la percentuale dei crediti d’imposta rispetto al reddito.

I crediti d’imposta sui premi vengono inviati direttamente dal governo all’assicurazione sanitaria per ridurre il premio mensile. Se sei idoneo, puoi decidere quanto del credito applicare al tuo premio ogni mese, fino all’intero importo.

Quando presenti la dichiarazione dei redditi annuale, “riconcili” i crediti d’imposta sui premi ricevuti e l’importo effettivo per il quale ti qualifichi, in base al reddito finale per quell’anno. Se hai accettato più pagamenti di quelli per cui hai diritto, potresti dover rimborsare i soldi quando presenti la tua restituzione. Tuttavia, se avresti dovuto prenderne di più, potresti ottenere un rimborso.

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Healthcare.gov ha uno strumento online che mostra il sussidio che potresti ricevere in base al tuo reddito, al numero di adulti e bambini che si iscrivono alla copertura e al tuo stato.

Scegliere una copertura catastrofica

Quando compili una domanda online, vedrai i piani catastrofici elencati tra le opzioni del tuo piano solo se sei idoneo. Se ti qualifichi e scegli un piano catastrofico, non sarai idoneo né per le riduzioni di compartecipazione ai costi né per i crediti d’imposta sui premi.

Un piano sanitario catastrofico copre tre visite di cure primarie all’anno prima che venga soddisfatta la franchigia. Copre anche i servizi di prevenzione senza alcun costo per te. Il premio che paghi ogni mese dovrebbe essere notevolmente inferiore rispetto ad altri piani, ma i costi vivi (franchigie, copayments e coassicurazione) sono generalmente molto più alti.

Potresti avere diritto a un piano catastrofico se hai meno di 30 anni o se sei idoneo perun’esenzione dal disagio, perché non puoi permetterti la copertura sanitaria. Questo è determinato durante il processo di richiesta e si basa sulle dimensioni della tua famiglia e sul reddito.

Qualificazione per Medicaid

A seconda del reddito e delle dimensioni della famiglia, potresti qualificarti per Medicaid, un programma che fornisce copertura sanitaria per le persone idonee nelle seguenti categorie:

• Individui, famiglie e bambini a basso reddito
• Donne incinte
• Persone anziane
• Persone con disabilità

Ogni stato ha le proprie regole su chi si qualifica per Medicaid. Ai sensi dell’Affordable Care Act, l’idoneità a Medicaid si è espansa in molti stati e un numero maggiore di persone qualificate per i benefici. Se sei idoneo, puoi ottenere una copertura gratuita oa basso costo e non avrai bisogno di acquistare un piano Marketplace.

Molti stati hanno anche un programma separato, il Children’s Health Insurance Program (CHIP), che fornisce un’assicurazione sanitaria per i bambini non assicurati in famiglie a basso reddito che non si qualificano per Medicaid ma non possono permettersi una copertura privata.

È possibile compilare una domanda sul mercato dell’assicurazione sanitaria per scoprire se si ha diritto ai vantaggi Medicaid o CHIP. Puoi anche visitare il sito Web Medicaid del tuo stato per fare domanda e scoprire se sei idoneo.

La linea di fondo

Molte persone e famiglie saranno in grado di confrontare e acquistare la loro copertura sanitaria 2021 attraverso il mercato dell’assicurazione sanitaria. Dopo aver compilato una domanda online, puoi vedere se sei idoneo per Medicaid, CHIP, riduzioni di condivisione dei costi e / o crediti d’imposta sui premi. Scoprirai anche se hai diritto a un piano catastrofico che addebita premi inferiori ma costi più elevati.

Per trovare ulteriori informazioni sul mercato dell’assicurazione sanitaria e ulteriori risparmi, nonché informazioni specifiche dello stato e su come presentare domanda nel tuo stato:

• Visita www.healthcare.gov
• Chiama il numero 1-800-318-2596
• Contatta la tua attuale compagnia di assicurazione sanitaria