Definizione del servizio di prestito
Che cos’è la manutenzione del prestito?
Il servizio di prestito si riferisce agli aspetti amministrativi di un prestito dal momento in cui i proventi vengono distribuiti al mutuatario fino a quando il prestito non viene estinto. La gestione del prestito include l’invio di estratti conto mensili, la raccolta di pagamenti mensili, la tenuta di registri di pagamenti e saldi, raccolta e pagamento di tasse e assicurazioni (e gestione di fondi di deposito a garanzia), versamento di fondi al titolare della nota e monitoraggio di eventuali insolvenze.
Come funziona la manutenzione del prestito
Il servizio di prestito può essere effettuato dalla banca o dall’istituto finanziario che ha emesso i prestiti, da un’entità non bancaria specializzata nel servizio di prestito o da un fornitore di terze parti per l’istituto di credito. Il servizio di prestito può anche riferirsi all’obbligo del mutuatario di effettuare pagamenti tempestivi del capitale e degli interessi su un prestito come un modo per mantenere l’affidabilità creditizia con i finanziatori e le agenzie di rating del credito.
Punti chiave
- Il servizio di prestito è una funzione svolta dalla banca o dall’istituto finanziario che ha emesso il prestito, da un fornitore di terze parti o da una società specializzata nel servizio di prestito.
- Le funzioni di gestione del prestito includono la riscossione dei pagamenti mensili, il pagamento delle tasse e altri aspetti del prestito che si verificano dal momento in cui i proventi vengono dispersi fino a quando il prestito non viene estinto.
- La cartolarizzazione dei prestiti ha reso il servizio di prestito meno redditizio per le banche.
- Il servizio di prestito è ora un settore in sé e per sé e le aziende vengono compensate ricevendo una piccola percentuale dei pagamenti del prestito.
Il servizio di prestito è stato tradizionalmente visto come una funzione fondamentale detenuta all’interno delle banche. Le banche hanno emesso il prestito originale, quindi era logico che fossero responsabili della gestione del prestito. Questo, ovviamente, era prima che la cartolarizzazione diffusa dei prestiti cambiasse la natura dell’attività bancaria e finanziaria in generale. Una volta che i prestiti, e in particolare i mutui, sono stati riconfezionati in titoli e venduti i libri contabili di una banca, il servizio dei prestiti si è rivelato una linea di business meno redditizia rispetto alla creazione di nuovi prestiti.
Pertanto, la parte del ciclo di vita del prestito a servizio del prestito è stata separata dall’origine e aperta al mercato. Dato l’onere della tenuta dei registri del servizio di prestito e le mutevoli abitudini e aspettative dei mutuatari, il settore è diventato particolarmente dipendente dalla tecnologia e dal software.
Esempio di servizio di prestito
Il servizio di prestito è ora un settore in sé e per sé. I gestori di prestiti vengono compensati trattenendo una percentuale relativamente piccola di ciascun pagamento periodico del prestito, nota come commissione di servizio o fascia di servizio. Di solito è dallo 0,25% allo 0,5% del pagamento periodico. Ad esempio, se il saldo dovuto su un mutuo è di $ 100.000 e la commissione di servizio è dello 0,25%, il servicer ha il diritto di trattenere $ 20 o (0,0025 / 12) x 100.000 del pagamento successivo prima di trasferire l’importo rimanente al titolare della nota.
Considerazioni speciali sulla manutenzione del prestito
I mutui rappresentano la maggior parte del mercato del servizio di prestito, che ammonta a migliaia di miliardi di dollari di mutui per la casa, sebbene anche il servizio di prestiti agli studenti sia un grande affare. Nel 2018, solo tre società erano responsabili della riscossione dei pagamenti sul 93% dei prestiti agli studenti di proprietà del governo in essere pari a $ 950 miliardi da circa 30 milioni di mutuatari.
Nel frattempo, la tendenza tra i grandi gestori di mutui ipotecari è quella di ritirarsi lentamente dal mercato in risposta alle crescenti preoccupazioni normative. Al loro posto, banche regionali più piccole e servicer non bancari si stanno muovendo nello spazio.
Il servizio di prestito è stato tradizionalmente eseguito da istituti di credito (grandi banche), ma attori regionali più piccoli e fornitori di servizi non bancari si stanno spostando nello spazio.
Il crollo dei mutui durante la crisi finanziaria del 2007-2008 ha portato a un maggiore controllo sulla pratica della cartolarizzazione e sul trasferimento degli obblighi di servizio dei prestiti. Di conseguenza, il costo del servizio di prestito è aumentato rispetto ai livelli visti prima della crisi e c’è sempre il potenziale per una maggiore regolamentazione.
Nel frattempo, alcuni gestori di prestiti hanno adottato la tecnologia per cercare di ridurre i costi di conformità e alcune banche hanno anche riconcentrato la manutenzione del proprio portafoglio di prestiti per mantenere il collegamento con i propri clienti al dettaglio.