Modifica del prestito
Cos’è la modifica del prestito?
La modifica del prestito è una modifica apportata ai termini di un prestito esistente da un prestatore. Può comportare una riduzione del tasso di interesse, un’estensione del periodo di rimborso, un diverso tipo di prestito o qualsiasi combinazione dei tre.
Tali modifiche di solito vengono apportate perché il mutuatario non è in grado di rimborsare il prestito originario. I processi di modifica del prestito più riusciti vengono negoziati con l’aiuto di un avvocato o di una società di liquidazione. Alcuni mutuatari possono beneficiare dell’assistenza governativa nella modifica del prestito.
Come funziona la modifica del prestito
Sebbene sia possibile apportare modifiche al prestito per qualsiasi tipo di prestito, sono più comuni con prestiti garantiti come i mutui.
Punti chiave
- Una modifica del prestito viene generalmente concessa a un mutuatario in crisi finanziaria che non può rimborsare il prestito alle condizioni originali.
- I candidati selezionati in genere sono rappresentati da un legale o da un altro consulente professionale.
- Alcuni consumatori hanno accesso a programmi governativi che aiutano i titolari di mutui.
Un prestatore può accettare una modifica del prestito durante una procedura di liquidazione o in caso di potenziale preclusione. In tali situazioni, l’istituto di credito ha concluso che una modifica del prestito sarà meno costosa per l’azienda rispetto a un pignoramento o un addebito del debito.
Un accordo di modifica del prestito non è la stessa cosa di un accordo di concessione. Un accordo di concessione fornisce sollievo a breve termine a un mutuatario con un problema finanziario temporaneo. Un contratto di modifica del prestito è una soluzione a lungo termine.
Una modifica del prestito può comportare un tasso di interesse ridotto, un periodo di rimborso più lungo, un diverso tipo di prestito o qualsiasi combinazione di questi.
Esistono due fonti di assistenza professionale nella negoziazione di una modifica del prestito:
- Le società di regolamento sono entità a scopo di lucro che lavorano per conto dei mutuatari per ridurre o alleviare il debito stabilendo con i loro creditori.
- Gli avvocati di modifica dei mutui sono specializzati nella negoziazione per i proprietari di mutui inadempienti e minacciati di preclusione.
L’assistenza del governo federale è disponibile anche per alcuni mutuatari.
Programmi governativi
Le modifiche ai mutui ipotecari sono il tipo più comune a causa delle grandi somme di denaro in gioco. Durante la crisi del pignoramento degli alloggi verificatasi tra il 2007 e il 2010, sono stati stabiliti diversi programmi di modifica del prestito governativo per i mutuatari.
Alcuni di questi programmi sono scaduti ma l’assistenza per la modifica del prestito sponsorizzata dal governo è ancora disponibile per alcuni mutuatari. Questi includono:
- Fannie Mae, la società di mutui sponsorizzata dal governo, ha un programma chiamato Flex Modification.
- I mutui assicurati dalla Federal Housing Authority possono essere idonei per la modifica tramite il programma FHA-HAMP dell’agenzia.
- I veterani militari possono ottenere consulenza in caso di insolvenza ipotecaria tramite il Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti.
Alcuni istituti di credito tradizionali hanno i propri programmi di modifica del prestito.
Domanda di modifica del prestito ipotecario
Una richiesta di modifica di un mutuo ipotecario richiederà i dettagli delle informazioni finanziarie del mutuatario, le informazioni sul mutuo e le specifiche della situazione di disagio.
Ogni programma avrà le proprie qualifiche e requisiti. Questi sono in genere basati sull’importo dovuto al mutuatario, sulla proprietà utilizzata per la garanzia e sulle caratteristiche specifiche della proprietà della garanzia.
Se un mutuatario viene approvato, l’approvazione includerà un’offerta con nuovi termini di modifica del prestito.