Comitato prestiti
Che cos’è un comitato di prestito?
Un comitato di prestito è il comitato di prestito o di gestione di una banca o di un altro istituto di credito. È generalmente composto da funzionari di livello superiore con autorità di gestione. Il comitato del prestito analizza e successivamente approva o rifiuta qualsiasi prestito che il funzionario del prestito iniziale non ha l’autorità di approvare, in genere quelli di grandi dimensioni o di rischio più elevato. Il comitato garantisce che il prestito soddisfi la politica di prestito standard dell’istituto. In caso affermativo, il comitato può accettare di finanziare ed erogare il prestito con un impegno vincolante.
Punti chiave
- Un comitato di prestito è costituito dalla direzione superiore di un istituto di credito con l’autorità di approvare prestiti che il funzionario del prestito iniziale non ha l’autorità di approvare.
- I tipi di prestiti esaminati da un comitato per i prestiti sono generalmente di grandi dimensioni e / o sono rischiosi.
- Il compito del comitato del prestito è garantire che il prestito in esame soddisfi gli standard normativi, le politiche di prestito dell’azienda e si adatti alla propensione al rischio di credito dell’azienda.
- I comitati di prestito valutano fattori quali attenuanti del rischio, punteggio di credito del mutuatario, cronologia dei pagamenti passati, debiti in sospeso e liquidità attuale.
- Le tre principali agenzie di segnalazione del credito negli Stati Uniti forniscono importanti informazioni sul credito sui mutuatari che aiutano i comitati di prestito a giungere alla loro decisione.
- Il comitato prestiti determina anche le azioni da intraprendere sui prestiti insolventi.
Capire un comitato di prestito
Un comitato di prestito è solitamente responsabile delle revisioni periodiche del credito dei prestiti in scadenza della banca, che sono quelli i cui termini sono in fase di completamento e sono in attesa di rinnovo. Ad esempio, un prestito di 10 anni nel suo nono anno sarebbe un prestito in scadenza e in attesa di rinnovo se il mutuatario è interessato a prorogare il prestito. A volte, una banca può estendere la linea di credito originale, tuttavia, il comitato del prestito deve garantire che ciò avvenga in conformità con la procedura corretta. Per la banca è importante assicurarsi che l’ affidabilità creditizia del mutuatario non si sia deteriorata.
Oltre a esaminare i prestiti in scadenza, un comitato dei prestiti è responsabile della revisione dei nuovi prestiti che possono essere di grandi dimensioni, complessi o presentare un rischio elevato. Questi tipi di prestiti sono generalmente al di sopra dell’autorità del funzionario del prestito iniziale e richiedono l’approvazione dell’alta dirigenza, come il chief risk officer (CRO) e il chief financial officer (CFO).
Determinazione della qualità del prestito
Per determinare l’affidabilità creditizia di un mutuatario, un comitato del prestito condurrà una valutazione che include fattori quali la storia di rimborsi passati del mutuatario e il punteggio di credito, insieme al valore delle attività e delle passività sul bilancio dell’individuo, lo scopo del prestito, il rischi del settore in cui opera l’individuo o l’impresa, modelli di previsione e altre informazioni che forniranno un quadro chiaro dei potenziali rischi del mutuatario. Un comitato di prestito analizza e successivamente approva o rifiuta il prestito. Può anche approvare il prestito ma con termini completamente diversi da quelli previsti dal mutuatario, il che mitigherà eventuali rischi.
Le tre agenzie di segnalazione del credito negli Stati Uniti sono Experian, Transunion ed Equifax, che riportano, aggiornano e archiviano le storie di credito dei consumatori, che i comitati di prestito incorporano nella loro decisione di estendere il credito a un singolo mutuatario. I cinque fattori principali che queste agenzie utilizzano per calcolare un punteggio di credito sono la cronologia dei pagamenti, l’importo totale dovuto, la durata della cronologia del credito, i tipi di credito e il nuovo credito.
Raccolta su prestito
Un comitato per i prestiti determina anche quale azione di raccolta dovrebbe essere intrapresa per i prestiti scaduti. A seconda della politica dell’istituto di credito, una volta che un mutuatario ha mancato la data di scadenza, il comitato può addebitare immediatamente una commissione per il ritardo o consentire al mutuatario di entrare in un periodo di grazia.
Per portare il conto in regola, il mutuatario deve effettuare i pagamenti mensili minimi richiesti, comprese le eventuali commissioni per il ritardo. Gli individui o le aziende che sono in ritardo di 30 giorni sui pagamenti del prestito di solito scopriranno che l’ account insolvente ha influenzato il loro rapporto di credito.
Infine, un comitato di prestito avrà anche il compito di assicurarsi che la banca sia conforme a tutte le normative. Ciò può includere non solo le procedure di prestito, ma anche problemi di bancarotta e amministrazione controllata e può anche estendersi alla revisione dei materiali di marketing forniti ai potenziali clienti.