Definizione dell’impegno di prestito
Che cos’è un impegno di prestito?
Un impegno di prestito è un accordo stipulato da una banca commerciale o da un altro istituto finanziario per prestare a un’azienda o a un individuo una determinata somma di denaro. Un impegno di prestito è utile per i consumatori che desiderano acquistare una casa o un’attività commerciale per effettuare un acquisto importante.
Il prestito può assumere la forma di una somma forfettaria unica o, nel caso di un impegno di prestito a durata indeterminata, di una linea di credito a cui il mutuatario può attingere secondo necessità (fino a un limite predeterminato).
Punti chiave
- Un impegno di prestito è un accordo stipulato da una banca commerciale o da un altro istituto finanziario per prestare a un’azienda o a un individuo una determinata somma di denaro.
- Gli impegni di prestito sono utili per i consumatori che desiderano acquistare una casa o per le aziende che intendono effettuare un acquisto importante.
- Il prestito può assumere la forma di un’unica somma forfettaria o di una linea di credito a cui il mutuatario può attingere in base alle necessità (fino a un limite predeterminato).
- Gli impegni di prestito possono essere garantiti o non garantiti; un impegno garantito è tipicamente basato sull’affidabilità creditizia del mutuatario e ha una qualche forma di garanzia che lo sostiene. mentre un impegno non garantito si basa esclusivamente sull’affidabilità creditizia del mutuatario (non ha alcuna garanzia a sostegno).
Capire un impegno di prestito
Le istituzioni finanziarie assumono impegni di prestito basati sull’affidabilità creditizia del mutuatario e, se si tratta di un impegno garantito, sul valore di una qualche forma di garanzia. Nel caso di consumatori individuali, questa garanzia può essere una casa. I mutuatari possono quindi utilizzare i fondi resi disponibili nell’ambito dell’impegno di prestito, fino al limite concordato. Un impegno di prestito a tempo indeterminato funziona come una linea di credito rotante: quando il mutuatario restituisce una parte del capitale del prestito, il prestatore aggiunge tale importo al limite del prestito disponibile.
I tassi di interesse quando si ottiene un impegno di prestito garantito possono essere inferiori, ma questo tipo di prestito richiede la costituzione di garanzie; se non puoi rimborsare il prestito, rischi di perdere la garanzia.
Tipi di impegni di prestito
Gli impegni di prestito possono essere garantiti o non garantiti.
Impegno di prestito garantito
Un impegno garantito è tipicamente basato sull’affidabilità creditizia del mutuatario e ha una qualche forma di garanzia che lo sostiene. Due esempi di impegni di prestito garantiti a tempo indeterminato per i consumatori sono una carta di credito protetta – dove il denaro in un conto bancario funge da garanzia – e una linea di credito domestica (HELOC) – in cui il capitale di una casa viene utilizzato come garanzia.
Poiché il limite di credito è in genere basato sul valore dell’attività protetta, il limite di credito è spesso più elevato per un impegno di prestito garantito rispetto a un impegno di prestito non garantito. Inoltre, il tasso di interesse del prestito potrebbe essere inferiore e il tempo di rimborso potrebbe essere più lungo per un impegno di prestito garantito rispetto a uno non garantito. Tuttavia, il processo di approvazione richiede in genere più scartoffie e richiede più tempo rispetto a un prestito non garantito.
L’istituto di credito detiene l’atto o il titolo della garanzia – o pone un privilegio sull’attività – fino al completo pagamento del prestito. L’inadempienza su un prestito garantito può far sì che il creditore assuma la proprietà e venda il bene garantito, a quel punto sarà quindi responsabile dell’utilizzo dei proventi per coprire il prestito.
Impegno di prestito non garantito
Un prestito che non ha alcuna garanzia collaterale si basa principalmente sull’affidabilità creditizia del mutuatario. Una carta di credito non garantita è un esempio molto semplice di un impegno di prestito a tempo indeterminato non garantito. In genere, maggiore è il punteggio di credito del mutuatario, maggiore è il limite di credito.
Tuttavia, il tasso di interesse può essere superiore a quello di un impegno di prestito garantito perché nessuna garanzia è a sostegno del debito. I prestiti non garantiti in genere hanno un programma di pagamento minimo fisso e un tasso di interesse. Il processo per acquisire questo tipo di prestito spesso richiede meno scartoffie e tempi di approvazione rispetto a un impegno di prestito garantito.
Vantaggi e svantaggi degli impegni di prestito
Gli impegni di prestito a tempo indeterminato sono flessibili e possono essere utili per pagare obbligazioni di debito a breve termine impreviste o per coprire emergenze finanziarie. Inoltre, gli HELOC hanno in genere tassi di interesse bassi, che possono rendere i loro pagamenti più convenienti. Le carte di credito protette possono aiutare i consumatori a stabilire o ricostruire il loro credito; pagare il conto in tempo e mantenere basso il debito totale della carta di credito migliorerà i loro punteggi di credito e col tempo potrebbero essere idonei per una carta di credito non garantita.
Lo svantaggio di un impegno di prestito garantito è che i mutuatari che accettano troppi soldi e non sono in grado di rimborsare il prestito potrebbero dover rinunciare alla loro garanzia. Ad esempio, questo potrebbe significare perdere la loro casa. Gli impegni non garantiti hanno un tasso di interesse più elevato, il che rende il prestito più costoso.