Certificato di deposito liquido (CD)
Che cos’è un certificato di deposito liquido (CD)?
Un certificato di deposito liquido è un tipo di CD che ti consente di effettuare prelievi senza incorrere in penali. I fondi nell’account sono accessibili per tutta la durata del prodotto, a differenza della maggior parte dei CD tradizionali, che applicano una pesante penale per il ritiro anticipato, riducendo gli interessi guadagnati fino a quel punto. Tuttavia, gli investitori non possono avere la loro torta e mangiarla anche loro. I CD liquidi generalmente offrono tariffe inferiori rispetto ai CD tradizionali, il che significa che sacrificano la resa per la flessibilità.
Punti chiave
- Un certificato di deposito liquido è un CD che consente agli investitori di effettuare prelievi senza incorrere in una penale.
- I CD liquidi offrono tassi di interesse inferiori rispetto a quelli dei CD tradizionali.
- Le alternative ai CD liquidi sul mercato includono conti del mercato monetario e conti di risparmio bancari.
Capire un Liquid CD
I CD liquidi consentono di effettuare un prelievo prima della data di scadenza, ma non senza preavviso all’istituto. Non è semplice come effettuare un prelievo da un conto corrente.
Alcune banche o unioni di credito richiedono un preavviso di una settimana, mentre altre richiedono fino a 30 giorni. In molti casi c’è anche un periodo iniziale di lock-up: non puoi effettuare un prelievo nella prima settimana del fondo. Ciò impedisce il tipo di comportamento di negoziazione giornaliera spesso prevalente nel mercato azionario. Inoltre, i CD liquidi hanno spesso dei limiti sulla quantità che può essere ritirata in un dato momento. Alcune banche consentono di prelevare il 100% dei fondi in una transazione, mentre altre hanno requisiti più rigorosi, con l’importo del prelievo che è una percentuale minima del deposito iniziale o semplicemente un importo minimo in dollari.
I prelievi senza penalità commercializzati da CD liquidi possono anche essere uno stratagemma per attirare gli investitori. Ad esempio, i CD liquidi spesso limitano il numero di prelievi senza penalità. Hanno anche importi minimi di investimento più elevati che non forniscono gli stessi rendimenti rispetto ad altri strumenti relativamente meno liquidi.
La violazione di queste regole può comportare sanzioni di ritiro paragonabili a un CD tradizionale. Se sei interessato a un CD liquido, dovresti ricordarti di leggere tutti i termini e le condizioni del prodotto, che indicano chiaramente i diversi requisiti di prelievo e la dimensione minima del conto.
I prelievi da CD liquidi possono essere limitati contrattualmente, così come gli importi di tali prelievi.
Alternative a un CD liquido
Alcuni investitori godono della flessibilità di un CD liquido. Fornisce un accesso facile e veloce ai fondi fruttiferi in caso di emergenza. In questo modo non hai necessariamente bisogno di un enorme cuscino di denaro inattivo seduto in un conto di risparmio.
I CD liquidi non sono per tutti, però. Ci sono molte altre soluzioni che soddisfano vari obiettivi finanziari. Un’opzione è acquistare un CD tradizionale che offra rendimenti migliori ma meno flessibilità. Se hai un solido fondo di emergenza e non hai bisogno di accedere a contanti veloci, trarrai maggiori benefici da un CD tradizionale.
Il laddering è un approccio popolare per investire in CD che promette un reddito costante a intervalli regolari. Un altro approccio consiste nell’aprire un conto del mercato monetario, che offre maggiore flessibilità rispetto a un CD.
Esempi di CD liquidi
Una banca offre CD liquidi con tassi di interesse che vanno dal 2% al 5% per periodi di tempo che vanno da un anno (per rendimenti del 2%) a cinque anni (per rendimenti del 5%). L’importo minimo di investimento per questi CD varia in base ai tassi di interesse.
I CD liquidi con tassi di interesse del 2%, ad esempio, richiedono un importo minimo di investimento di $ 10.000, mentre quelli che offrono un rendimento del 5% richiedono un investimento minimo di $ 25.000. I prelievi senza penalità per i CD che offrono il 2% sono limitati a un prelievo, mentre le restrizioni per quelli con rendimenti del 5% sono limitate a tre prelievi durante l’intero periodo di validità.