Assicurazione sulla vita per un neonato
La funzione primaria dell’assicurazione sulla vita è proteggere e provvedere alle persone a carico in caso di morte del capofamiglia. Di conseguenza, non ha molto senso stipulare una grande polizza di assicurazione sulla vita su un neonato, poiché nessuno dipende finanziariamente dai bambini. Tuttavia, l’acquisto di una polizza più piccola per un bambino può offrire vantaggi in determinate situazioni, come prevedere le spese di sepoltura in caso di scenario peggiore.
punti chiave
- Dal momento che l’assicurazione sulla vita compensa le famiglie per la perdita di un capofamiglia, nella maggior parte dei casi una polizza per un neonato senza reddito non ha senso.
- Tuttavia, una piccola polizza sulla vita di un bambino può essere un modo per coprire le costose spese funebri o le spese mediche non rimborsate.
- Molte polizze di assicurazione sulla vita per adulti offrono motociclisti per bambini solo per pochi dollari al mese.
Come funziona l’assicurazione sulla vita
Innanzitutto, una rapida introduzione all’assicurazione. Una polizza di assicurazione sulla vita paga una somma di denaro a un beneficiario designato se l’assicurato muore mentre la polizza è in vigore. Il proprietario della polizza paga un premio, di solito mensilmente, per mantenerla attiva.
I due tipi principali di assicurazione sulla vita sono l’assicurazione sulla vita a termine e l’ assicurazione sulla vita intera. L’assicurazione sulla vita a termine paga solo se l’assicurato muore entro il termine definito, ad esempio 10, 20 o 30 anni. Se l’assicurato supera il termine, la polizza scade senza pagare o, in alcuni casi, il proprietario può convertirla in una polizza a vita intera. Finché i premi vengono pagati, resta in vigore una polizza a vita intera.
Poiché la maggior parte delle polizze sulla vita a termine non paga mai una prestazione in caso di morte, i premi sono molto più economici rispetto alle polizze a vita intera, che alla fine pagano sempre (a meno che il titolare della polizza non le lasci scadere). Ad esempio, un uomo non fumatore di 30 anni in Florida può ottenere una polizza vita a termine di $ 100.000 che copre 20 anni per circa $ 9 al mese. Una polizza a vita intera con lo stesso beneficio in caso di morte gli costerebbe $ 50 al mese o più.
Mentre l’assicurazione sulla vita a termine offre la massima protezione per il costo più basso, alcune persone gravitano attorno all’assicurazione sulla vita intera perché funge anche da veicolo di investimento. Una parte di ogni pagamento del premio va in un conto che cresce con l’interesse nel tempo. La quantità di denaro in questo conto è nota come valore in contanti della polizza. Il titolare della polizza può prendere in prestito a fronte di questo denaro o addirittura riscattare la propria polizza, rinunciando effettivamente al beneficio in caso di morte.
Storicamente, i tassi di rendimento sull’intera assicurazione sulla vita sono stati bassi, motivo per cui molti investitori preferiscono pagare i premi più economici della vita a termine e investire la differenza in fondi comuni di investimento.
Neonati e assicurazioni sulla vita
A prima vista, l’assicurazione sui neonati sembra controintuitiva. L’assicurazione sulla vita serve a compensare la perdita di un capofamiglia, non di un bambino. Gli esperti di finanza domestica raccomandano di acquistare abbastanza assicurazioni sulla vita per assistere i figli a carico fino all’età adulta. Ad esempio, una persona che guadagna $ 100.000 all’anno il cui figlio più piccolo ha 10 anni ha bisogno di $ 800.000 in un’assicurazione sulla vita fino a quando il bambino non ha 18 anni.
Poiché i bambini non guadagnano reddito, nessuno dipende da loro per vivere. Sebbene la perdita di un figlio da parte dei genitori sia tragica, ha poche ripercussioni finanziarie: una famiglia non deve affrontare una perdita di reddito da parte del bambino. Per questo motivo, si potrebbe sostenere che l’acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita – anche una polizza a termine relativamente a buon mercato – sulla vita di un bambino non è necessario e uno spreco di denaro che potrebbe essere destinato a spese più utili, come risparmiare per il college.
Quando l’assicurazione sulla vita per bambini ha senso
Tuttavia, esistono un paio di validi argomenti per l’acquisto di almeno una piccola polizza di assicurazione sulla vita per un neonato. Il primo è avere soldi a disposizione nel caso in cui accada il peggio assoluto e il bambino muoia giovane. La morte è costosa, per citare il drammaturgo Tennessee Williams, e lo diventa ogni anno di più. A partire dal 2019, le procedure e le spese di sepoltura variano in genere tra $ 7.000 e $ 12.000; le spese funerarie in media circa $ 9.000 di oggi, in modo significativo da circa $ 6.000 a cavallo del 21 ° secolo. Il beneficio in caso di morte di una polizza di assicurazione sulla vita di un bambino potrebbe coprire quei tristi costi. In caso di malattia di lunga durata, potrebbe anche risarcire i genitori per le spese mediche non consentite dall’assicurazione sanitaria, aiutandoli a evitare debiti gravosi.
Inoltre, l’assicurazione sulla vita è meno costosa quanto più giovane è l’assicurato. Alcuni genitori preferiscono bloccare un premio basso in modo che il bambino abbia una copertura economica per se stesso quando diventa adulto. Aumentare una politica esistente è spesso più economico che acquistarne una completamente nuova.
Inoltre, molte polizze assicurative sulla vita per adulti offrono motociclisti per bambini solo per pochi dollari al mese. Se acquistare la protezione porterà un po ‘di tranquillità, perché no? Anche se è il tipo di pretesa che nessun genitore vorrebbe mai ottenere.