Piano di reddito a vita

Che cos’è un piano di reddito vitalizio?

Un piano di reddito a vita è un prodotto finanziario per professionisti ad alto reddito che garantisce un reddito garantito a vita per i partecipanti in pensione. Simile a un fondo fiduciario di beneficenza, i piani di reddito vita sono finanziati da un pool di investimenti.

Comprensione del piano di reddito di vita

I partecipanti a un piano di reddito vita trasferiscono le attività in un pool di fondi gestito. Il pool di fondi paga ai contributori in pensione sotto forma di un reddito garantito a vita.

In molti modi, i piani di reddito di vita sono simili ai fondi di beneficenza per il resto. Cioè, forniscono distribuzioni periodiche del reddito ai beneficiari per un periodo specificato, dopo di che il resto del fondo viene donato a un beneficiario designato, di solito un ente di beneficenza.

Una differenza fondamentale tra i piani di reddito a vita e i fondi di beneficenza rimanenti è che i piani di reddito a vita sono finanziati dal reddito congiunto.  I fondi a reddito congiunto sono solitamente investiti in un portafoglio di titoli a reddito fisso e i gestori dei fondi sono responsabili della conservazione o dell’aumento del capitale.

Una strategia filantropica

Molti piani di reddito di vita sono radicati in una strategia filantropica, in cui un ente di beneficenza gestisce il pool di fondi. In tali casi, l’ente di beneficenza assume il controllo e la proprietà dei beni alla morte del donatore o al decesso dell’ultimo beneficiario.

I piani di reddito vita sono più appropriati per professionisti ad alto reddito e imprenditori che cercano strategie per garantire la sostituzione del reddito e la continua indipendenza finanziaria durante il pensionamento. In molti casi, i piani di reddito sulla vita forniscono anche un elemento di protezione assicurativa sulla vita.

Il prezzo di entrata

Mentre il prezzo di ingresso in un piano di reddito vita può variare da piano a piano e da paese a paese, uno scenario comune descritto nei prospetti del piano di reddito vita illustra un investimento iniziale di $ 100.000. Tuttavia, alcuni piani più convenienti specificano un investimento minimo di $ 5.000.

Nella maggior parte dei piani di reddito vitalizio, l’organizzazione di gestione stabilisce un accordo di pagamento annuale con i partecipanti, garantendo pagamenti di reddito minimo a intervalli regolari. Possono essere inclusi pagamenti aggiuntivi, come una prestazione in caso di morte.

The Pension Gap

I piani di reddito di vita sono tra i prodotti finanziari che sono emersi negli ultimi anni come un numero sempre minore di lavoratori americani sono coperti da qualsiasi tipo di piano pensionistico del settore privato.

Poiché il settore privato degli Stati Uniti ha iniziato ad abbandonare le pensioni a benefici definiti a favore dei piani 401 (k) e gli investitori individuali hanno iniziato a trasferire i fondi pensione negli IRA, molti analisti hanno previsto un’incombente crisi pensionistica.

Ancora nel 1975, il Center for Retirement Research ha mostrato che il 98% dei lavoratori del settore pubblico e l’88% dei lavoratori del settore privato erano coperti da piani a benefici definiti. Nel 2018, queste cifre erano scese precipitosamente. Sebbene il 77% dei lavoratori pubblici fosse ancora coperto, solo il 13% dei dipendenti del settore privato aveva una pensione.

E per molti non c’era sostituzione. Uno studio del 2020 dello Schwartz Center for Economic Policy Analysis presso la New School ha rilevato che solo il 36,2% delle persone in età lavorativa ha partecipato a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.

Mentre queste tendenze continuano, gli analisti continuano a speculare sulle soluzioni, mentre i lavoratori sono incoraggiati a investire in piani pensionistici indipendenti che si adattano ai loro budget e alle loro esigenze.