Conserva e paga

Cos’è Keep and Pay?

Keep and pay si riferisce a un tipo di esenzione dal fallimento. Consente a una persona di conservare un bene come una casa o un’auto, a condizione che l’individuo continui a effettuare pagamenti.

Punti chiave

• Keep and pay è una strategia per mantenere un asset continuando a effettuare pagamenti su di esso, anche dopo aver dichiarato bancarotta.
• Keep-and-pay richiede che il debitore o la persona che ha dichiarato bancarotta sia in grado di tenere il passo con i pagamenti per l’attività.
• Le regole in materia di mantenimento e pagamento variano a seconda dello stato.

Capire Keep and Pay

Keep and pay è una strategia fallimentare in cui un individuo che vuole mantenere un asset a seguito di una risoluzione del fallimento accetta di seguire un programma di pagamento e espone le proprie intenzioni in atti giudiziari.

Tutte le esenzioni in caso di fallimento si riferiscono ai beni che il depositante può trattenere. Tutte le altre proprietà che non sono esentate possono essere liquidate dal tribunale per aiutare a saldare i debiti insoluti del presentatore.

Keep and pay impedisce alle persone di avere un particolare bene recuperato e possibilmente liquidato, ma a volte richiede loro di presentare una dichiarazione ufficiale al tribunale fallimentare che dimostri che hanno un piano per pagare il bene in futuro. In genere, questo piano deve anche ottenere l’approvazione del creditore interessato.

Come funziona Keep and Pay

In generale, i creditori sono aperti a mantenere e pagare piani se sembra probabile che saranno in grado di riscuotere l’intero debito dovuto, piuttosto che eventualmente accontentarsi di qualcosa di meno sulla base di un ordine del tribunale. Inoltre, spesso può eliminare i fastidi da parte del creditore.

Ad esempio, supponiamo che una persona dichiari bancarotta e debba una somma considerevole su una casa. La banca può eventualmente vendere la proprietà per recuperare l’importo residuo dovuto sul mutuo, ma ciò potrebbe richiedere tempo e sforzi considerevoli e, quindi, costi aggiuntivi. Se ciò sembra probabile, potrebbe essere vantaggioso per la banca correre il rischio di essere rimborsato in base a un accordo Keep-and-Pay.

Per ogni bene in un fallimento secondo il Capitolo 7, ad esempio, al depositante viene generalmente chiesto cosa vuole fare con ogni pezzo di valore di proprietà, incluso se desidera cederlo, trattenerlo e riscattarlo, tenerlo e pagare ciò che è dovuto. tempo, o fare qualcos’altro con esso.

Per questo motivo, chi effettua il deposito può richiedere di conservare e pagare particolari articoli. Il tribunale non accetterà sempre tale richiesta, tuttavia, molti tribunali cercano di seguire i desideri del presentatore se sono fatti in buona fede. Altri hanno linee guida su cosa fare con i beni in base al tipo di bene, al suo valore e all’importo rimanente dovuto.

Ad esempio, le linee guida potrebbero stabilire se un bene è illiquido e non può essere facilmente venduto per coprire i debiti di una persona, o se un bene è pertinente al sostentamento di una persona, come un’auto che potrebbe essere necessaria per una persona per ottenere da e verso il lavoro.

Mantieni e paga le regole

Le regole in materia di mantenimento e pagamento e varie esenzioni in caso di fallimento variano a seconda dello stato. La maggior parte dei filer deve utilizzare le regole stabilite dallo stato in cui vive. Tuttavia, alcuni stati come la California hanno due serie di regole di esenzione: una in base alla legge statale e l’altra a un elenco federale di regole.2 I dichiaranti di fallimento devono scegliere una serie di regole o l’altra e usarle in modo coerente durante la procedura fallimentare.

Per la proprietà, ad esempio, molti stati impostano un valore di esenzione. Puoi tenere e pagare se il valore della proprietà vale meno di una soglia fissata dalle regole di esenzione.

Ad esempio, supponiamo che una persona che dichiara bancarotta abbia una casa del valore di $ 160.000, con un saldo ipotecario in sospeso di $ 140.000 e $ 20.000 in capitale. Il loro stato di residenza consente un’esenzione fino a $ 175.000, che supera il valore della casa. In questo caso, il filer sarebbe in grado di mantenere la casa.

Al contrario, se la casa avesse un valore di $ 200.000 con lo stesso saldo del mutuo, lasciando $ 60.000 in capitale, supererebbe la soglia di esenzione. Ciò richiederebbe a un fiduciario nominato dal tribunale di liquidare la proprietà, pagare al titolare del mutuo $ 140.000 dai proventi e distribuire i fondi rimanenti a eventuali creditori aggiuntivi, prima che il depositante riceva parte del capitale.

Esempio di Keep and Pay

Sam è stato licenziato e non è in grado di pagare tempestivamente il mutuo. Il creditore ipotecario di Sam si rifiuta di rinegoziare i termini del pagamento del prestito e ha insinuato che cercherà di sequestrare la proprietà tramite pignoramento. Nel frattempo, mentre altri debiti e spese aumentano, Sam va in bancarotta.

Subito dopo la dichiarazione di fallimento, Sam trova un nuovo lavoro che fornirà entrate sufficienti per pagare i pagamenti del mutuo, ma con diversi tagli allo stile di vita e ai servizi precedenti. In effetti, Sam dovrà vivere una vita più frugale. Sam presenta un piano al tribunale fallimentare che descrive in dettaglio una ripartizione dei nuovi pagamenti e spese del mutuo proposti. Il tribunale approva questo piano e Sam riesce a mantenere la casa.