Mutuo Junior

Cos’è un mutuo junior?

Un’ipoteca junior è un’ipoteca subordinata a un’ipoteca prima o precedente (senior). Un’ipoteca junior si riferisce spesso a una seconda ipoteca, ma potrebbe anche essere una terza o una quarta ipoteca (ad esempio prestiti di equità domestica o linee di credito ( mutuo senior (primo) verrà rimborsato per primo.

Punti chiave

• Un’ipoteca junior è un mutuo per la casa concesso in aggiunta all’ipoteca primaria della proprietà.
• I prestiti di equità domestica e gli HELOC sono spesso usati come secondi mutui.
• I mutui junior spesso comportano tassi di interesse più elevati e importi di prestito inferiori e possono essere soggetti a ulteriori restrizioni e limitazioni.
• I proprietari di abitazione possono chiedere un mutuo junior per finanziare grandi acquisti come una ristrutturazione della casa, le tasse universitarie o un nuovo veicolo.

Capire il mutuo junior

Un’ipoteca junior è un’ipoteca subordinata concessa mentre un’ipoteca originaria è ancora in vigore. In caso di inadempienza, l’ipoteca originaria riceverebbe tutti i proventi della  liquidazione  dell’immobile fino a quando non sarà completamente estinto. Poiché i mutui junior riceverebbero rimborsi solo quando la prima ipoteca è stata estinta, il tasso di interesse addebitato per un’ipoteca junior tende ad essere più alto e l’importo preso in prestito sarà inferiore a quello della prima ipoteca.

Gli usi comuni dei mutui junior includono mutui piggy-back (80-10-10 mutui) e prestiti di equità domestica. I mutui Piggy-back forniscono un modo per i mutuatari con un acconto inferiore al 20% per evitare costose assicurazioni ipotecarie private. I prestiti per la casa sono spesso usati per estrarre capitale da una casa per pagare altri debiti o fare acquisti aggiuntivi. Ogni scenario di prestito dovrebbe essere analizzato attentamente e in modo approfondito.

Restrizioni e limiti per il perseguimento di mutui ipotecari junior

Un’ipoteca junior potrebbe non essere consentita dal titolare dell’ipoteca iniziale. Se ci sono condizioni in un mutuo che consentono di istituire mutui junior, potrebbero esserci dei requisiti che il mutuatario deve soddisfare prima di farlo. Ad esempio, potrebbe essere necessario estinguere un determinato importo dell’ipoteca senior prima di poter sottoscrivere un’ipoteca junior. Il prestatore potrebbe anche limitare il numero di mutui junior che il mutuatario può assumere.

L’aumento del rischio di insolvenza è spesso associato ai mutui junior. Ciò ha portato gli istituti di credito a addebitare tassi di interesse più elevati per i mutui junior rispetto ai mutui senior. L’introduzione di più debiti attraverso un’ipoteca junior potrebbe significare che il mutuatario deve più soldi sulla propria casa di quanto non sia stimata sul mercato.

Se il mutuatario non è in grado di tenere il passo con i pagamenti e la casa cade in pignoramento, il prestatore che ha fornito l’ipoteca junior potrebbe essere a rischio di non recuperare i propri fondi. Ad esempio, il pagamento al titolare di un mutuo senior potrebbe spendere tutto o la maggior parte dei beni. Ciò significherebbe che il creditore per il mutuo junior potrebbe non essere pagato.

altre considerazioni

I mutuatari potrebbero cercare mutui junior per estinguere il debito della carta di credito o per coprire l’acquisto di un’auto. Ad esempio, un mutuatario potrebbe richiedere un mutuo junior con una durata di 15 anni per avere i fondi per estinguere un prestito auto che ha una durata di cinque anni. Poiché il nuovo debito viene introdotto tramite mutui junior, è possibile che il mutuatario non sia in grado di rimborsare i propri obblighi crescenti. Poiché la casa funge da garanzia, anche se ripagano i mutui senior, i mutuatari potrebbero subire la preclusione sui mutui junior che scadono in default.