Rendita congiunta e superstite
Che cos’è una rendita congiunta e per superstiti?
Una annuitant, che può ricevere il saldo di un numero minimo prestabilito di pagamenti se entrambi i coniugi muoiono prematuramente. Questo beneficiario è spesso un figlio della coppia che ha acquistato la rendita.
Punti chiave
- Una rendita congiunta e ai superstiti è un prodotto assicurativo per le coppie che continua a effettuare pagamenti regolari finché vive uno dei coniugi.
- Esistono anche disposizioni per effettuare pagamenti a terzi quando entrambi i beneficiari muoiono prima che i pagamenti mensili abbiano superato il capitale.
- Una rendita congiunta e ai superstiti ha il vantaggio di fornire reddito quando le persone vivono più a lungo del previsto, proprio come le altre rendite.
- I fondi comuni di investimento spesso offrono commissioni inferiori rispetto alle rendite e la maggior parte dei fondi negoziati in borsa (ETF) addebita molto meno.
Capire le rendite congiunte e per i superstiti
Con una rendita congiunta e ai superstiti, gli assicuratori in genere riducono i pagamenti mensili di un terzo o della metà per il annuitant superstite. Questi termini dipendono dalla fonte dei fondi e dalle opzioni scelte prima dell’inizio dei pagamenti. Ad esempio, la rendita vitalizia congiunta e superstite di Sarah e Paul paga loro $ 6.000 al mese. Quando Sarah muore, Paul potrebbe ricevere da $ 3.000 a $ 4.000 ogni mese.
Quando le rendite sono sponsorizzate dai datori di lavoro, il datore di lavoro decide quali opzioni di pagamento del reddito fornirà. Le rendite offerte possono includere opzioni singole o congiunte e superstiti. Tuttavia, i piani qualificati sponsorizzati dal datore di lavoro devono rendere la rendita congiunta e per i superstiti la scelta automatica per le coppie sposate al momento del pensionamento. Un individuo può ricevere una rendita vitalizia unica solo con l’approvazione scritta e autenticata dall’attuale coniuge del creditore primario o (a seconda della liquidazione del divorzio) dell’ex coniuge.
Esistono anche disposizioni per effettuare pagamenti a terzi quando entrambi i beneficiari muoiono prima che i pagamenti mensili abbiano superato il capitale. In questi casi il denaro va all’eredità dei creditori oa un beneficiario designato. Se la rendita ha una disposizione di rimborso rateale, la compagnia di assicurazione deve effettuare i pagamenti mensili all’eredità o al beneficiario fino al raggiungimento del valore originario della rendita. Se una rendita ha una disposizione per il rimborso in contanti, il saldo del capitale va all’eredità dei creditori oa un beneficiario designato in un’unica soluzione.
Vantaggi di una rendita congiunta e per superstiti
Una rendita congiunta e ai superstiti ha il vantaggio di fornire reddito quando le persone vivono più a lungo del previsto, proprio come le altre rendite. Se qualcuno va in pensione a 65 anni e prevede di vivere solo fino a 80 anni, potrebbe avere senso consumare tutti i risparmi nei primi 15 anni. Tuttavia, c’è ancora una possibilità che il pensionato vivrà fino a 90 o 100 anni. Una possibile soluzione è acquistare una rendita che inizi a effettuare i pagamenti all’età di 80 anni e spendere il resto dei risparmi per la pensione.
Le rendite sono anche in grado di ottenere rendimenti superiori a quelli offerti sul mercato. Ciò è possibile perché ricevono una parte dei soldi pagati da altri titolari di rendite che muoiono per primi.
Il più grande vantaggio delle rendite congiunte e ai superstiti arriva quando uno dei coniugi muore molto prima. Storicamente, le rendite venivano spesso offerte tramite i datori di lavoro. Durante gran parte del 20 ° secolo, la maggior parte dei dipendenti erano uomini, che generalmente hanno aspettative di vita inferiori rispetto alle donne. Di conseguenza, era molto comune che il dipendente in grado di acquistare la rendita congiunta morisse prima del coniuge, che poteva continuare a ricevere pagamenti per anni o addirittura decenni.
Le aspettative di vita dei coniugi possono svolgere un ruolo significativo nel decidere tra una rendita congiunta e ai superstiti e una rendita single.
Svantaggi di una rendita congiunta e per superstiti
Come tutte le rendite, le rendite congiunte e ai superstiti non forniscono buoni rendimenti quando le persone sono più giovani e hanno meno probabilità di morire. I fondi comuni di investimento spesso offrono commissioni inferiori rispetto alle rendite e la maggior parte dei fondi negoziati in borsa (ETF) addebita molto meno. Le rendite immediate hanno più senso dopo i 65 anni, poiché beneficiano del rischio di mortalità, dove tassi di mortalità più elevati rendono disponibili più fondi per le persone che hanno la longevità
Ci sono anche problemi crescenti con le rendite congiunte e ai superstiti man mano che cambiano i modelli di lavoro e matrimonio. Le coppie dello stesso sesso hanno in genere aspettative di vita simili, quindi non traggono tanto beneficio dalle rendite congiunte e per i superstiti come le coppie tradizionali hanno fatto nel 20 ° secolo. Da notare, le persone con lavori tradizionali tendono a ottenere le migliori offerte sulle rendite congiunte e ai superstiti.