È legale investire i soldi del mio prestito studentesco?
I prestiti agli studenti sono distribuiti allo scopo di coprire i costi educativi per frequentare il college e provengono da organizzazioni di prestito sia governative che private. In alcuni casi, gli studenti che si trovano con denaro in eccesso durante il college scelgono di investire prestiti agli studenti piuttosto che restituirli al governo. Sebbene questo tipo di investimento non sia strettamente illegale, solleva numerose questioni etiche che si traducono in un’area grigia legale e morale per gli aspiranti investitori studenti.
Tra il 1998 e il 2000, uno studente universitario e un investitore inesperto Chris Sacca ha utilizzato i suoi prestiti studenteschi per generare un portafoglio di investimenti di oltre $ 12 milioni, secondo Inc.com. Sacca è un esempio estremo della crescente tendenza degli studenti universitari che scelgono di deviare denaro destinato alle spese educative e tentano di generare un ritorno in borsa. Una tale mossa è rischiosa, ma non è priva di vantaggi, poiché investimenti saggi possono generare entrate che superano gli interessi sui prestiti privati e federali.
Punti chiave
- Investire i soldi del prestito studentesco non è illegale.
- Tuttavia, tali investimenti rientrano in una zona grigia legale e morale.
- I mutuatari di prestiti sovvenzionati dal governo potrebbero affrontare azioni legali se investono il denaro, il che può includere il rimborso degli interessi sovvenzionati.
- I prestiti agli studenti privati hanno meno restrizioni e gli studenti probabilmente non dovranno affrontare alcun ricorso per investire quei soldi.
- Un rischio maggiore, tuttavia, potrebbe essere l’incapacità di generare un rendimento sufficiente prima che il rimborso sia dovuto dopo la laurea.
Investire in prestiti agli studenti del governo federale
La più grande considerazione legale quando si investono prestiti agli studenti è se i prestiti provengono da un prestatore privato o da un prestatore a contratto del Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti. Il Dipartimento della Pubblica Istruzione ha generalmente regole più rigide sugli usi accettati dei fondi per prestiti agli studenti, mentre i prestatori privati spesso scambiano tassi di interesse più elevati per meno restrizioni.
Una delle maggiori differenze tra prestiti studenteschi federali e prestiti privati è che il governo sovvenziona gli interessi su alcuni prestiti studenteschi come investimento in una popolazione istruita. Gli studenti che spendono i soldi del prestito federale in spese non educative potrebbero non infrangere la legge, ma potrebbero dover affrontare azioni legali da parte del DOE se le loro azioni vengono scoperte. In alcuni casi, ciò può includere il rimborso degli interessi sovvenzionati.
Importi del prestito studentesco
L’importo dei prestiti studenteschi che ogni studente riceve si basa su una formula relativamente complessa che tiene conto dello stato di dipendente, del reddito dei genitori, del reddito annuale, dello stato di residenza e se lo studente frequenterà a tempo pieno o part-time. La cifra finale è nota come costo della frequenza e generalmente include un’indennità di soggiorno per gli studenti che vivono fuori dal campus.
L’indennità di soggiorno è dove inizia l’area grigia dell’uso del prestito studentesco, poiché alcuni studenti scelgono di investire prestiti studenteschi in eccesso rispetto ai costi di frequenza nello stesso modo in cui altri scelgono di usarli per spese di soggiorno non correlate. Nei casi in cui le borse di studio istituzionali coprono il costo delle tasse scolastiche e di vitto e alloggio, gli studenti possono trovarsi con migliaia di dollari in denaro in prestito agli studenti da restituire o investire.
Gli studenti che desiderano investire prestiti studenteschi correndo il minor rischio di azioni legali possibili dovrebbero evitare di investire prestiti sovvenzionati dal governo. Anche investire l’intero importo dei prestiti agli studenti rimborsati è una mossa rischiosa e gli investitori più prudenti scelgono di attenersi all’importo in eccesso assegnato per le spese generali di soggiorno. Sebbene il contenzioso sia un possibile rischio, il rischio reale che la maggior parte degli investitori in prestiti studenteschi deve affrontare è non essere in grado di realizzare un ritorno sul proprio investimento prima che i pagamenti siano dovuti dopo la laurea.
The Advisor Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC® Mellen Money Management LLC, Jacksonville, FL
Sebbene non sia strettamente illegale, investire i proventi del prestito studentesco significa che devi battere il tasso di interesse applicato sul prestito per ottenere benefici significativi. Con gli attuali tassi di prestito dal 5,05% al 7,60%, l’intervallo è incredibilmente ampio, mentre il rendimento medio storico dell’S & P 500 risalente al 1928 è del 10%. Pertanto, il compromesso rischio-rendimento per investire il denaro di qualsiasi prestito che addebita il 5% o più non è sufficiente a giustificare il potenziale di ribasso. Questo rischio è particolarmente pronunciato se investi i soldi subito prima dell’inizio di una recessione, che potrebbe potenzialmente costarti l’intero capitale e altro ancora. Per i prestiti che applicano tassi di interesse più bassi, è consigliabile concentrarsi sul ripagare il debito e quindi investire altri risparmi.