Devo saldare il debito o investire denaro extra?

Le persone che si trovano con denaro extra possono affrontare un dilemma. Dovrebbero usare i soldi per ripagare – o almeno, sostanzialmente ripagare – quel mucchio di debiti che hanno accumulato, o è più vantaggioso impiegare i soldi per investire in investimenti che cresceranno per il futuro? Entrambe le scelte possono avere senso, a seconda delle circostanze.

Punti chiave

• Investire e ripagare i debiti sono entrambi buoni usi per il denaro di riserva che potresti avere.
• Investire ha senso se puoi guadagnare di più sui tuoi investimenti di quanto i tuoi debiti ti stiano costando in termini di interessi.
• È probabile che ripagare il debito ad alto interesse fornisca un migliore ritorno sui tuoi soldi rispetto a quasi qualsiasi investimento.
• Se decidi di ripagare il debito, inizia con i tuoi debiti con i tassi di interesse più alti e prosegui da lì.

Investire vs. rimborso del debito: differenze chiave

Investire è un modo per mettere da parte i soldi per il futuro, idealmente in un veicolo di investimento, come azioni, obbligazioni o fondi comuni di investimento, che aumenteranno di valore nel tempo. Il debito, d’altra parte, rappresenta il denaro che hai già speso e su cui un prestatore ti addebita gli interessi. Se non pagato, quel debito crescerà e crescerà, con spese per interessi che si aggiungeranno al tuo saldo e incorreranno in spese di interessi proprie.

Il caso per investire

Come regola generale, se puoi guadagnare più interessi sui tuoi soldi investendoli di quanto i tuoi debiti ti stiano costando, ha senso investire. Ad esempio, se hai un mutuo con un tasso di interesse del 5% e un fondo indicizzato del mercato azionario che restituisce il 10% all’anno, uscirai avanti investendo i tuoi soldi extra nel fondo indicizzato.

(D’altra parte, se hai un debito della carta di credito al 20%, faresti meglio a investire il tuo denaro extra per pagare quel debito piuttosto che investirlo nel fondo indicizzato.)

Sfortunatamente, non è sempre così semplice. Gli investimenti possono essere volatili. Quel fondo indicizzato potrebbe aumentare del 10% quest’anno ma scendere del 10% l’anno prossimo. Sebbene esistano investimenti che pagano un tasso di interesse garantito, come CD bancari e buoni del Tesoro degli Stati Uniti, tendono ad avere tassi di rendimento bassi che raramente superano i tassi di interesse applicati dalle società di carte di credito e da altri istituti di credito.

Un altro fattore è più psicologico. Questa è la tua tolleranza al rischio. Se ti senti a tuo agio nel scommettere che i tuoi investimenti saliranno e scenderanno con i mercati, a volte aumentando di valore ea volte perdendo valore, sei un candidato migliore per investire rispetto a qualcuno che starebbe sveglio la notte a preoccuparsi di ciò che il mercato potrebbe fare domani.

Il caso per ripagare il debito

Ci sono molti buoni argomenti per scegliere di ripagare il debito piuttosto che investire. Il primo, come accennato in precedenza, è che potresti uscire in vantaggio se il tuo debito ha un tasso di interesse relativamente alto. Ciò è particolarmente vero con il debito della carta di credito. Il tasso di interesse medio sulle carte di credito tracciate nel database delle carte di credito di Investopedia è stato recentemente del 19,62%. Ci sono pochi investimenti che possono eguagliare quel tasso di rendimento.

Un altro valido motivo per estinguere i debiti riguarda il tuo punteggio di credito, un numero che può essere molto importante se desideri prendere in prestito denaro in futuro, ad esempio per un mutuo o un prestito auto. Avere un punteggio di credito basso può significare pagare tassi di interesse più alti, se puoi ottenere un prestito. Il tuo punteggio di credito può anche influenzare altri aspetti della tua vita, come i premi che pagherai per l’assicurazione, se un proprietario ti affitterà e se un datore di lavoro ti assumerà.

I punteggi di credito si basano su una serie di fattori. Nel caso di quello più utilizzato, il punteggio FICO, il rapporto di utilizzo del credito, ovvero l’importo del credito che stai attualmente utilizzando rispetto a quanto credito hai a disposizione, rappresenta una parte significativa del tuo punteggio. Quindi, ad esempio, qualcuno le cui carte di credito sono esaurite è probabile che abbia un punteggio notevolmente inferiore rispetto a qualcuno le cui carte di credito sono state pagate o almeno pagate a un livello più ragionevole.

Ripagare il debito, soprattutto se ne hai molti, può essere una mossa intelligente solo per questo motivo.

Come per gli investimenti, anche qui entra in gioco la psicologia. Se stai perdendo il sonno a causa dei tuoi debiti, potresti essere meglio ripagarli, anche se potresti ottenere un migliore ritorno sui tuoi soldi investendo.

Il motivo per fare entrambe le cose

Pagare il debito o investire non deve essere una decisione. Puoi, ea volte dovresti, fare entrambe le cose. Ad esempio, se non disponi già di un fondo di emergenza, potresti voler utilizzare parte dei tuoi soldi per crearne uno, mentre usi il resto per pagare i tuoi debiti. Un buon posto per mantenere il tuo fondo di emergenza è un investimento a basso rischio e altamente liquido (cioè facilmente e rapidamente accessibile), come un fondo comune di investimento del mercato monetario.

Come saldare i debiti

Se hai deciso di utilizzare i tuoi soldi di riserva per estinguere i tuoi debiti, la domanda successiva è come procedere. Se hai abbastanza soldi per coprire tutto ciò che devi, la risposta è piuttosto semplice: pagalo. Tuttavia, se non hai così tanti soldi da risparmiare, dovrai dare la priorità.

In generale, uscirai dal debito più velocemente se inizi a ripagare il tuo debito con il tasso di interesse più alto prima e scendi da lì. Ad esempio, se hai saldi su due carte di credito, una che ti addebita il 20% e l’altra il 15%, affronta prima quella del 20%.

In caso di debito con carta di credito, potresti avere anche un’altra opzione: trasferire i tuoi saldi su una carta con un tasso di interesse inferiore e poi ripagarli. Alcune carte di credito per il trasferimento del saldo offrono periodi promozionali da sei a 18 mesi, quando addebitano un interesse dello 0%, che può aiutarti a pagare il saldo più velocemente poiché non incorrerai in interessi aggiuntivi. Investopedia pubblica valutazioni regolarmente aggiornate delle migliori carte di credito per il trasferimento del saldo.

Un’altra opzione ancora è un prestito di consolidamento del debito da una banca o da un altro prestatore. Il modo in cui funziona è che prendi in prestito abbastanza denaro dal prestatore per ripagare i tuoi altri debiti. Ora hai solo un debito di cui preoccuparti, idealmente con un tasso di interesse inferiore rispetto ai tuoi debiti precedenti. È quindi possibile utilizzare i soldi extra per iniziare a pagare il prestito. Investopedia pubblica anche le valutazioni dei migliori prestiti per consolidamento debiti.

Se sei veramente indebitato

Se il tuo denaro di riserva non inizierà a intaccare il tuo debito, potresti dover prendere in considerazione alcune misure più drastiche. Innanzitutto, se hai problemi a effettuare anche i pagamenti mensili minimi sulle tue carte di credito o altri prestiti, contatta il tuo prestatore. Potrebbe essere disposto a ridurre il pagamento minimo o il tasso di interesse sul debito.

Un’altra opzione è assumere una rinomata società di cancellazione del debito per gestire le trattative per te. Questa è un’area piena di truffe, quindi assicurati di sapere con chi hai a che fare. Come osserva la Federal Trade Commission, “Queste operazioni spesso addebitano ai consumatori a corto di liquidità una grande commissione anticipata, ma poi non riescono ad aiutarli a saldare o ad abbassare i loro debiti, ammesso che forniscano un servizio”. Investopedia pubblica i rating annuali delle migliori società di cancellazione del debito.

La linea di fondo

Avere qualche soldo in più è una situazione invidiabile in cui trovarsi. Se investire quei soldi o usarli per ripagare i propri debiti è una questione che solo tu puoi decidere. Ma entrambi gli usi sono meglio che spenderli semplicemente. Qualunque sia il corso che decidi di seguire, sarai in una situazione finanziaria migliore di prima.