Come funziona la delinquenza su carta di credito
La delinquenza della carta di credito si verifica quando un titolare della carta rimane in ritardo nell’effettuare i pagamenti mensili richiesti. Sebbene il ritardo di 30 giorni sia generalmente considerato insolvente, in genere occorrono due mesi di mancati pagamenti prima che le informazioni vengano segnalate alle agenzie di segnalazione del credito. Se un account viene segnalato come insolvente, l’evento può avere un effetto negativo sul tuo punteggio di credito e ridurre la tua capacità di contrarre prestiti in futuro. Tuttavia, una volta acquisita una conoscenza approfondita della delinquenza, affrontarla è in realtà abbastanza semplice.
Che cos’è la delinquenza con carta di credito?
Quando usi una carta di credito, devi pagare una certa frazione del tuo saldo ogni mese per rimanere aggiornato sul tuo account. Dandoti una linea di credito, l’emittente della carta di credito ti fornisce fondamentalmente un prestito che devi pagare poco a poco ogni mese. Non riuscendo a effettuare i pagamenti minimi mensili richiesti, il titolare della carta sta infrangendo i termini del contratto con l’ istituto di credito e l’account diventa insolvente.
Punti chiave
- La delinquenza della carta di credito si riferisce al rimanere indietro sui pagamenti mensili richiesti alle società di carte di credito.
- Essere in ritardo di più di un mese è considerato insolvente, ma le informazioni in genere non vengono segnalate alle agenzie di segnalazione del credito fino a quando non vengono persi due o più pagamenti.
- Conti insolventi su un rapporto di credito possono abbassare i punteggi di credito e ridurre la capacità dell’individuo di prendere in prestito in futuro.
- La mancanza di quattro o cinque pagamenti probabilmente sposterà l’account in incassi, ma effettuare un solo pagamento minimo può interrompere la progressione dei pagamenti in ritardo.
- Le informazioni positive sul tuo rapporto di credito, come i conti in regola, possono aiutare a compensare alcune delle imperfezioni causate da insolvenze passate.
La delinquenza è suddivisa in livelli, che sono indicativi di quanti pagamenti ha perso il titolare della carta. Questi livelli sono spesso indicati in termini di giorni. Ad esempio, il giorno dopo aver perso il tuo primo pagamento, un giorno sei delinquente. Dopo aver perso il secondo pagamento, sei in ritardo di 30 giorni e così via.
Tecnicamente, un consumatore diventa delinquente dopo aver perso un solo pagamento mensile. Tuttavia, la delinquenza non viene generalmente segnalata alle principali agenzie di credito fino a quando non sono stati persi due pagamenti consecutivi. Ai consumatori viene quindi offerta una zona cuscinetto e possono compiere un passo falso senza subire ripercussioni significative.
Effetti della delinquenza
Non commettere errori al riguardo, tuttavia, un tipo di principio del tipo stupido-me-due-vergogna-su-te è in vigore perché essere segnalato alle agenzie di credito come delinquente avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Anche se il danno potrebbe essere relativamente minimo dopo solo due mancati pagamenti, il tuo punteggio di credito potrebbe scendere fino a 125 punti dopo tre.
Una volta che quattro pagamenti sono stati persi, l’impatto sul tuo punteggio di credito diventerà ancora più grave e il tuo account sarà probabilmente trasferito agli incassi. Gli sforzi dei collezionisti aumenteranno sicuramente dopo cinque mancati pagamenti e la possibilità di un’azione legale sarà probabilmente in gioco.
Oltre a subire danni al punteggio di credito ed essere oggetto di sforzi di riscossione, i privilegi di addebito di un consumatore inadempiente saranno sospesi in attesa del pagamento o revocati in modo permanente, il che significa che il pagamento completo segnerà la chiusura dell’account. Sebbene queste punizioni possano sembrare gravi, considera ulteriormente la situazione: qualcuno che raggiunge questo livello di delinquenza non ha pagato i conti della carta di credito per cinque mesi. Una carta di credito non è un pezzo magico di plastica che consente l’acquisto gratuito e tale comportamento di solito non è tollerato da nessuna società di carte di credito.
Uscire dalla delinquenza
Tuttavia, proprio come c’è un modo per entrare nella delinquenza, c’è un modo per fermarlo e alla fine sfuggirgli. Effettuare un pagamento minimo interrompe la progressione della delinquenza e ti mantiene al tuo attuale livello di insolvenza. Questo è essenziale da capire perché essere segnalati alle agenzie di credito come inadempienti di 120 giorni è molto peggio che essere segnalati come delinquenti di 90 giorni. Pertanto, se puoi pagare almeno l’importo di un pagamento minimo (generalmente circa il 3% del tuo saldo), dovresti farlo.
Tuttavia, è qui che un consumatore dopo l’altro si mette nei guai, commettendo gli stessi errori più e più volte. Fortunatamente, questi errori non sono difficili da evitare quando sai di stare attenti a loro.
Errore 1. Pagamento inferiore al pagamento minimo
È interessante notare che i pagamenti inferiori al minimo non hanno alcun effetto sulla insolvenza, quasi come se non fosse stato effettuato alcun pagamento. Pertanto, quando le persone pagano un po ‘(pensando che migliorerà sicuramente la loro situazione), si ottengono pochi benefici. Questa trappola può essere facilmente evitata, a patto di effettuare solo pagamenti con carta di credito maggiori o uguali all’importo minimo richiesto.
Errore 2. Pagare solo il pagamento minimo
Molte persone confondono il pagamento minimo richiesto con l’importo totale dovuto che appare sulle loro bollette. L’importo dovuto è la cifra totale che devi pagare per diventare attuale ed è probabilmente composto da più pagamenti minimi, quindi non astenersi dall’effettuare pagamenti fino a quando non hai pagato l’intero importo richiesto per rendere corrente il tuo account.
Infatti, mentre effettuare un pagamento minimo evita che la delinquenza peggiori, facendo due diminuisce la delinquenza. Ad esempio, se sei insolvente di 90 giorni, pagare l’importo pari a due pagamenti minimi ti porterà a 60 giorni. Un minimo conterà per ciò che devi per il mese corrente e l’altro coprirà uno dei pagamenti che hai perso. Per uscire completamente dalla delinquenza e diventare corrente sul tuo account, devi pagare il totale dei pagamenti minimi persi più il minimo del mese corrente.
Affrontare le conseguenze della delinquenza
Una volta che sarai aggiornato sulla bolletta, dovrai metterti al lavoro per invertire gli effetti della delinquenza. La delinquenza è come un occhio nero sul tuo rapporto di credito perché segnala l’irresponsabilità dei consumatori. Tuttavia, più lo si copre con informazioni positive sull’utilizzo, meno diventa evidente.
Il modo migliore per inserire informazioni positive nei tuoi rapporti di credito è aprire una carta di credito perché le informazioni sull’utilizzo della carta di credito vengono riportate alle agenzie di credito su base mensile. Sia che tu effettui acquisti e li paghi per intero o semplicemente mantieni una carta aperta a saldo zero, una carta di credito ti offrirà ampie opportunità per dimostrare la responsabilità fiscale.
Se il tuo rapporto di credito contiene un record di insolvenza che non si è verificata, puoi inviare una controversia sul rapporto di credito per farlo indagare ed eventualmente rimuovere.
Le carte di credito garantite sono particolarmente adatte per migliorare il credito per questo perché è necessario effettuare un deposito cauzionale rimborsabile per aprirne uno. Questo deposito cauzionale garantisce l’approvazione, fornisce protezione all’emittente contro l’inadempienza e cancella la necessità di una struttura tariffaria costosa. Inoltre, poiché è anche la tua linea di credito, il deposito cauzionale garantisce che non puoi spendere oltre i tuoi mezzi.
La linea di fondo
In definitiva, non ti riprenderai dagli effetti della delinquenza dall’oggi al domani; ci vorrà tempo e un uso responsabile della carta di credito. Ricordati di utilizzare i tuoi soldi nel modo più efficiente possibile, non effettuando pagamenti al di sotto del minimo e comprendendo la differenza tra questo importo e l’importo totale dovuto.
Una volta fuori dalla delinquenza, devi diluire le informazioni negative sui tuoi principali rapporti di credito e guadagnare la fiducia dei prestatori illustrando loro che puoi gestire il credito senza metterti nei guai. Quindi sii paziente, apri una carta di credito protetta, usala con saggezza e alla fine riconquisterai la tua statura precedente. Alla fine, la delinquenza non sembrerà così intimidatoria, dopotutto.