Mutuo solo interessi
Che cos’è un’ipoteca di solo interesse?
Un’ipoteca di solo interesse è un tipo di ipoteca in cui il mutuatario (il mutuatario) è tenuto a pagare solo gli interessi sul prestito per un certo periodo. Il capitale viene rimborsato in un’unica soluzione a una data specifica o in pagamenti successivi.
punti chiave
- Un mutuo di soli interessi è quello in cui effettui esclusivamente il pagamento degli interessi per i primi anni del prestito, al contrario dei pagamenti che includono sia il capitale che gli interessi.
- I pagamenti di soli interessi possono essere effettuati per un periodo di tempo specificato, possono essere dati come opzione o possono durare per tutta la durata del prestito (obbligandoti a rimborsare tutto alla fine).
- Di solito, i prestiti di solo interesse sono strutturati come un particolare tipo di mutuo a tasso variabile.
- Mentre i mutui di solo interesse significano pagamenti inferiori per un po ‘, significano anche che non stai accumulando capitale e significano un grande salto nei pagamenti quando termina il periodo di soli interessi.
Capire un mutuo di solo interesse
I mutui solo interessi possono essere strutturati in vari modi. I pagamenti di soli interessi possono essere effettuati per un periodo di tempo specificato, possono essere dati come opzione o possono durare per tutta la durata del prestito. Con alcuni istituti di credito, il pagamento esclusivo degli interessi può essere una disposizione disponibile solo per determinati mutuatari.
La maggior parte dei mutui di solo interesse richiede solo il pagamento degli interessi per un periodo di tempo specificato, in genere cinque, sette o 10 anni. Dopodiché, il prestito si converte in una pianificazione standard – una base completamente ammortizzata, nel gergo del prestatore – e i pagamenti del mutuatario aumenteranno per includere sia gli interessi che una parte del capitale.
Di solito, i prestiti di solo interesse sono strutturati come un particolare tipo di mutuo a tasso variabile (ARM), noto come ARM di solo interesse. Paghi solo gli interessi, a tasso fisso, per un certo numero di anni, noto come periodo introduttivo. Al termine del periodo introduttivo, il mutuatario inizia a rimborsare sia il capitale che gli interessi e il tasso di interesse inizierà a variare. Ad esempio, se sottoscrivi un “7/1 ARM”, significa che il tuo periodo iniziale di pagamenti di soli interessi dura sette anni, quindi il tuo tasso di interesse si adeguerà una volta all’anno.
I mutui a tasso fisso di solo interesse non sono molto comuni; di solito esistono su mutui di durata superiore a 30 anni.
Pagare l’ipoteca di soli interessi
Alla fine della durata del mutuo di soli interessi, il mutuatario ha alcune opzioni. Alcuni mutuatari possono scegliere di rifinanziare il loro prestito dopo la scadenza del termine di soli interessi, il che può prevedere nuovi termini e pagamenti di interessi potenzialmente inferiori con il capitale. Altri mutuatari possono scegliere di vendere la casa che hanno ipotecato per estinguere il prestito. Altri ancora mutuatari possono scegliere di effettuare un pagamento una tantum in un’unica soluzione quando il prestito è dovuto, avendo risparmiato non pagando il capitale per tutti quegli anni.
Considerazioni speciali per i mutui solo interessi
Alcuni mutui di solo interesse possono includere disposizioni speciali che consentono il solo pagamento degli interessi in determinate circostanze. Ad esempio, un mutuatario può essere in grado di pagare solo la parte degli interessi sul prestito se si verificano danni alla casa e gli viene richiesto di effettuare un pagamento di mantenimento elevato. In alcuni casi, il mutuatario potrebbe dover pagare solo gli interessi per l’intera durata del prestito, il che richiede loro di gestire di conseguenza un pagamento una tantum.
Vantaggi e svantaggi dell’ipoteca di solo interesse
I mutui di solo interesse riducono il pagamento mensile richiesto per un mutuatario ipotecario escludendo la parte principale da un pagamento. Gli acquirenti di case hanno il vantaggio di un maggiore flusso di cassa e un maggiore supporto per la gestione delle spese mensili. Per gli acquirenti di casa per la prima volta, un’ipoteca di soli interessi consente anche loro di differire pagamenti di grandi dimensioni negli anni futuri quando si aspettano che il loro reddito sia più alto.
Tuttavia, il solo pagamento degli interessi significa anche che il proprietario della casa non sta accumulando alcun capitale nella proprietà – solo il rimborso del debito principale lo fa. Inoltre, quando i pagamenti iniziano a includere il capitale, aumentano notevolmente. Questo potrebbe essere un problema se coincide con una flessione delle proprie finanze: perdita di un lavoro, un’emergenza medica inaspettata, ecc.
I mutuatari dovrebbero stimare con cautela il loro flusso di cassa futuro atteso per garantire di poter soddisfare i maggiori obblighi mensili e rimborsare il prestito quando richiesto. Sebbene i mutui ipotecari di soli interessi possano essere convenienti per diversi motivi, possono anche aumentare il rischio di insolvenza.