Interesse
Cos’è l’interesse?
L’interesse è l’onere monetario per il privilegio di tasso annuo effettivo globale (TAEG). L’interesse è la quantità di denaro che un prestatore o un istituto finanziario riceve per prestare denaro. L’interesse può anche riferirsi alla quantità di proprietà che un azionista ha in un’azienda, solitamente espressa in percentuale.
Punti chiave
- L’interesse è l’onere monetario per il prestito di denaro, generalmente espresso in percentuale, come un tasso annuo effettivo globale (TAEG).
- I fattori chiave che influenzano i tassi di interesse includono il tasso di inflazione, la durata del prestito, la liquidità e il rischio di insolvenza.
- L’interesse può anche esprimere la proprietà in un’azienda.
Comprensione dell’interesse
Ai prestiti possono essere applicati due tipi principali di interessi: semplice e composto. L’interesse semplice è un tasso fisso sul principio originariamente prestato al mutuatario che il mutuatario deve pagare per la capacità di utilizzare il denaro. L’interesse composto è l’interesse sia sul principio sia sull’interesse composto pagato su quel prestito. Quest’ultimo dei due tipi di interesse è il più comune.
Alcune delle considerazioni che entrano nel calcolo del tipo di interesse e dell’importo che un prestatore addebiterà a un mutuatario includono:
- Costo opportunità o il costo dell’incapacità del prestatore di utilizzare il denaro che sta prestando
- Importo dell’inflazione attesa
- Il rischio che il prestatore non sia in grado di rimborsare il prestito a causa di inadempienza
- Periodo di tempo in cui il denaro viene prestato
- Possibilità di intervento governativo sui tassi di interesse
- Liquidità del prestito
Un modo rapido per ottenere una comprensione approssimativa del tempo necessario per raddoppiare un investimento è utilizzare la regola del 72. Dividi il numero 72 per il tasso di interesse, ad esempio 72/4, e raddoppierai il tuo investimento in 18 anni.
APR include il tasso di interesse del prestito, nonché altre spese, come commissioni di origination, costi di chiusura o punti di sconto.
Storia dei tassi di interesse
Questo costo del prestito di denaro è considerato un luogo comune oggi. Tuttavia, l’ampia accettabilità dell’interesse divenne comune solo durante il Rinascimento.
L’interesse è una pratica antica; tuttavia, le norme sociali delle antiche civiltà mediorientali fino al Medioevo consideravano l’addebito di interessi sui prestiti una sorta di peccato. Ciò era dovuto, in parte, perché venivano concessi prestiti a persone bisognose e non c’era altro prodotto che denaro fatto nell’atto di prestare beni con interessi.
Il dubbio morale di addebitare interessi sui prestiti svanì durante il Rinascimento. La gente ha iniziato a prendere in prestito denaro per far crescere le imprese nel tentativo di migliorare la propria posizione. I mercati in crescita e la relativa mobilità economica hanno reso i prestiti più comuni e hanno reso più accettabile l’addebito degli interessi. Fu durante questo periodo che il denaro iniziò a essere considerato una merce e il costo opportunità del prestito era considerato degno di essere addebitato.
I filosofi politici del 1700 e del 1800 hanno chiarito la teoria economica alla base della tariffazione dei tassi di interesse per il denaro prestato, autori inclusi Adam Smith, Frédéric Bastiat e Carl Menger.
Iran, Sudan e Pakistan utilizzano sistemi bancari senza interessi. L’Iran è completamente privo di interessi, mentre il Sudan e il Pakistan hanno misure parziali. Con questo, i prestatori collaborano nella condivisione di profitti e perdite invece di addebitare interessi sul denaro prestato. Questa tendenza nel settore bancario islamico, che rifiuta di prendere interessi sui prestiti, è diventata più comune verso la fine del XX secolo, indipendentemente dai margini di profitto.
Oggi, i tassi di interesse possono essere applicati a vari prodotti finanziari tra cui mutui, carte di credito, prestiti per auto e prestiti personali. I tassi di interesse hanno iniziato a scendere nel 2019 e sono stati portati quasi a zero nel 2020.
considerazioni speciali
Un ambiente con tassi di interesse bassi ha lo scopo di stimolare la crescita economica in modo che sia più conveniente prendere in prestito denaro. Questo è vantaggioso per coloro che stanno acquistando nuove case, semplicemente perché riduce il loro pagamento mensile e significa costi più economici. Quando la Federal Reserve abbassa i tassi, significa più soldi nelle tasche dei consumatori, da spendere in altre aree, e più grandi acquisti di articoli, come le case. Anche le banche traggono vantaggio in questo contesto perché possono prestare più denaro.
Tuttavia, i tassi di interesse bassi non sono sempre ideali. Un tasso di interesse elevato in genere ci dice che l’economia è forte e sta andando bene. In un contesto di tassi di interesse bassi, ci sono rendimenti inferiori sugli investimenti e sui conti di risparmio e, naturalmente, un aumento del debito che potrebbe significare più possibilità di insolvenza quando i tassi saliranno.
Tipi di tassi di interesse
Ci sono una varietà di tassi di interesse, che includono tassi per prestiti auto e carte di credito. A novembre 2020, il tasso medio per auto per un prestito quinquennale per un’auto nuova era del 4,22%. Nel frattempo, per i mutui a 30 anni, il tasso fisso medio era del 3,22%.
I tassi di interesse medi delle carte di credito variano in base a molti fattori come il tipo di carta di credito (premi di viaggio, cashback o business, ecc.) E il punteggio di credito. In media, il tasso di interesse per le carte di credito a novembre 2020 era del 16,03%.
Il tuo punteggio di credito ha il maggiore impatto sul tasso di interesse che ti viene offerto quando si tratta di vari prestiti e linee di credito.
Il mercato dei subprime delle carte di credito, progettato per chi ha un credito scarso, in genere porta tassi di interesse fino al 25%. Le carte di credito in quest’area comportano anche più commissioni insieme a tassi di interesse più elevati e vengono utilizzate per costruire o riparare crediti difettosi o assenti.