Sottoscrittore di assicurazioni
Cos’è un sottoscrittore di assicurazioni?
I sottoscrittori assicurativi sono professionisti che valutano e analizzano i rischi connessi all’assicurazione di persone e beni. I sottoscrittori assicurativi stabiliscono i prezzi per i rischi assicurabili accettati. Il termine sottoscrizione significa ricevere una remunerazione per la disponibilità a pagare un rischio potenziale. I sottoscrittori utilizzano software specializzati e dati attuariali per determinare la probabilità e l’entità di un rischio.
Punti chiave
- I sottoscrittori assicurativi valutano i rischi coinvolti nell’assicurazione di persone e beni e stabiliscono il prezzo per un rischio.
- I sottoscrittori nell’investment banking garantiscono un prezzo minimo delle azioni per una società che pianifica un’IPO (offerta pubblica iniziale).
- I sottoscrittori di banche commerciali valutano il rischio di prestare a individui o istituti di credito e addebitano interessi per coprire il costo dell’assunzione di tale rischio.
- I sottoscrittori di assicurazioni si assumono il rischio di un evento futuro e addebitano premi in cambio della promessa di rimborsare al cliente un importo in caso di danno o si verifica.
Sottoscrittori di investment banking
I sottoscrittori di una banca di investimento spesso garantiscono un importo specifico di capitale a una società durante un’offerta pubblica iniziale (IPO), un importo che è teoricamente fornito dagli investitori come fonte di capitale. La banca funge solo da “facilitatore” della transazione, ma ha comunque assunto un “rischio di sottoscrizione” promettendo di fornire tali proventi della vendita al cliente, indipendentemente dal successo o dal fallimento della vendita delle azioni della sua società.
Sottoscrittori assicurativi
I sottoscrittori assicurativi si assumono il rischio connesso a un contratto con una persona fisica o giuridica. Ad esempio, un sottoscrittore può assumersi il rischio del costo di un incendio in una casa in cambio di un premio o di un pagamento mensile. La valutazione del rischio di un assicuratore prima del periodo di polizza e al momento del rinnovo è una funzione vitale di un assicuratore.
Ad esempio, i sottoscrittori di assicurazioni per proprietari di case devono considerare numerose variabili quando valutano la polizza di un proprietario di casa. Gli agenti di assicurazione sulla proprietà e contro i danni agiscono come sottoscrittori sul campo, ispezionando inizialmente case o proprietà in affitto per condizioni quali tetti o fondamenta deteriorati che rappresentano un rischio per il vettore. Gli agenti segnalano i pericoli al sottoscrittore della casa. Il sottoscrittore della casa considera inoltre i pericoli che possono innescare una richiesta di risarcimento.
I rischi includono piscine non recintate, marciapiedi incrinati e la presenza di alberi morti o morenti sulla proprietà. Questi e altri pericoli rappresentano dei rischi per una compagnia di assicurazioni, che alla fine potrebbe essere tenuta a pagare richieste di risarcimento in caso di annegamento accidentale o lesioni da scivolamento e caduta.
Inserendo una serie di fattori, che spesso include il rating di credito di un richiedente, i sottoscrittori di assicurazioni per i proprietari di case utilizzano un metodo di valutazione algoritmico per la determinazione del prezzo. Il sistema genera un premio appropriato in base all’interpretazione della piattaforma e alla combinazione di tutti i dati riportati dalle osservazioni del sottoscrittore di campo. Il sottoscrittore capofila considera anche soggettivamente le risposte fornite dal richiedente sulla domanda di polizza quando arriva a un premio.
Le compagnie di assicurazione devono bilanciare il loro approccio alla sottoscrizione: se troppo aggressivi, sinistri superiori alle attese potrebbero compromettere i guadagni; se troppo prudenti, saranno superati dai concorrenti e perderanno quote di mercato.
Sottoscrittori di banche commerciali
I sottoscrittori di banche commerciali valutano l’affidabilità creditizia dei mutuatari per decidere se l’individuo o l’entità debba ricevere un prestito o un finanziamento. Al mutuatario viene in genere addebitata una commissione per coprire il rischio del prestatore se il mutuatario è inadempiente al prestito.
Sottoscrittori medici di stop loss
I sottoscrittori medici di stop loss valutano il rischio in base alle condizioni di salute individuali dei gruppi di datori di lavoro autoassicurati. L’assicurazione stop loss protegge i gruppi che pagano le proprie richieste di assicurazione sanitaria per i dipendenti piuttosto che pagare i premi per trasferire tutto il rischio a un vettore assicurativo.
Gli enti autoassicurati pagano le richieste di indennizzo per farmaci e farmaci da prescrizione più le spese amministrative dalle riserve aziendali e si assumono il rischio rappresentato dal potenziale di perdite gravi o catastrofiche come trapianti di organi o trattamenti contro il cancro. I sottoscrittori degli enti autoassicurati devono quindi valutare i profili medici individuali dei dipendenti. Gli assicuratori valutano anche il rischio del gruppo nel suo complesso e calcolano un livello di premio appropriato e un limite di sinistri aggregato, che, se superato, può causare un danno finanziario irreparabile al datore di lavoro.
Fatto in breve: la sottoscrizione di assicurazioni è un settore ampio e redditizio; secondo Business Insider, Warren Buffett ha utilizzato i premi assicurativi e riassicurativi per finanziare gli investimenti a Berkshire Hathaway.