Assicurazione
Cos’è l’assicurazione?
L’assicurazione è un contratto, rappresentato da una polizza, in cui una persona fisica o giuridica riceve una protezione finanziaria o un rimborso contro le perdite da una compagnia di assicurazioni. L’azienda raggruppa i rischi dei clienti per rendere i pagamenti più convenienti per gli assicurati.
Le polizze assicurative sono utilizzate per coprire il rischio di perdite finanziarie, sia grandi che piccole, che possono derivare da danni all’assicurato o alla sua proprietà, o da responsabilità per danni o lesioni causati a terzi.
Come funziona l’assicurazione
È disponibile una moltitudine di diversi tipi di polizze assicurative e praticamente qualsiasi individuo o azienda può trovare una compagnia di assicurazioni disposta ad assicurarle, a un prezzo. I tipi più comuni di polizze assicurative personali sono auto, salute, proprietari di case e vita. La maggior parte delle persone negli Stati Uniti ha almeno uno di questi tipi di assicurazione e l’assicurazione auto è richiesta dalla legge.
Punti chiave
- L’assicurazione è un contratto (polizza) in cui un assicuratore indennizza un altro dalle perdite derivanti da contingenze o pericoli specifici.
- Esistono molti tipi di polizze assicurative. Vita, salute, proprietari di case e auto sono le forme più comuni di assicurazione.
- I componenti principali che compongono la maggior parte delle polizze assicurative sono la franchigia, il limite della polizza e il premio.
Le aziende richiedono tipi speciali di polizze assicurative che assicurino contro tipi specifici di rischi affrontati da una determinata attività. Ad esempio, un ristorante fast-food necessita di una polizza che copra i danni o le lesioni che si verificano a seguito della cottura con una friggitrice. Un rivenditore di auto non è soggetto a questo tipo di rischio, ma richiede una copertura per danni o lesioni che potrebbero verificarsi durante i test drive.
Al fine di selezionare la migliore polizza per te o la tua famiglia, è importante prestare attenzione ai tre componenti critici della maggior parte delle polizze assicurative: franchigia, premio e limite di polizza
Sono disponibili anche polizze assicurative per esigenze molto specifiche, come rapimento e riscatto (K&R), negligenza medica e assicurazione di responsabilità professionale, nota anche come assicurazione per errori e omissioni.
Componenti della polizza assicurativa
Quando si sceglie una polizza, è importante capire come funziona l’assicurazione.
Una profonda comprensione di questi concetti aiuta a scegliere la polizza che meglio si adatta alle tue esigenze. Ad esempio, l’ assicurazione sulla vita intera può o non può essere il tipo giusto di assicurazione sulla vita per te. Ci sono tre componenti di qualsiasi tipo di assicurazione (premio, limite di polizza e franchigia) che sono cruciali.
Premium
Il premio di una polizza è il suo prezzo, tipicamente espresso come costo mensile. Il premio è determinato dall’assicuratore in base al profilo di rischio tuo o della tua azienda, che può includere l’affidabilità creditizia.
Ad esempio, se possiedi diverse automobili costose e hai una storia di guida spericolata, probabilmente pagherai di più per una polizza auto rispetto a qualcuno con una sola berlina di fascia media e un record di guida perfetto. Tuttavia, diversi assicuratori possono addebitare premi diversi per polizze simili. Quindi trovare il prezzo giusto per te richiede un po ‘di lavoro di gambe.
Limite della politica
Il limite di polizza è l’importo massimo che un assicuratore pagherà in base a una polizza per una perdita coperta. I massimi possono essere stabiliti per periodo (ad esempio, durata annuale o polizza), per perdita o infortunio, o per tutta la durata della polizza, noto anche come durata massima.
In genere, limiti più elevati comportano premi più elevati. Per una polizza di assicurazione sulla vita generale, l’importo massimo che l’assicuratore pagherà è indicato come valore nominale, che è l’importo pagato a un beneficiario alla morte dell’assicurato.
Franchigia
La franchigia è un importo specifico che l’assicurato deve pagare di tasca propria prima che l’assicuratore paghi un sinistro. Le franchigie servono come deterrenti per grandi volumi di sinistri piccoli e insignificanti.
Le franchigie possono essere applicate per polizza o per sinistro a seconda dell’assicuratore e del tipo di polizza. Le polizze con franchigie molto elevate sono in genere meno costose perché le elevate spese vive generalmente si traducono in un minor numero di piccoli sinistri.
considerazioni speciali
Per quanto riguarda l’assicurazione sanitaria, le persone che hanno problemi di salute cronici o necessitano di cure mediche regolari dovrebbero cercare polizze con franchigie inferiori.
Sebbene il premio annuale sia superiore a una polizza comparabile con una franchigia più elevata, un accesso meno costoso alle cure mediche durante tutto l’anno può valere la pena di fare un compromesso.