Definizione del debito rateale
Che cos’è un debito rateale?
Un debito rateale è un prestito che viene rimborsato dal mutuatario in rate regolari. Un debito rateale viene generalmente rimborsato in pagamenti mensili uguali che includono gli interessi e una parte del capitale. Questo tipo di prestito è un prestito ammortizzato che richiede che il prestatore crei un piano di ammortamento standard che dettaglia i pagamenti per tutta la durata del prestito.
Punti chiave
- Un debito rateale è un prestito che viene rimborsato in rate regolari, come la maggior parte dei mutui e dei prestiti auto.
- I prestiti rateali sono utili per i mutuatari in quanto sono un modo per finanziare articoli di grandi dimensioni, mentre forniscono ai prestatori pagamenti regolari.
- I prestiti a rate sono generalmente meno rischiosi di altri prestiti alternativi che non prevedono pagamenti rateali, come i prestiti con pagamento a rate o i prestiti di soli interessi.
Comprensione del debito rateale
Un debito rateale è un metodo preferito di finanziamento al consumo per articoli di grandi dimensioni come case, automobili ed elettrodomestici. I finanziatori favoriscono anche il debito rateale poiché offre un flusso di cassa costante all’emittente per tutta la durata del prestito con pagamenti regolari basati su un piano di ammortamento standard.
Il piano di ammortamento determinerà l’entità dei pagamenti del debito rateale mensile. Il piano di ammortamento viene creato in base a una serie di variabili, tra cui il capitale totale emesso, il tasso di interesse applicato, l’eventuale acconto e il numero di pagamenti totali.
Ad esempio, pochi possono permettersi di ripagare il prezzo di una casa con un unico pagamento. Pertanto viene emesso un prestito con un importo capitale che copre il valore della casa e viene ammortizzato con rate mensili su un periodo. I prestiti ipotecari sono tipicamente strutturati con un programma di pagamento di 15 anni o un programma di pagamento di 30 anni. I mutuatari hanno l’opportunità di effettuare pagamenti rateali del debito per tutta la durata del prestito, il che aiuta a rendere l’acquisto di una casa più conveniente.
Al contrario, un elettrodomestico che costa $ 1.500 può essere ripagato in un anno dalla maggior parte delle persone. L’acquirente può ridurre ulteriormente i pagamenti mensili versando un consistente acconto di $ 500, ad esempio. In questo caso, ipotizzando un tasso di interesse dell’8%, i pagamenti mensili uguali in un anno sarebbero di circa $ 87, il che significa che il costo totale del finanziamento per il periodo di un anno è di circa $ 44. Se l’acquirente non ha le risorse per un acconto e finanzia l’intero costo dell’appliance di $ 1.500 per un anno all’8%, i pagamenti mensili sarebbero $ 130,50. Il costo totale del finanziamento, in questo caso, è leggermente superiore a $ 66.
I prestiti rateali sono spesso prestiti a rischio inferiore rispetto ai prestiti senza pagamenti rateali.
considerazioni speciali
Il prestito rateale è uno dei prodotti di prestito più tradizionali offerti dagli istituti di credito. I finanziatori possono costruire un piano di ammortamento standard e ricevere un flusso di cassa mensile dai pagamenti di capitale e interessi sui prestiti. I prestiti di alta qualità possono essere accettati come prestiti qualificati che ricevono determinate protezioni e offrono l’opportunità di vendita sul mercato secondario, il che aumenta il capitale di una banca.
I prestiti rateali possono generalmente presentare un rischio molto inferiore rispetto ad altri prestiti alternativi che non prevedono pagamenti rateali. Questi prestiti possono includere prestiti con pagamento a palloncino o prestiti di soli interessi. Queste tipologie di prestiti alternativi non sono strutturati con un piano di ammortamento tradizionale e sono emessi con un rischio molto più elevato rispetto ai prestiti rateali standard.
Tipi di debito rateale
I prestiti tradizionali da istituti finanziari per case e automobili sono una fonte importante di attività di prestito per gli istituti di credito. La maggior parte di questi prestiti si basa su una sottoscrizione conservativa con piani di ammortamento standard che ripagano il capitale e gli interessi con ogni pagamento rateale.
Prestiti di debito a rate alternative sono offerti anche da una varietà di istituti di credito alternativi a rischio più elevato nel mercato del credito. I prestiti con anticipo sullo stipendio sono un esempio. Fanno pagare tassi di interesse più elevati e basano il capitale offerto sul datore di lavoro di un mutuatario e sul reddito per busta paga. Anche queste tipologie di finanziamento vengono erogate con rate basate su un piano di ammortamento; tuttavia, i loro componenti sottostanti comportano rischi molto più elevati.
Nel 2014, il Dodd-Frank Act ha istituito una legislazione per i mutui qualificati. Ciò ha fornito agli istituti di credito maggiori incentivi a strutturare ed emettere mutui ipotecari di qualità superiore. I termini di rimborso della rata standard sono un requisito per i mutui qualificati. Essendo un mutuo qualificato un prestito, è idoneo a determinate protezioni ed è anche più attraente per i sottoscrittori nella strutturazione del prodotto di prestito sul mercato secondario.