Perché conoscere il tuo patrimonio netto è importante
Il tuo patrimonio netto è l’importo in base al quale le tue attività superano le tue passività. In termini semplici, il patrimonio netto è la differenza tra ciò che possiedi e ciò che devi. Se le tue attività superano le tue passività, hai un patrimonio netto positivo. Al contrario, se le tue passività sono maggiori delle tue attività, hai un patrimonio netto negativo.
Il tuo patrimonio netto fornisce un’istantanea della tua situazione finanziaria in questo momento. Se calcoli il tuo patrimonio netto oggi, vedrai il risultato finale di tutto ciò che hai guadagnato e di tutto ciò che hai speso fino ad ora. Sebbene questa cifra sia utile, ad esempio, può fornire un campanello d’allarme se sei completamente fuori strada o una conferma del “lavoro ben fatto” se stai andando bene, il monitoraggio del tuo patrimonio netto nel tempo offre un visione più significativa delle tue finanze.
Se calcolato periodicamente, il tuo patrimonio netto può essere visto come una pagella finanziaria che ti consente di valutare la tua attuale salute finanziaria e può aiutarti a capire cosa devi fare per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
Punti chiave
- Il tuo patrimonio netto è l’importo di cui le tue attività superano le tue passività, o ciò che hai rispetto a ciò che devi pagare.
- Indipendentemente dalla tua situazione finanziaria, conoscere il tuo patrimonio netto può aiutarti a valutare la tua attuale salute finanziaria e pianificare il futuro.
- Sapendo dove ti trovi finanziariamente, sarai più consapevole delle tue spese, più preparato a prendere decisioni finanziarie sane e più propenso a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a breve e lungo termine.
Patrimonio netto = attività – passività
I tuoi beni sono qualsiasi cosa di valore che possiedi che può essere convertita in contanti. Gli esempi includono investimenti, conti bancari e di intermediazione, fondi pensione, oggetti da collezione ) e, naturalmente, il denaro stesso. Anche i beni immateriali come la tua rete personale sono talvolta considerati beni. Le tue passività, d’altra parte, rappresentano i tuoi debiti, come prestiti, mutui, debiti della carta di credito, spese mediche e prestiti agli studenti. La differenza tra il valore totale delle tue attività e passività è il tuo patrimonio netto.
Una delle sfide nel calcolare il tuo patrimonio netto è l’assegnazione di valori accurati a tutte le tue risorse. È importante effettuare stime prudenti quando si attribuisce valore a determinati asset per evitare di gonfiare il proprio patrimonio netto (ovvero avere una visione non realistica della propria ricchezza ). La tua casa, ad esempio, è probabilmente la tua risorsa più preziosa e può avere un impatto significativo sulla tua situazione finanziaria. Determinare un valore accurato della tua casa, confrontandolo con case simili nella tua zona che sono state vendute di recente o consultandoti con un professionista qualificato nel settore immobiliare, può aiutarti a calcolare un patrimonio netto realistico.
In particolare, tuttavia, si discute se le residenze personali debbano essere considerate attività ai fini del calcolo del patrimonio netto. Alcuni esperti finanziari ritengono che il patrimonio netto della tua casa e il valore di mercato della tua casa debbano essere considerati beni perché questi valori possono essere convertiti in contanti in caso di vendita.
Detto questo, altri esperti ritengono che anche se il proprietario della casa avesse ricevuto denaro dalla vendita della casa, quel denaro dovrebbe essere destinato all’acquisto o all’affitto di un’altra casa. Ciò significa essenzialmente che il denaro ricevuto diventa una nuova passività: il costo dell’alloggio sostitutivo. Naturalmente, se la casa venduta ha più valore della residenza sostitutiva, parte del valore della vecchia casa può essere considerata un bene.
Poiché è facile gonfiare il valore delle tue risorse, è meglio sbagliare sul lato conservatore quando si assegna un valore finanziario.
Cosa significa?
Il tuo patrimonio netto può dirti molte cose. Se la cifra è negativa, significa che devi più di quanto possiedi. Se il numero è positivo, possiedi più di quanto devi. Ad esempio, se le tue attività sono pari a $ 200.000 e le tue passività sono $ 100.000, avrai un patrimonio netto positivo di $ 100.000 ($ 200.000 – $ 100.000 = $ 100.000). Al contrario, se le tue attività sono pari a $ 100.000 e le tue passività sono $ 200.000, avrai un patrimonio netto negativo di meno $ 100.000 ($ 100.000 – $ 200.000 = $ 100.000). Un patrimonio netto negativo non indica necessariamente che sei finanziariamente irresponsabile; significa solo che, in questo momento, hai più passività che risorse.
Come il mercato azionario, il tuo patrimonio netto oscillerà. Tuttavia, anche come il mercato azionario, è la tendenza generale che è importante. Idealmente, il tuo patrimonio netto continua a crescere con l’avanzare dell’età: quando ripaghi i debiti, crei l’equità nella tua casa, acquisisci più beni e così via. Ad un certo punto, è normale che il tuo patrimonio netto diminuisca, mentre inizi ad attingere ai tuoi risparmi e investimenti per il reddito da pensione.
Poiché la situazione finanziaria e gli obiettivi di ogni persona sono unici, è difficile stabilire un valore netto “ideale” generico che si applichi a tutti. Invece, dovrai determinare il tuo patrimonio netto ideale, dove vuoi essere nel futuro a breve e lungo termine. Se non hai idea da dove iniziare, alcune persone trovano utile la seguente formula per determinare un patrimonio netto “target”:
Ad esempio, un 50enne con un reddito annuo lordo di $ 75.000 potrebbe mirare a un patrimonio netto di $ 375.000 ([50 – 25 = 25] x [$ 75.000 ÷ 5 = $ 15.000]). Ciò non significa che tutti i 50enni debbano avere lo stesso patrimonio netto. La formula può essere utilizzata semplicemente come punto di partenza. Il tuo patrimonio netto ideale potrebbe essere molto di più o di molto inferiore all’importo indicato dalle linee guida, a seconda del tuo stile di vita e dei tuoi obiettivi.
Se vuoi risparmiare un po ‘di tempo nel monitoraggio del tuo patrimonio netto, utilizza il nostro Net Worth Tracker gratuito, che ti consente di calcolare, analizzare e registrare il tuo patrimonio netto.
Perché il tuo patrimonio netto è importante
Quando vedi le tendenze finanziarie in bianco e nero sui tuoi rendiconti del patrimonio netto, sei costretto a confrontarti con la realtà della tua posizione finanziariamente. Rivedere le tue dichiarazioni del patrimonio netto nel tempo può aiutarti a determinare 1) dove ti trovi e 2) come arrivare dove vuoi essere. Questo può darti incoraggiamento quando stai andando nella giusta direzione (cioè, ridurre il debito aumentando le risorse) e fornire un campanello d’allarme se non sei sulla buona strada. Andare in pista richiede alcune delle seguenti operazioni:
Spendi con saggezza
Conoscere il tuo patrimonio netto è importante perché può aiutarti a identificare le aree in cui spendi troppi soldi. Solo perché puoi permetterti qualcosa non significa che devi comprarlo. Per evitare che il debito si accumuli inutilmente, valuta se qualcosa è un bisogno o un desiderio prima di effettuare un acquisto. Per ridurre la spesa e il debito non necessari, le tue esigenze dovrebbero rappresentare la maggior parte della spesa. (Tieni presente che puoi razionalizzare erroneamente un desiderio come un bisogno. Quel paio di scarpe da $ 500 soddisfa un bisogno di calzature, ma un paio meno costoso potrebbe andare bene e farti andare nella giusta direzione finanziaria).
Paga il debito
Rivedere le tue attività e passività può aiutarti a sviluppare un piano per ripagare i debiti. Ad esempio, potresti guadagnare l’1% di interesse in un conto del mercato monetario pagando il debito della carta di credito con un interesse del 12%. Potresti scoprire che usare il contante per estinguere il debito della carta di credito ha senso a lungo termine. In caso di dubbio, analizza i numeri per vedere se ha senso dal punto di vista finanziario ripagare un determinato debito, tenendo conto dell’impatto di non avere più accesso a quel denaro (di cui potresti aver bisogno per le emergenze).
Risparmia e investi
Le cifre del tuo patrimonio netto possono motivarti a risparmiare e investire denaro. Se il tuo rendiconto del patrimonio netto mostra che sei sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, può incoraggiarti a continuare quello che stai facendo. Al contrario, se il tuo patrimonio netto indica margini di miglioramento (ad esempio, nel tempo hai asset in diminuzione e passività in aumento), può fornire una scintilla di motivazione necessaria per adottare un approccio più aggressivo al risparmio e all’investimento dei tuoi soldi.